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前幾日，接到一家股份制銀行信用卡中心來電，上來便恭喜我，由于用卡記錄良好，獲得了信用卡現(xiàn)金分期打7折的優(yōu)惠，介紹完畢，不等我講話，便提到“您如果沒意見，我可以線上給您操作，分期資金會打到您在我行的借記卡里……”（大致語意，非100%還原）。聽到這里，感覺對方立馬要進(jìn)行分期操作了，我趕緊打斷對方，明確表示不需要。

讓人想不到的是，銀行發(fā)展消費貸業(yè)務(wù)，竟然也多少有點半誘導(dǎo)半強(qiáng)迫的意味，用力過猛了。只是，消費貸業(yè)務(wù)，果真還值得如此么？

　一些看上去并無關(guān)聯(lián)的跡象

近期，知乎上有個問題——如果借網(wǎng)貸的人死了，那這筆錢是不是不用還了？

據(jù)分析，這位題主應(yīng)該是借了很多現(xiàn)金貸，一直靠以貸還貸維系流動性，基于某種原因，游戲進(jìn)行不下去了，資金鏈斷裂。面對龐大的債務(wù)壓力，開始有點想不開。

很多人在下面積極支招，看完大家的回答，突然便升起一種傷感。其實，此類問題一直都有，高利貸、民間借貸、P2P、現(xiàn)金貸、校園貸，圍繞各種產(chǎn)品，一直有人問著相似的問題，“實在還不起，該怎么辦”？底下也一直有人熱情地鼓勵題主，要樂觀，要堅強(qiáng)，要把眼光放長遠(yuǎn)。而這一次，似乎這個問題又有所不同。

前幾日，和一個信貸員聊天，他說他們平臺很聰明，專門做工資流水6個月以內(nèi)的借款用戶，而且基本只同用戶做一次業(yè)務(wù)，而同業(yè)普遍的做法則是要求借款人起碼提供6個月的工資流水。據(jù)他說，平臺的聰明之處在于，用戶在該平臺借款后，一般兩三個月，就具備了在其他平臺借款的資格，屆時就可以通過在其他平臺借款來償還該平臺的借款，可以極大地降低壞賬率。他還講了一個觀點，聰明的放貸機(jī)構(gòu)不必過度看中借款人的資質(zhì)，只要找到接盤俠即可。我不認(rèn)可這種價值觀，卻認(rèn)可這在某種程度上也是事實。

再看監(jiān)管動態(tài)。9月29日，在銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)運行及監(jiān)管情況通報會上，相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)，監(jiān)管部門鼓勵居民利用消費貸用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的支出，進(jìn)一步提高居民的生活水平，但同時也應(yīng)防止居民杠桿的過快上升，美國次貸危機(jī)很重要的教訓(xùn)，就是金融機(jī)構(gòu)對沒有償還能力的人過度發(fā)放貸款，中國要防范這種傾向，不能助長泡沫。

也在近期，據(jù)媒體報道，美國消費者信貸正在出現(xiàn)惡化——打響美國銀行財報第一槍的摩根大通和花旗雙雙大幅提升消費者信貸壞賬撥備，升幅創(chuàng)四年多新高。在國內(nèi)的消費貸依舊看上去風(fēng)風(fēng)火火的背景下，這則有關(guān)美國同行的消息似乎有點不合時宜，別別扭扭，又像是一劑清涼劑。

看上去風(fēng)馬牛不相及的幾個問題，其實有一個共同的關(guān)鍵詞：消費貸的還款問題。

消費貸的風(fēng)口，開始有點名不副實

春江水暖鴨先知！從機(jī)構(gòu)的角度看，火爆的跡象背后，似乎也有了一些新變化。

近日和一家保險公司從事信用保險業(yè)務(wù)的朋友交流，他們自2017年5月份起，便實質(zhì)上暫停了為現(xiàn)金貸平臺提供的“信用保險”業(yè)務(wù)，據(jù)其稱，前兩年該業(yè)務(wù)放量太大，而保險公司內(nèi)部只有三四個貸后人員，實在管不過來，只能定時做一些抽查，但效果有限。而今年以來，先后出現(xiàn)了一些逾期現(xiàn)象，在平臺交付的10%保證金被擊穿后，保險公司不得不實質(zhì)性承擔(dān)損失。于是，便以休整盤存之名，暫停了該項業(yè)務(wù)。

筆者認(rèn)識的一個FA（finance advisor），一直關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技領(lǐng)域的股權(quán)融資項目，前幾日他告訴我，最近半年來已經(jīng)不再看消費貸的項目了，盡管很多項目看上去都還有很強(qiáng)的盈利能力。原因在于，相似的項目太多了，而金融風(fēng)險又有不確定性，放量的背后，總是會有風(fēng)險隱憂。

近期，網(wǎng)貸平臺似乎步入問題密集暴露期。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，9月份，網(wǎng)貸行業(yè)新增問題平臺數(shù)量70家，是8月份數(shù)量的兩倍，其中，跑路21家，31家出現(xiàn)提現(xiàn)困難，26家主動停業(yè)。進(jìn)入10月份以來，已經(jīng)有27家平臺出現(xiàn)問題，其中，跑路8家，提現(xiàn)困難12家。

其實，在網(wǎng)貸行業(yè)，投資標(biāo)的對應(yīng)的底層資產(chǎn)出現(xiàn)逾期是常見現(xiàn)象，但平臺通常會綜合利用風(fēng)險保證金、引入第三方擔(dān)保或回購等機(jī)制來確保投資人利益，基本不會出現(xiàn)提現(xiàn)困難的問題。而一旦問題暴露在投資者層面，也意味著前面的幾道緩釋手段已經(jīng)失效，平臺經(jīng)營遇到了比較大的問題。

此外，筆者還認(rèn)識一家創(chuàng)業(yè)型的現(xiàn)金貸助貸機(jī)構(gòu)，以幫助銀行搭建系統(tǒng)、對接現(xiàn)金貸平臺起家，手里既積累了銀行的資金渠道，也積累了一些現(xiàn)金貸平臺資源。在業(yè)務(wù)開展過程中，該助貸機(jī)構(gòu)可以獲取一部分比較核心的用戶數(shù)據(jù)，從而動起了自己做現(xiàn)金貸的念頭，最近他們想進(jìn)行股權(quán)融資。如果放在前幾年，這么優(yōu)質(zhì)的標(biāo)的，肯定大把的VC感興趣，但奇怪的是，筆者幫忙推薦了幾家VC機(jī)構(gòu)，基本都沒有下文。后來，平臺開始求助專業(yè)的FA，似乎結(jié)果也不樂觀。對此，該助貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人很是不解。

其實，這也許是生不逢時，又或者說“風(fēng)口”本身的問題。任何一個風(fēng)口，都有放緩甚至停下來的一天。中長期看，消費貸的確還有很大的前景，但極速快跑兩年后，是不是到了該緩一緩的時候呢？就像朋友所在的那家保險機(jī)構(gòu)，需要對存量資產(chǎn)進(jìn)行盤整，摸清家底，才好再出發(fā)。

　　來介紹一下，你的消費貸清單有哪些？

筆者的一位朋友曾審視過自己的消費貸清單，從可得貸款額度的角度看，有一家國有大行的消費貸額度，手里的六七張信用卡都在積極推介現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，蘇寧任性付、任性貸、微粒貸、螞蟻借唄、招聯(lián)消費貸等持牌機(jī)構(gòu)也都給了預(yù)授信額度，投資的幾家P2P平臺也可以申請貸款，此外，憑借770+的芝麻信用分，在很多現(xiàn)金貸平臺上應(yīng)該也能借到錢，粗略加一下，總的可貸資金應(yīng)該接近500萬了。

雖然在我看來這位朋友的資信不錯，不過如果真的借了這么多錢用于“消費”，估計是還不起的。哦對了，他身上還背著100多萬的房貸要還呢。

你呢？你的消費貸清單有哪些？不妨也算一算，若全部借出來，無論是用于消費還是投資，你真的有把握如期還上嗎？當(dāng)然，對絕大多數(shù)人而言，不會這么“用力”地給自己加杠桿，但有些人的確在這么做，且越來越多、不由自主。無他，陷入了“以貸還貸”的僵局。類似的例子有很多，這里就不再多說了。

佛家講“積聚皆銷散、崇高必墮落、合會要當(dāng)離、有生無不死”，萬事萬物，莫不是此理。

來源| 微信公眾號：蘇寧財富資訊