靠政策難以拯救陷入誠信危機的P2P自媒體
數據顯示，截至今年5月底，我國P2P網貸行業歷史累計成交量已突破6000億元，當月整體成交量達609.62億元。與銀行的理財產品相比，P2P平臺的準入門檻較低，而且收益較高，通常在8%以上。與此同時，一些劣質P2P平臺偽裝成銀行招攬用戶，讓整個行業再度陷入誠信危機。
對于P2P的行業亂象，不少媒體和業內人士認為，政府應該盡快出臺相關的政策來規范這個行業。政府監管部門，也在制訂相應的政策，試圖用政策約束來消滅P2P的行業亂象。問題來了，僅靠政策就能拯救陷入誠信危機的P2P行業嗎?
先來看一下P2P行業的現狀，我們就會發現一個問題：監管政策對于一個行業的作用并非萬能的。在沒有監管政策的環境下，宜人貸、拍拍貸、陸金所以及招商銀行旗下的P2P平臺頗受用戶歡迎，并且是行業內的領頭羊。
客觀地說，宜人貸、拍拍貸和陸金所之所以能夠成為P2P行業的領軍人物，靠的并非是政策監管，而是高度的行業自律，以及技術創新。以宜人貸來說，在人行還未開放個人征信數據的情況下，靠自主技術研發，推出了一套切實可行的大數據征信系統。背倚平安集團的陸金所，斥巨資從海外購買了征信模型。
在國內P2P領域，大多數P2P平臺方一味的等著人行開放個人征信數據的政策，而不是借助互聯網這個平臺去打造自己的個人征信平臺。更令人不解的是，很多P2P平臺在監管政策沒有出臺前，都習慣于打擦邊球，并以此為榮。試想，一味的打擦邊球，用戶自然不信任這些P2P平臺。失去了用戶的信任，P2P平臺被市場淘汰亦是必然。
相比之下，規模比較大的P2P平臺，在無政策監管的情況下，充分考慮用戶的利益，實現了P2P平臺正規化運營。顯然，P2P行業的前幾名領頭羊，并沒有因為政策監管而放寬對自己的要求。從這一點來說，真正能夠拯救P2P行業誠信危機的，還要靠企業自律。
在行業領先的幾個P2P平臺，針對用戶資金安全的防護措施都是在監管政策還未出臺前就開始實施。援引媒體報道，6月初宜信公司旗下的宜人貸與廣發銀行達成了P2P資金托管合作，并在業界首發P2P資金托管賬戶——宜信安享賬戶，以此來確保客戶對于P2P資金的安心無憂。
在大量P2P平臺因為資金斷鏈而倒閉后，不少業內人士建議政府出臺政策，要求各P2P平臺建立資金托管體系。時至今日，針對P2P平臺的資金托管政策并未出臺，很多P2P平臺以政策未出臺為由，拒絕資金托管。在這樣一個市場格局下，宜人貸搶先推出資金托管體系，不僅贏得了用戶的信任，還為P2P資金托管的政府層面監管提供了參考。
從國外P2P行業的案例來看，宜人貸這樣做，不排除率先布局行業標準的野心，因為國外已經有了類似的例子。早在十年前成立的P2P平臺ZOPA，在資金托管方面已經積累了豐富的經驗，其資金托管體系甚至成為英國P2P行業效仿的對象。據悉，ZOPA的資金托管體系，是分別針對平臺、借貸者和投資者分別建立一個獨立的監管帳戶，并將資金放在一個獨立的第三方平臺上。正是因為這一完善的資金托管方案，ZOPA在2008年全球金融危機對銀行業帶來沖擊時，成為英國小微借貸的主力，成為金融風險比英國傳統銀行還要低的金融平臺。
統計數據顯示，Zopa從創始至今，在P2P行業的利潤已經達到了7億五千萬英鎊，約合11億美元。而他們的下一個目標，就是在今年夏天，將這個數字提升到10億英鎊。毋庸置疑，完善的資金托管體系和高透明化的資金管理體系，是ZOPA崛起的核心競爭力。尤其值得注意的一點是，ZOPA制訂的一系列風險防范體系，比英國政府的監管政策要高。
從國外的案例也可以看出，政策監管一定程度上可以約束混亂的P2P行業，但整個行業的健康發展，更多的還是靠企業自律。ZOPA成立十年取得的輝煌業績，給了我們兩個啟示：一是P2P大有前景;二是打造出色的P2P平臺，要靠技術創新，而不是靠政策。就國內P2P行業現狀而言，能夠拯救P2P誠信危機的，只有P2P平臺自己，而不是政策。
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