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從消費(fèi)者的視角看，消費(fèi)金融不僅包括任何與消費(fèi)者借貸相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，也包括與消費(fèi)者保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄和投資相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)。本次講座主要介紹美國(guó)的各種類型的消費(fèi)者金融公司，其中著重介紹消費(fèi)者信用咨詢公司和P2P借貸，以及討論對(duì)消費(fèi)者有利的和有害的公司行為。（編者注：“消費(fèi)者金融”即consumer finance，通常譯為“消費(fèi)金融”）

美國(guó)的消費(fèi)者金融公司多種多樣，從消費(fèi)者借貸角度看，可包括提供按揭貸款的抵押公司、銀行和經(jīng)紀(jì)中介，提供信用卡的信用卡公司、銀行、百貨公司，提供教育貸款的政府和私立機(jī)構(gòu)，提供大件物品分期購(gòu)買的商店，提供信用咨詢的非營(yíng)利和營(yíng)利公司以及P2P貸款公司；從保險(xiǎn)角度看，可包括保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和有關(guān)政府機(jī)構(gòu)；從消費(fèi)者儲(chǔ)蓄和投資角度看，可包括商業(yè)銀行，社區(qū)銀行、信用合作社、投資公司、券商以及管理529計(jì)劃，401K以及403B退休計(jì)劃的公司。

消費(fèi)者信用咨詢公司最早是以非營(yíng)利組織形式出現(xiàn)于20世紀(jì)50年代和60年代，主要為三大類消費(fèi)者服務(wù)，即具有輕微財(cái)務(wù)管理問(wèn)題的消費(fèi)者，債務(wù)過(guò)多無(wú)法順利還款的消費(fèi)者以及需要申請(qǐng)破產(chǎn)的消費(fèi)者。消費(fèi)者信用咨詢公司的服務(wù)內(nèi)容包括提供消費(fèi)者金融教育，提供預(yù)算咨詢，代表債務(wù)人與債權(quán)人談判，為債務(wù)人制定債務(wù)管理計(jì)劃，將消費(fèi)者介紹給其它提供有關(guān)服務(wù)的組織或推薦破產(chǎn)。隨著時(shí)間的發(fā)展，消費(fèi)者信用咨詢公司逐漸變既有非營(yíng)利公司也有營(yíng)利公司。房屋咨詢是消費(fèi)者咨詢業(yè)的一個(gè)重要部分，一些相關(guān)法律規(guī)定了房屋咨詢師的基本素質(zhì)要求。房屋咨詢既包括購(gòu)房后的拖欠咨詢，以防止抵押貸款違約，也包括購(gòu)房前的購(gòu)房教育，幫助第一次買房者有效購(gòu)房。有學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，債務(wù)人通過(guò)接受房屋咨詢可以使拖欠率降低34%，接受課堂和家庭學(xué)習(xí)輔導(dǎo)咨詢分別可以降低拖欠率26%和21%，面對(duì)面咨詢是最有效的方法。其次，在違約初期接受咨詢的借款人比那些在嚴(yán)重拖欠時(shí)接受咨詢的人更容易獲得修改了的房貸或者保留住他們的住房。

在過(guò)去十年間，P2P借貸平臺(tái)經(jīng)歷了驚人的增長(zhǎng)。在線P2P平臺(tái)的支持者認(rèn)為P2P貸款為消費(fèi)者提供了獨(dú)特的好處。首先，P2P貸款允許消費(fèi)者再融資降低昂貴的信用卡債務(wù)。其次，P2P貸款可以幫助客戶建立信用記錄，提高信用評(píng)分。最后，P2P借貸延伸信貸范圍，幫助那些無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)銀行享受貸款服務(wù)的消費(fèi)者獲得貸款。美聯(lián)儲(chǔ)克利夫蘭銀行的學(xué)者通過(guò)采取征信機(jī)構(gòu)TransUnion的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，P2P借貸并不能為消費(fèi)者帶來(lái)上述的三大好處，并可能對(duì)金融穩(wěn)定的產(chǎn)生負(fù)面影響。不過(guò)這個(gè)研究報(bào)告發(fā)表后頗具爭(zhēng)議，已被撤回，預(yù)計(jì)修改后再發(fā)布。

從消費(fèi)者角度來(lái)看，好的公司行為應(yīng)該不止考慮到了公司自身利益，還兼顧了消費(fèi)者利益以及直接或者間接參與交易活動(dòng)的其他成員的利益，而壞的公司行為則會(huì)對(duì)消費(fèi)者福祉和公共利益造成傷害 。

有一些概念展示了對(duì)消費(fèi)者有益的良好公司行為，包括企業(yè)社會(huì)責(zé)任、生活質(zhì)量營(yíng)銷、可持續(xù)營(yíng)銷、維護(hù)消費(fèi)者利益的公司治理和商業(yè)組織等等，具體來(lái)說(shuō)，企業(yè)社會(huì)責(zé)任的例子有很多，如幫助貧困人群的普惠金融，保護(hù)環(huán)境的綠色金融等。對(duì)消費(fèi)者有害的公司行為包括金融詐騙和不正當(dāng)?shù)拇黉N和定價(jià)行為等。美國(guó)有學(xué)者通過(guò)對(duì)不同類型詐騙案件進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)金融騙子最有可能來(lái)自中產(chǎn)階級(jí)的白種人、年輕人或中年人，常被描述為“中產(chǎn)階級(jí)的失敗者”。向消費(fèi)者者傳授有關(guān)的財(cái)務(wù)知識(shí)和說(shuō)服心理知識(shí)是有效遏制欺詐受害的關(guān)鍵策略。（本文是作者2017年11月30日在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院所做演講的摘要）

【來(lái)源：未央網(wǎng)】