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繼翼龍貸滄州加盟商侵占平臺錢款后，其石家莊的加盟商“卷款”案件又被曝光。而此前沐金農被爆加盟商在沐金農北京總部的辦公樓下拉起橫幅維權，要求退還千萬元保證金。

值得注意的是，兩者都是采用加盟模式，這類飽受詬病的經營模式，一方面確實有助于平臺擴大規模，但是風控難度也同時難以控制。

沐金農遭遇加盟商維權

2017年4月11日，沐金農加盟商在沐金農北京總部的辦公樓下拉起橫幅維權，要求退還千萬元保證金。

針對加盟商拉橫幅的行為，沐金農4月11日晚間在官網回應稱，近幾個月以來，沐金農總部在經營活動的自檢自查中發現有部分運營商存在收取額外“上門費”，以及非法截留客戶借款及客戶還款等違法行為。

發現后，沐金農貸后部門聯合法務部門對所有運營商進行了糾察，并及時停止違法運營商的經營活動。而部分違法運營商以不予催收逾期借款為由要挾沐金農，并采取了拉橫幅等過激行為，不僅造成了極壞的社會影響，也極大地影響了沐金農的企業聲譽。

對運營商此類行為，沐金農表示將在必要的時候會采取法律措施，包括但不限于向人民法院提起訴訟、向公安機關報案等合法方式，以維護沐金農的合法權益。

而對于平臺運營商要求返還保證金，沐金農相關人員解釋稱，作為風險撥備，運營商需向平臺繳納一定比例的保證金。依照行業慣例，資產端需要向資金方繳納5%-20%的保證金，主要目的是保證客戶不存在逾期。

公開資料顯示，沐金農成立于2014年，主要定位為“三農金融”。在場景中，既有專門針對生產性需求的“沐金農”，還有面向消費需求的“拿下分期”。

翼龍貸屢遭加盟商跑路

繼翼龍貸滄州加盟商侵占平臺錢款后，又曝一起翼龍貸石家莊的加盟商“卷款”案件。近日，中國裁判文書網公布翼龍貸石家莊加盟商白玉托的職務侵占二審刑事裁定書。

河北省石家莊市長安區人民法院審理原審被告人白玉托犯職務侵占罪一案，于2017年5月31日作出（2016）冀0102刑初206號刑事判決書。原判認為，被告人白玉托作為公司人員，利用經手該公司小額貸款業務的職務便利，將貸款人償還給公司的錢款截留并侵吞，涉案金額逾570萬元，其行為已構成職務侵占罪。

依照《中華人民共和國刑法》之規定，長安區人民法院一審判決，被告人白玉托犯職務侵占罪，判處有期徒刑10年；涉案贓款570.71萬元，依法予以追繳。

事實上，關于翼龍貸加盟商侵占公司錢款的行為，此前已有多起報道。

今年7月，中國裁判文書網公布滄州市新華區人民法院的任德全職務侵占一審刑事判決書中。任德全作為滄州翼龍貸的負責人，利用職務上的便利，將單位財物催收后未歸還到翼龍貸網絡平臺上，而非法占為己有，侵占數額210.1萬元。

公開資料顯示，翼龍貸成立于2007年，核心主體是北京同城翼龍網絡科技有限公司。2014年11月，翼龍貸獲得聯想控股9億元A輪融資，聯想控股持股比例為33.33%。此后，聯想控股戰略投資部董事總經理毛向前成為翼龍貸的總裁。

風控難、過度追求規模：加盟模式是否可行？

沐金農和翼龍貸的共同點在于兩者皆是采取加盟模式，而這種模式也飽受詬病。

例如，翼龍貸采用的是招募加盟商的形式來進行運營，簡單理解就是通過這些本地的加盟商地域優勢來通過”熟人“作用對借款人進行收集和前端的風控，然后翼龍貸統一通過線上進行資金的撮合，為了防止借款項目出現預逾期和壞賬，加盟商需要繳納一定比例的保證金，用于提前墊付給投資人。

但是，在分析人士看來，加盟模式在風控方面存在較大難度。它雖然能減輕平臺負擔，方便平臺在短時間內做大規模，但也容易出現加盟商與借款人騙貸以及收取借款人額外費用等違規行為。

對此，蘇寧金融研究院研究員鄒純表示，“類似沐金農所出現的問題讓我們看到了農村金融要想控制加盟商風險的難處。平臺向加盟商收取保證金，并不能杜絕加盟商收‘上門費’、截留資金等行為，出現此類行為后沒收保證金容易導致加盟農民的過激行為”。

此外，一位網貸平臺負責人認為，直營模式面對的道德風險來源于個體客戶或個別員工，而加盟模式面臨的卻是某個機構或組織的詐騙風險，顯而易見，機構的詐騙風險遠遠大于個人的道德風險。

雖然加盟商碰不到最終的貸款資金，但是借款的審核以及各種額外費用的收取，都可以讓加盟商獲得實際的權力，而這種權力的放任，勢必會對債權的質量產生影響。

那么網貸平臺明知存在較大風險，為何堅持采取加盟模式？

有分析人士表示，一部分原因在于農村金融征信缺乏，而當地加盟商往往能更了解當地的信用狀況，這即為網貸平臺引入加盟模式的原因之一。

對于農民而言，銀行征信信息和互聯網交易、社交等信息，大部分都是空白的，純線上放貸肯定是行不通的。農村地廣人稀，線下盡調、審核的成本非常高。因此，平臺只能依靠加盟商，選擇加盟模式，有利于平臺快速拓展業務，而且加盟商往往屬于借款人的熟人圈子，能更準確了解其信用狀況。

另一方面，容易做大規模也是加盟模式得以推廣的重要原因。一位從事農村金融業務的網貸平臺內部人士認為，加盟模式和自營模式是一個短期利益和長期利益的博弈。加盟模式最大的問題在于風險控制的鏈條太長、對風險的管控能力弱，不過好處是管理成本低、容易做大規模。而自營模式的好處主要在于控制風險以及提升對整個業務的控制能力會好很多，直接面對客戶了解真實的融資需求和用途，風險控制的線條短，經驗風險低，弊端就是管理成本高、不容易上規模，而且難賺錢。

加盟模式路在何方？

遭受加盟商維權之后，沐金農已經由最開始的純加盟模式，改成了大部分直營、小部分加盟，產業鏈為輔的模式來經營。“我們在消費金融領域與場景結合，而產業鏈模式則會與大型農業上市公司進行合作。除此之外，我們未來還將會進行風控技術的輸出，加強管理流程的優化，在經營模式上尋求突破與創新”，沐金農相關負責人表示。

華夏互金認為，加盟模式的P2P平臺應根據自身實際情況創建統一的管理系統，業務系統、風控系統、會員系統和財務系統，強化業務流程，降低經營風險等情況的發生幾率。

而在風險控制方面，平臺更應該實現科技金融，通過采用科技手段將風險點降低，而當前眾多平臺所倡導的互聯網大數據風控、云計算、以及人工智能等手段也將運用到互聯網金融領域，幫助P2P平臺優化業務模式，完善行業發展。

【來源：華夏互聯網】