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作者：新媒體磚家/砍柴網(wǎng)

有人的地方就有恩怨，有恩怨就有江湖，而一旦跟錢(qián)掛鉤，那么這個(gè)江湖就會(huì)顯得更加波蘭詭譎，時(shí)下的P2P行業(yè)無(wú)疑就是這么一個(gè)江湖，e租寶事件在這個(gè)江湖中近日更是發(fā)酵的沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

e租寶漸被“移除群聊“，漸被P2P市場(chǎng)拋棄或是早晚的事實(shí)。e租寶從行業(yè)領(lǐng)頭羊到如今的過(guò)街老鼠，其背后又折射出多少行業(yè)亂象，對(duì)行業(yè)又有哪些借鑒意義？P2P行業(yè)的”生意經(jīng)“又該怎么念？這些或應(yīng)成為我們思考的重點(diǎn)。

P2P行業(yè)的亂象分析

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生伊始，就在輿論中成長(zhǎng)，一邊是法律法規(guī)的不健全，另一方面是金融行業(yè)自古就是伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，再加上如今社交媒體的傳播矩陣，這次e租寶與網(wǎng)貸之家撕逼，微信朋友圈更是將行業(yè)推上輿論的風(fēng)口浪尖。具體的來(lái)講，P2P行業(yè)主要有以下幾大弊端：

1.業(yè)務(wù)的“頭重腳輕”。互聯(lián)網(wǎng)金融公司大多都是由互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)型而成的，缺乏專業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，缺乏對(duì)資金鏈的管控能力。“頭重腳輕”現(xiàn)象在P2P行業(yè)中時(shí)有發(fā)生，在這個(gè)拼流量的時(shí)代，自身宣傳成為很多平臺(tái)的頭等大事，耗費(fèi)巨資進(jìn)行廣告推廣宣傳等。比如e租寶，先是買(mǎi)下央視黃金段廣告，后又贊助體育賽事，搞得風(fēng)生水起，但是面子有了，里子卻丟了。資產(chǎn)端方面卻忽視了其中的穩(wěn)定性，造成了頭重腳輕的現(xiàn)象。

2.征信體系不完善。我國(guó)的征信行業(yè)起步于20世紀(jì)80年代，征信體系尚不完善，各類信用信息不僅局限于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和信用評(píng)分能力而且無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)覆蓋國(guó)內(nèi)多數(shù)企業(yè)和居民，缺乏企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索途徑。

3.行業(yè)不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，企業(yè)為獲得客戶進(jìn)行虛假宣傳或過(guò)度承諾，對(duì)投資者以直接或間接的方式承諾、誘導(dǎo)或暗示客戶，獲得不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.羊群效應(yīng)。投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，存在僥幸心理，跟風(fēng)投資，只追求高收益，對(duì)產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)模棱兩可。投資者過(guò)于追求擔(dān)保，一出現(xiàn)虧損就要求保本，這使得投資者將關(guān)注點(diǎn)都放在銷(xiāo)售方的承諾上，這種本末倒置的做法，弱化了投資者自身投資能力的培養(yǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，因國(guó)內(nèi)市場(chǎng)征信體系的歷史遺留問(wèn)題、用戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的相對(duì)淡薄、金融市場(chǎng)混亂、法律不完善等問(wèn)題一直都是在帶著枷鎖跳舞。頻頻傳出平臺(tái)跑路風(fēng)波，這次的行業(yè)激進(jìn)派e租寶被報(bào)出非法集資，被“移出群聊”更是雪上加霜。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)看起來(lái)“塵滿面，鬢微霜”，但是內(nèi)心卻是充滿朝氣的，是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，BAT等巨頭紛紛戰(zhàn)略投資就是實(shí)證。為了正面的長(zhǎng)遠(yuǎn)效應(yīng)，必須忍受負(fù)面的即時(shí)效應(yīng)，這也是新生事物發(fā)展進(jìn)程的真實(shí)寫(xiě)照。既然我們必須接受負(fù)面的即時(shí)效應(yīng)，那么如何將這種負(fù)面效應(yīng)降得更低，或應(yīng)該成為我們面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)所探討的重點(diǎn)，這也是理財(cái)用戶所關(guān)心的重點(diǎn)。

跨界或能實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)

互聯(lián)網(wǎng)金融圈負(fù)面不斷，身邊朋友也有不少在微信朋友圈吐槽，用戶理財(cái)資金的安全性永遠(yuǎn)是第一位的，在此基礎(chǔ)上談高收益才有跡可循。杜絕“你拿走的是平臺(tái)給你的利息，而平臺(tái)拿走的卻是你的本金。”這類鬧劇泛濫，“風(fēng)控為王”是這個(gè)行業(yè)的不變法則，而風(fēng)控的重要一項(xiàng)舉措便是與優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的跨界合作，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的跨界合作是P2P行業(yè)的生意經(jīng)。

無(wú)跨界，不生態(tài)。跨界合作儼然已成為當(dāng)今時(shí)下的流行元素。通過(guò)與不同行業(yè)的企業(yè)或品牌之間的跨界合作，拓展更大的傳播空間，開(kāi)創(chuàng)更大的市場(chǎng)空間，正在成為越來(lái)越多具有遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)企業(yè)的共識(shí)。這種思維模式打破了行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)固有的藩籬，是一種真正跨行業(yè)的合作共贏。而于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，跨界帶來(lái)的不僅僅是營(yíng)銷(xiāo)方面的“上位”，更多的是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的安全效應(yīng)。優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的跨界合作可以整合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，不斷優(yōu)化客源和資產(chǎn)兩端，在獲得更多優(yōu)質(zhì)客戶，增加融資量的同時(shí)更能為用戶提供更優(yōu)質(zhì)、更安全的理財(cái)項(xiàng)目。

優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的跨界合作中，近日贏多多攜手恒大集團(tuán)達(dá)成30億戰(zhàn)略合作，于P2P行業(yè)來(lái)講無(wú)疑是可圈可點(diǎn)的案例。互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)銀行主要盈利點(diǎn)類似，均為賺取貸款，存款的利息差，用戶儲(chǔ)存的現(xiàn)金貸給哪個(gè)機(jī)構(gòu)成為風(fēng)控的關(guān)鍵一環(huán)。恒大集團(tuán)(3333.HK)香港上市公司，入選2015年福布斯全球500強(qiáng)企業(yè)，恒大的實(shí)力無(wú)疑是風(fēng)控最佳的背書(shū)。對(duì)贏多多而言，其自身具備互聯(lián)網(wǎng)金融屬性將發(fā)揮資金的杠桿效應(yīng)，延伸房地產(chǎn)行業(yè)的商業(yè)鏈條，對(duì)后期深度合作埋下伏筆。在優(yōu)質(zhì)資金的背書(shū)下，贏多多將進(jìn)一步完善理財(cái)產(chǎn)品，探索新型的理財(cái)模式，更強(qiáng)大的平臺(tái)，會(huì)孕育出更專業(yè)的服務(wù)能力，用戶也將帶來(lái)更大的實(shí)惠，形成投資人，地產(chǎn)商，贏多多三方共贏的良性閉環(huán)，同時(shí)也能夠刺激行業(yè)內(nèi)的模式創(chuàng)新，贏多多借此也能實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)，該多方共贏的合作對(duì)P2P行業(yè)無(wú)疑都是有借鑒意義的。

P2P：風(fēng)控為王

而在此之前提及贏多多更多的是給人一種慢吞吞的感覺(jué)，網(wǎng)貸315記者曾就該問(wèn)題問(wèn)道：“在快魚(yú)吃慢魚(yú)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，贏多多的業(yè)務(wù)進(jìn)展是怎樣規(guī)劃的？”贏多多CEO趙倩怡表示：“快魚(yú)吃慢魚(yú)是要分生存壞境的，如果平臺(tái)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的把控能力不足以支撐交易量的整體上升，那么過(guò)高的壞賬率則會(huì)加速快魚(yú)的死亡。因此風(fēng)控的健全與完善程度才是平臺(tái)最重要的。“同時(shí)她也向網(wǎng)貸315透露：”隨著風(fēng)控的逐步調(diào)整，贏多多將會(huì)開(kāi)始在交易量上發(fā)力。” 金融行業(yè)里面，從來(lái)就不是“贏者通吃”，而是“剩者為王”，在風(fēng)控完善的情況下才能追求規(guī)模化。如今贏多多與恒大集團(tuán)的合作，表明贏多多戰(zhàn)略部署的風(fēng)控環(huán)節(jié)已基本到位，沒(méi)有后顧之憂接下來(lái)就可以大展宏圖成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新的獨(dú)角獸。

互聯(lián)網(wǎng)金融最忌諱的就是一味最求速度，追求規(guī)模，快速的擴(kuò)張，往往導(dǎo)致平臺(tái)服務(wù)能力滯后。因?yàn)樾袠I(yè)人才還沒(méi)來(lái)得及成長(zhǎng)，行業(yè)配套服務(wù)還來(lái)不及完善，平臺(tái)的基礎(chǔ)還來(lái)不及夯實(shí)，平臺(tái)內(nèi)部的管理和運(yùn)作還來(lái)不及規(guī)范和提升，甚至行業(yè)監(jiān)管政策還來(lái)不及明確。e租寶發(fā)展很快，相對(duì)來(lái)講贏多多是慢的，但是以慢打快的贏多多照樣逆襲，逆襲在口碑、逆襲在資金安全、逆襲在未來(lái)前景。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)慢慢來(lái)，比較快，做好風(fēng)控這也是P2P行業(yè)的生意經(jīng)。

寫(xiě)在最后

e租寶風(fēng)波又一次攪動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融江湖，要想走出P2P平臺(tái)見(jiàn)光死的怪圈，慢慢來(lái)，扎實(shí)做好平臺(tái)風(fēng)控才會(huì)比較快，與實(shí)體企業(yè)跨界合作，獲取優(yōu)質(zhì)資金整合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，不斷優(yōu)化客源和資產(chǎn)兩端，或是實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)的利器，是P2P行業(yè)的生意經(jīng)。

正如中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震的描述：未來(lái)的十年將會(huì)成為網(wǎng)貸行業(yè)的黃金十年！這對(duì)于P2P行業(yè)而言，是一次新的突破，也是一個(gè)新的里程碑，P2P市場(chǎng)發(fā)展前景越加的明朗化，也預(yù)示著，P2P網(wǎng)貸正在慢慢的成為中國(guó)的主流理財(cái)方式之一。在未來(lái)還未全面到來(lái)之前，做好內(nèi)功，做好風(fēng)控才是王道。