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上周，清流Club報道過中銀消費(fèi)金融跟喇叭分期合作推出了車險分期產(chǎn)品喇叭買單，隨后有業(yè)內(nèi)人士反應(yīng)，另一家第一梯隊(duì)的持牌消金公司和上市網(wǎng)游公司也正在對保險分期場景進(jìn)行探索。 不僅如此，一些保險公司也開始嘗試自營保險分期業(yè)務(wù)。蘇明（化名）所在的保險公司就推出了保險分期服務(wù)。

據(jù)他介紹，常見保險產(chǎn)品的分期方式主要有三種：一是在支付方式上進(jìn)行創(chuàng)新，例如購買保險時可用信用卡或者螞蟻花唄等信貸產(chǎn)品進(jìn)行支付，再分期還款；二是在產(chǎn)品流程中引入消金公司，類似中銀車險分期的業(yè)務(wù)模式，針對具體保險產(chǎn)品開發(fā)信貸分期產(chǎn)品；三是從保險產(chǎn)品的設(shè)計根源上改變，無需第三方介入，保險公司直接將保險產(chǎn)品設(shè)計成按月支付的方式。

車險分期最匹配消費(fèi)金融

目前消金產(chǎn)品與保險場景結(jié)合最緊密的，是第二種方式——針對具體保險產(chǎn)品開發(fā)信貸分期產(chǎn)品。一般來說，貸款金額作為墊資將被直接支付給保險公司，保險公司收到之后為用戶出保單，用戶再分期向金融機(jī)構(gòu)還款。

據(jù)調(diào)查，目前市面上存在的保險分期產(chǎn)品基本以車險分期為主，幾乎難以見到其他險種的信貸分期服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士分析，這主要有風(fēng)險和客戶需求兩方面原因。

蘇明認(rèn)為，車險是最適合與消費(fèi)金融結(jié)合的險種，符合消費(fèi)金融“小額、分散”的特征，而針對其他額度較大、期限較長的人壽或財產(chǎn)險種，風(fēng)控方面相對難以把控。

車險分期平臺分期保CEO李秋旺介紹，車險分期的金額可大致分為三個維度：一般家用車保費(fèi)約為3000-5000元；豪華車保費(fèi)1-2萬元；大型營運(yùn)車輛保費(fèi)2-3萬元。

中國人壽的一位客戶經(jīng)理介紹稱，針對一些大額的險種，保險公司已經(jīng)提供了月繳的方式，用戶無需要另外申請信用貸款來分期償還，而車險因?yàn)楸ＹM(fèi)金額較小，一般是一次性支付。

此外，某消金平臺風(fēng)控總監(jiān)表示，普通的大額商業(yè)險不具有強(qiáng)制性，沒有需要借貸來購買的必要性，“車險跟其他保險不一樣，是必需品。”他相信車險分期未來的市場會很大。

“購買車險是剛需，明年可以超過萬億規(guī)模。”李秋旺從2015年開始籌備車險分期業(yè)務(wù)，經(jīng)過兩年的摸索，對車險分期的未來發(fā)展空間，他同樣充滿信心。

車險返傭30%起，平臺貼息也能覆蓋資金成本

“車都買了，為什么幾千塊的車險還需要分期？如果車險高，那一定是好車，有好車的人就更不用分期了吧？”聊起車險分期，不止一位消金從業(yè)者對產(chǎn)品邏輯提出了這樣的疑問。

而李秋旺則認(rèn)為，從現(xiàn)金貸、信用卡等消費(fèi)金融產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展可以看出，即便車險分期的金額不大，但隨著人們消費(fèi)習(xí)慣被培養(yǎng)和改變，市場需求必定是存在的。

除了C端個體用戶，這些車險分期平臺也重點(diǎn)關(guān)注擁有車輛的B端客戶——公交車運(yùn)輸公司、物流公司、環(huán)衛(wèi)公司等擁有大量車輛的企業(yè)。

“這些企業(yè)每年需要繳納的車險費(fèi)用少則幾十萬，多則上千萬，我們相當(dāng)于為他們提供融資服務(wù)，釋放他們的現(xiàn)金流。”李秋旺表示。

據(jù)了解，目前還有海爾金控、螞蟻金服等也涉足了車險分期業(yè)務(wù)。例如，在支付寶“保險服務(wù)”頁面，可以發(fā)現(xiàn)螞蟻金服推出了使用花唄分3期購買車險可免息的服務(wù)。

另外，清流Club也注意到，近兩年還誕生了分期保、車易保、喇叭買單、保分期等許多車險分期平臺。

利用這種新興的車險消費(fèi)方式，用戶往往只需要在線上進(jìn)行申請，填寫資料，足不出戶就可以辦理完保險分期。

其中，喇叭買單需要用戶支付每月1%的費(fèi)用；分期保、車易保等平臺還推出了0利息、0手續(xù)費(fèi)的活動吸引客戶。

海爾金控內(nèi)部人士稱，保費(fèi)返傭和息差是保險分期分期平臺的主要盈利點(diǎn)。“保險的返傭很高，尤其是車險，至少30%起。”正在從事車險分期業(yè)務(wù)的某業(yè)內(nèi)人士透露

正因如此，蘇明認(rèn)為，即便將車險分期產(chǎn)品做成免息分期，車險成單的返傭也足夠覆蓋放貸的資金成本。

在監(jiān)管層“結(jié)合場景”開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的號召之下，保險分期，尤其是有市場剛需、利潤頗豐的車險分期場景，越來越受關(guān)注。

車險分期擁有天然風(fēng)控屏障，欺詐風(fēng)險極低

值得一提的是，擁有天然的風(fēng)控屏障是車險分期場景的一大亮點(diǎn)。

在車險分期的申請流程中，當(dāng)用戶發(fā)起貸款申請，保險公司會通過車管所數(shù)據(jù)核實(shí)車架號的真實(shí)性，“這很難做假，幾乎不可能，”李秋旺表示，車管所是第一道屏障，其次，不管是支付保費(fèi)還是退保，資金不經(jīng)過借款人的賬戶，客戶也不可能通過保險公司將現(xiàn)金套出。

從產(chǎn)品根源上，車險分期就大大降低了消金場景中的欺詐風(fēng)險，形成了天然的風(fēng)控屏障。

獲客是留給車險分期平臺的一大考驗(yàn)。這需要車險分期平臺跟線上、線下的汽車銷售平臺、保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、擁有大量車輛的B端企業(yè)等進(jìn)行合作。

“風(fēng)控好做，門檻低了，競爭就會很激烈，”在上述風(fēng)控總監(jiān)看來，在垂直領(lǐng)域做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)很考驗(yàn)資源，例如保險公司、大型汽車金融平臺等做車險分期實(shí)際上更有優(yōu)勢，只不過可能其當(dāng)前戰(zhàn)略重點(diǎn)不在車險分期，一旦這些機(jī)構(gòu)開始發(fā)力，剩下的小平臺很難與之競爭。

他擔(dān)心，最先開始嘗試車險分期的這些平臺只是“熱場”，當(dāng)市場培育成熟之后，恐怕將面臨被巨頭收割的風(fēng)險。

“除非背后有資源，”他認(rèn)為，資源才是在車險分期領(lǐng)域的競爭中取勝的關(guān)鍵。

對此，李秋旺則沒有表現(xiàn)出太多擔(dān)憂，“各家模式不同，市場也需要大家一起來培育，關(guān)鍵要打造自己的競爭優(yōu)勢。”

“這是需要時間的，我們也走過很多彎路，”李秋旺說，雖然現(xiàn)在有很多平臺開始復(fù)制同一個車險分期模式，但車險分期領(lǐng)域也是需要下沉的，絕不像表面看上去那么簡單。

【來源：清流Club 】