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在誕生以來(lái)的第十個(gè)年頭，村鎮(zhèn)銀行這個(gè)群體，除了需要面對(duì)本地涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，還不得不面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)市場(chǎng)份額的悄然蠶食。

“少數(shù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)和網(wǎng)貸服務(wù)人群一致，可能會(huì)有一些影響，但整體上沖擊不大。”西北某村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，將觸角延伸向農(nóng)村金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，跟村鎮(zhèn)銀行相比，“資金成本高出一截，線下也處于劣勢(shì)”，影響并未顯現(xiàn)。

山水普惠金融公司創(chuàng)始人張翼也對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，“到最后主要比拼的還是利率；村鎮(zhèn)銀行貸款端利率可能差不多是10%，我們的可能需要2分（年化24%）”，因此，山水普惠在做業(yè)務(wù)的時(shí)候，“遇到村鎮(zhèn)銀行有作為的地區(qū)，我們都繞著走”。張翼是國(guó)內(nèi)最大村鎮(zhèn)銀行中銀富登創(chuàng)立時(shí)的早期管理團(tuán)隊(duì)成員，并曾在地方做過(guò)行長(zhǎng)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪的數(shù)位村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人均表示，過(guò)去一兩年，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)，并未受到互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)者的沖擊。

但在中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇秘書(shū)長(zhǎng)蔣勇看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)村鎮(zhèn)銀行的影響已經(jīng)開(kāi)始，并正以影響深遠(yuǎn)的方式蠶食村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)份額。

其主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：二維碼支付向農(nóng)村地區(qū)的滲透正在削弱村鎮(zhèn)銀行的存款基礎(chǔ)；互金公司的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正在蠶食村鎮(zhèn)銀行的潛在市場(chǎng)；互金公司強(qiáng)大的系統(tǒng)性金融服務(wù)，放在一個(gè)更長(zhǎng)時(shí)間的維度上，獲客成本將低于村鎮(zhèn)銀行，且黏性更高。

互金蠶食潛在市場(chǎng)份額

福建某村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該行業(yè)務(wù)主要為傳統(tǒng)存貸款，“存款上，我們自身活期結(jié)算不方便，活期不多，定期主要的群體為中老年，這個(gè)群體對(duì)存款安全要求高且對(duì)一些投資型的理財(cái)了解度不高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接觸更是少，目前對(duì)存款影響不大；貸款上，完全線上的貸款業(yè)務(wù)，主要是年輕人去嘗試，如果有便宜的利率會(huì)去用，一定年齡的人也不了解接觸少。”

他認(rèn)為，目前村鎮(zhèn)銀行遭遇的挑戰(zhàn)，主要來(lái)自其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，“接觸農(nóng)村業(yè)務(wù)的郵儲(chǔ)、信用社跟上時(shí)代變化產(chǎn)品以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，我們現(xiàn)在有點(diǎn)跟不上。”

但互聯(lián)網(wǎng)金融公司的入侵，實(shí)際上已隨風(fēng)潛入夜。

“互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)入到農(nóng)村金融市場(chǎng)，肯定對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生很大影響。”蔣勇表示，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的影響，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。

一是二維碼支付對(duì)存款來(lái)源的削弱，“以前，一些個(gè)體工商戶收現(xiàn)金，之后可能會(huì)把錢(qián)存在當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行；二維碼掃碼后，錢(qián)就到第三方支付的合作銀行那兒了。”

二是快速發(fā)展的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)搶走了村鎮(zhèn)銀行的潛在市場(chǎng)份額。

蔣勇表示，互金公司目前利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，而諸多村鎮(zhèn)銀行甚至尚未連入人民銀行的征信系統(tǒng)，“村鎮(zhèn)銀行在這塊不具備優(yōu)勢(shì)”，導(dǎo)致潛在客戶流失，“比如一個(gè)村民想買(mǎi)一臺(tái)車，如果沒(méi)有互金公司推的消費(fèi)金融產(chǎn)品，可能這個(gè)客戶就到村鎮(zhèn)銀行這兒貸款買(mǎi)車了。”

而最讓蔣勇?lián)鷳n的，則是互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模效應(yīng)。

“跟村鎮(zhèn)銀行比，科技金融公司能夠通過(guò)技術(shù)的手段，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)需求的全覆蓋，形成強(qiáng)大的黏性。”蔣勇對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在成本上，前期拓展業(yè)務(wù)時(shí)，金融科技公司投入較大，“但越往后走，成本是急速下降的，村鎮(zhèn)銀行一個(gè)人管300個(gè)客戶就差不多到頭了，但通過(guò)科技的手段，可能金融科技公司一個(gè)人能管3000個(gè)客戶。”

“農(nóng)村地區(qū)的精英層（中高端客戶），正在被互聯(lián)網(wǎng)金融公司搶走。”他說(shuō)。

實(shí)際上，以阿里、京東等為代表的大型科技金融公司，在很短的時(shí)間里，積累起了規(guī)模巨大的客戶基礎(chǔ)。

例如，螞蟻金服農(nóng)村金融服務(wù)以數(shù)據(jù)化金融平臺(tái)模式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式為全國(guó)范圍的“三農(nóng)”用戶提供綜合金融服務(wù)，包括支付、保險(xiǎn)、信貸等服務(wù)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月末，螞蟻金服在支付、保險(xiǎn)、信貸方面服務(wù)的“三農(nóng)”用戶數(shù)分別達(dá)到1.63億、1.40億、4205萬(wàn)；京東金融也已在全國(guó)1500個(gè)縣、30萬(wàn)個(gè)行政村開(kāi)展了各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

抱團(tuán)增加合作籌碼

單家銀行規(guī)模小、分散度高是村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達(dá)到1519家，資產(chǎn)規(guī)模則是12377億元，單家銀行平均資產(chǎn)規(guī)模不到10億元。

同時(shí)，隨著互金公司創(chuàng)新負(fù)債工具的興起，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)互金機(jī)構(gòu)在負(fù)債端的成本優(yōu)勢(shì)，似乎也在減弱。

“對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言，資金來(lái)源主要來(lái)自存款、同業(yè)業(yè)務(wù)，還有一些發(fā)起行的支持，負(fù)債端成本比互聯(lián)網(wǎng)金融公司低，但這種差距正在縮小。”張翼對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，去年以來(lái)，消費(fèi)金融ABS出現(xiàn)的加持下，互金公司的資金成本進(jìn)一步下降，“京東之前發(fā)個(gè)ABS，利率可以低至百分之三點(diǎn)幾”。

“村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、科技力量薄弱、專業(yè)人才少，未來(lái)的出路是擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融公司。”蔣勇對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)在線下“落地”，金融科技公司的優(yōu)勢(shì)則在“線上”，“結(jié)合起來(lái)，大家共贏”。

其表示，數(shù)百家村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司共同參與成立了中國(guó)縣鎮(zhèn)金融科技服務(wù)聯(lián)盟，以集合村鎮(zhèn)銀行在金融科技方面的共性需求，通過(guò)抱團(tuán)的方式，與金融科技公司展開(kāi)合作。

“比如，二維碼掃碼、微信綁卡、支付寶綁卡、大數(shù)據(jù)分析等。單獨(dú)一家村鎮(zhèn)銀行去跟阿里、騰訊談，沒(méi)法談；互聯(lián)網(wǎng)金融公司也不愿意去跟村鎮(zhèn)銀行一家一家談，而是希望能批量去做。”蔣勇說(shuō)，目前該聯(lián)盟內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行與金融科技公司的相關(guān)合作正在開(kāi)展。

“農(nóng)村金融服務(wù)的缺口足夠大，所以村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量還在增加，部分銀行的業(yè)務(wù)增速甚至是百分之好幾十；但這種增長(zhǎng)也可能麻痹村鎮(zhèn)銀行，‘溫水煮青蛙’，將來(lái)正面競(jìng)爭(zhēng)大幅到來(lái)時(shí)，難以招架。”前述福建某村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人說(shuō)。

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