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[摘要]未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的三種模式不僅不會(huì)受到監(jiān)管束縛，在行業(yè)大洗牌之后，他們的價(jià)值能得以體現(xiàn)。

記者｜王博    

今年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展一直讓投資人信心不足。5月24日，據(jù)盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2016年4月底，累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到1598家，僅2016年度前4個(gè)月就有335家。一場(chǎng)全球范圍內(nèi)的P2P嚴(yán)打正在醞釀。

最近，在與一家國(guó)內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司聊天時(shí)，對(duì)方嚴(yán)肅的強(qiáng)調(diào)。“我們現(xiàn)在不談互聯(lián)網(wǎng)金融、不談P2P，只談Fintech。”Fintech一詞來(lái)源于三年前的美國(guó)，美國(guó)沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融這一概述，與之相近的只是傳統(tǒng)金融＋技術(shù)，簡(jiǎn)言之Fintech。

在美國(guó)Fintech更多體現(xiàn)的是技術(shù)如何幫助傳統(tǒng)金融提升效率、降低成本，以及完善用戶體驗(yàn)。如大數(shù)據(jù)征信、智能投顧技術(shù)等。

2016年上半年，F(xiàn)intech一詞開始在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融圈蔓延開來(lái)。

積木盒子、宜信、玖富、愛錢進(jìn)……無(wú)論大小，F(xiàn)intech成為這些公司對(duì)外宣傳的核心詞匯。

其實(shí)，F(xiàn)intech在國(guó)內(nèi)被熱炒，很大一部分原因是企業(yè)出于對(duì)P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融這些詞的忌諱。

2015年末，e租寶、泛亞、大大集團(tuán)，打著互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P信貸旗號(hào)，進(jìn)行非法集資的這些企業(yè)共計(jì)涉及到千億資金，這些資金背后就是曾通老百姓的血本無(wú)歸、欲哭無(wú)淚。

去年7月，人民銀行等十部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但是，情況并沒(méi)有明顯好轉(zhuǎn)。5月20日，廣東P2P平臺(tái)e速貸被警方突擊調(diào)查，大批身著特警制服的警員聚集在e速貸公司。這是一家成立已經(jīng)快6年的P2P平臺(tái)，交易額近71億元。有媒體從公安部了解到，當(dāng)前非法集資犯罪發(fā)案數(shù)高位運(yùn)行，年立案數(shù)由過(guò)去的兩三千起大幅攀升至上萬(wàn)起，大案增幅明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融成為非法集資高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，新型犯罪手法不斷涌現(xiàn)。

正如多年前創(chuàng)業(yè)者們擔(dān)心的一樣，P2P的跑路、兌付危機(jī)愈演愈烈，終于，給這一產(chǎn)業(yè)造成致命重創(chuàng)。專業(yè)點(diǎn)叫“劣幣驅(qū)逐良幣”，通俗點(diǎn)就是“一條魚腥了一鍋湯”。

更讓行業(yè)沮喪的是，全球第一家美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司LendingClub也傳出丑聞。

2016年5月初，來(lái)自LendingClub一項(xiàng)內(nèi)部調(diào)查發(fā)現(xiàn)公司存在違規(guī)放貸的問(wèn)題，首席執(zhí)行官(CEO)兼董事長(zhǎng)雷諾·拉普朗什(RenaudLaplanche)及另三名高級(jí)經(jīng)理已經(jīng)辭職。第一獨(dú)立董事斯克特·桑伯恩(ScottSanborn)將擔(dān)任代理CEO，漢斯·莫里斯(HansMorris)將擔(dān)任新增設(shè)的執(zhí)行主席一職。

5月9日美股開盤后，Lending Club崩盤，包括OnDeck Capital、Prosper在內(nèi)的其它幾大P2P平臺(tái)，股價(jià)都不同程度下跌。5月，Lending Club股價(jià)最嚴(yán)重時(shí)跌幅近50%。不過(guò)，昨天又有新聞報(bào)道，Lending Club迎來(lái)了白衣騎士盛大陳天橋，盛大宣布將持有11.7%Lending Club股份，這一消息助力Lending Club盤前大漲8%。

但從業(yè)內(nèi)報(bào)道來(lái)看，陳天橋也許并非看好Lending Club，只是不小心踩雷秒變股東。來(lái)自優(yōu)聚金融的消息，中國(guó)前首富陳天橋在Lending Club崩盤之前就已巨資入股。

今年上半年，一場(chǎng)全球范圍內(nèi)的P2P嚴(yán)打正在醞釀。

5月10日，美國(guó)財(cái)政部發(fā)布了《在線借貸市場(chǎng)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇》白皮書。這份白皮書基于向100多個(gè)涉及在線借貸的機(jī)構(gòu)和專家個(gè)人提出了咨詢問(wèn)卷，涵蓋在線借貸平臺(tái)(如Lending Club，Prosper，SoFi)，投資人，商會(huì)，中小企業(yè)促進(jìn)團(tuán)隊(duì)、學(xué)術(shù)界，以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等。

4月14日，我國(guó)央行牽頭多個(gè)部委出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)Ｏ碚渭磳⒄归_。

據(jù)悉，該方案對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域易出風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。方案要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和股權(quán)眾籌平臺(tái)未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事資產(chǎn)管理、債權(quán)或股權(quán)轉(zhuǎn)讓、高風(fēng)險(xiǎn)證券市場(chǎng)配資等金融業(yè)務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和股權(quán)眾籌平臺(tái)客戶資金與自有資金應(yīng)分賬管理，遵循專業(yè)化運(yùn)營(yíng)原則，嚴(yán)格落實(shí)客戶資金第三方存管要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，保護(hù)客戶資金安全，不得挪用或占用客戶資金。

而來(lái)自北京青年報(bào)的消息，從6月15日起，北京市11個(gè)部門將聯(lián)合加強(qiáng)非法集資活動(dòng)中金融投資理財(cái)類廣告監(jiān)管。北京市工商局等11個(gè)部門已經(jīng)出臺(tái)《關(guān)于防范和處置非法集資活動(dòng)中加強(qiáng)金融投資理財(cái)類廣告監(jiān)管有關(guān)工作的實(shí)施意見》。

一大批中小型P2P平臺(tái)即將消失。P2P寒冬是否已經(jīng)到來(lái)？ “Lending Club事件對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的警示，P2P這個(gè)行業(yè)已經(jīng)越過(guò)了過(guò)去巔峰發(fā)展的時(shí)代，現(xiàn)在是處于被大眾批評(píng)的谷底時(shí)期，未來(lái)會(huì)回到一個(gè)大眾逐漸接受的穩(wěn)定狀態(tài)。”Lendit總裁Jason Jones說(shuō)。Lendit是知名的Fintech行業(yè)智庫(kù)。

再回看中國(guó)，行業(yè)嚴(yán)管之下，中小P2P網(wǎng)貸即使是合規(guī)，資產(chǎn)荒時(shí)代也讓單一業(yè)務(wù)模式的他們不得不進(jìn)入微利時(shí)代。

未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的三種模式也許不僅不會(huì)受到監(jiān)管束縛，可能在行業(yè)大洗牌之后，真正的價(jià)值得以體現(xiàn)。

一是，信息中介，信用評(píng)級(jí)。這些平臺(tái)為投資人提供P2P信貸的搜索、評(píng)級(jí)，推薦等服務(wù)。類似于P2P領(lǐng)域的天貓。如陸金所的“人民公社”，融360等。但是，這種模式有門檻要求，沒(méi)有三四年的積累，很難打開市場(chǎng)。

二是，基于傳統(tǒng)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融。傳統(tǒng)企業(yè)本身就具備產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也可以為P2P進(jìn)行擔(dān)保背書。目前，很多傳統(tǒng)企業(yè)開始從內(nèi)部孵化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，有的甚至收購(gòu)成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。海融易就是海爾旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，與海爾2萬(wàn)多家網(wǎng)點(diǎn)合作，主打供應(yīng)鏈金融。雖然是海爾旗下，但海融易管理完全由一把手王偉負(fù)責(zé)，而且不影響海融易在公開市場(chǎng)的融資。

三是，場(chǎng)景金融。當(dāng)然，這與傳統(tǒng)行業(yè)還是密不可分。甚至從去年開始，就已經(jīng)有互聯(lián)網(wǎng)金融公司專攻場(chǎng)景金融。伴隨著具體場(chǎng)景產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，金融業(yè)務(wù)會(huì)自然而然的融入人們的生活各個(gè)方面，在互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合發(fā)展趨勢(shì)下，場(chǎng)景化滲透的形式是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。從發(fā)展創(chuàng)新來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以自身制造、構(gòu)建金融場(chǎng)景，也可以變成金融設(shè)計(jì)公司跟場(chǎng)景合作。如目前主打文化娛樂(lè)產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景金融的91金融。

當(dāng)然，除了模式創(chuàng)新，行業(yè)嚴(yán)打之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急還是合規(guī)、透明與風(fēng)控，銀行托管已經(jīng)成為硬性指標(biāo)，必須提上日程；廣告宣傳從制度上已經(jīng)受限，那么，吸引知名投資機(jī)構(gòu)背書也許成為了更好的出路。