都說校園貸是個坑 校園金融產品究竟意義何在？金融
前不久，一段“女教師臥底校園貸”的視頻在微博上迅速傳播開來，沖頂熱搜的同時，順便也把“利息猛于虎”、“催收灰色產業鏈”、“追債無下限”等詞匯再次帶入公眾視野。
從“校園貸”第一次引起社會輿論關注至今，對其報道基本都集中在“暴力催收”、“裸貸”等諸如此類的負面消息。但大家有沒有想過這個問題：包含“校園貸”在內的整個校園金融產品，對大學生的意義究竟在哪里？
抱著實事求是的客觀態度，筆者下面將為廣大學生家長與莘莘學子科普一下校園金融的行業知識，希望通過本篇報告，大家在更好的認識、利用校園金融服務自身的同時，最大程度上規避其中的“大坑”，畢竟金融的本質是提高消費者的福祉。
都說“校園貸”坑，是不是就沒人用了？
這個問題我們從直覺上應該就能回答。肯定是有的，人數估計還挺多，不然哪里來的那么多非法平臺與“催收”事件？
數據永遠是最具說服力的表述。下面結合相關數據，讓我們來簡單不失細致地通覽與解讀校園金融行業的那些事。艾瑞咨詢發布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》的統計數據顯示，2015年中國大學生互聯網消費金融已經有293.8億元的市場規模；估算2016年的市場規模為801.1億元，同比增長172.7%；到2017年的市場規模為1412.2億元，同比增長76.3%；到2018年的市場規模將突破2000億元大關（參見圖1）。這個規模數字有多大？今天大家能在地鐵、餐館、學校、公司看到很多人在閑暇時玩手機游戲，可以想象手游的市場很大了，而2016年中國移動游戲市場的規模是1022.8億元，校園金融的市場規模相當于手游的78.3%。
都說少年“窮”，為啥校園金融有這么大市場？
首先，得提一個略微尷尬的事實：90后的大學時代已經全面來臨。
當前以90后為主的學生群體，成長環境與上一代人已有很大不同：
（1）90后更加適應互聯網生態，也更習慣于十分便利的電商消費模式；
（2）移動支付與互聯網支付的便捷弱化了90后的貨幣概念，形成了他們更前衛的消費觀；
（3）最近幾年，消費金融機構自身的大量推廣，也讓年輕人群體更加了解了消費金融業務。
以上三點特征，一方面培養了90后沖動消費、超前消費的理念，另一方面結合他們當前可支配收入還比較低的事實（參見圖2，最大的90后今年已經28歲），這既導致90后高標準物質需求與實際有限收入的矛盾，同時也給互聯網消費金融的介入創造了空間。
艾瑞咨詢所做的“18-30歲人群超前消費意愿比例”的調研結果顯示，“使用過分期消費”的人群比例有68.2%，“未使用過分期消費，但是對其很感興趣”的人群達到了21.1%，而“未使用過分期消費，且不想嘗試使用”的人群僅占10.7%（參見圖3）。由此可見90后對消費金融持有比較開放的態度，以此類推90后的大學生們。
不過，即便90后的消費意識超前，其所能獲得貸款的額度始終是有限的。真正支撐起中國校園金融市場規模的還是全國3000多萬大學生。據教育部統計數據，截至2015年底，中國在校大學生人數合計達3647萬（參見圖4），考慮到這一龐大基數，校園金融通關千億規模或許近在咫尺。
校園貸惡性事件頻發，根源究竟在哪里？
然而，近一兩年來，涉及校園金融的負面報道偏多，不乏“妖魔化”傾向。其實，“校園金融”拆開來看，也就是“校園+消費金融”，即消費金融在校園層面的落地。
那么，消費金融是不是真如有些人認為的那般“妖魔”呢？我們仍然用數據來分析。
據易觀智庫12月初發布的《2017年中國消費信貸市場專題分析》報告顯示，2017年使用消費信貸的用戶中，79%的用戶未出現過逾期情況，15%的用戶有過一次逾期，出現過2次及以上逾期的用戶僅占6%，大部分借款用戶的還款意愿與還款能力良好。所以，消費金融不過也是一介“普通人”。
但是，校園貸惡性事件又確實在發生，這是為什么呢？我們從經濟學專業的供需視角來分析，原因有以下兩點：
（1）無節制的消費欲望，預算終歸崩盤。如今90后大學生的消費理念整體前衛于上一代，加之年輕人攀比心理、社交等大氛圍的催化，他們很容易喪失對自己消費欲望的把持，這就給了非法平臺介入的機會，結果經不住一時誘惑，陷入“拆東墻補西墻”的債務泥沼。
（2）被傳統消費金融忽視的大學生群體，正規金融產品向其供給不足。與（1）不同的是，這點可能是我們大部分人所不熟悉的。正如前文提到，艾瑞咨詢估算中國大學生互聯網消費金融規模于2017年為1412.2億元，結合當前的校園金融行情，我們能夠預計，這個需求很難被正規的消費金融供應方所充分滿足，而這1000多億元中未被滿足的額度就給了游弋監管之外的非法平臺無數“鉆空子”的機會。
倘若正規金融產品向廣大學生群體供應的足夠多，盡可能地填充1412.2億元中仍未被服務到的金融需求，如此，校園金融的惡性事件必然會在很大程度上得到遏制。
那么，為什么正規金融機構不向大學生充足開放金融產品呢？原因則主要有以下三點（參見表1）：
使用校園金融產品，哪些平臺是一定要規避的？
那大學生們如果有使用校園金融的需要，該怎么辦呢？
考慮到2017-2018年校園金融行業仍處于整頓與治理階段，建議盡可能選擇正規的消費金融供應方，并且一定要（而不是盡量）避免不正規平臺，因為當前行情下“盡量”的風險程度實在難以估量。
目前，正規的消費金融供應方大致分為以下三類（參見表2）：
不管你相信不相信，校園金融有著光明的未來
目前，雖然上述三類消費金融供應方提供的校園金融服務在逐漸增多，但是相比校園金融的潛在需求還遠不夠充足，加之2017年金融監管持續收緊，開始有不少人用“日暮途窮”來形容校園金融，但在筆者看來，校園金融的未來前景還是比較廣闊的，原因有三條：
其一，中國每年有穩定的3000多萬在校大學生。大學生群體的金融需求切實存在，參照發達國家的經驗，可以預計隨著中國經濟的日益增長，這個需求還將不斷擴大。在政策層面，有關決策部門不可能視而不見；在商業層面，金融機構也不可能錯過如此巨大的市場。
其二，監管政策并非要“砍掉”校園金融，而是要整頓和規范行業發展。幾乎每一個初創的新興行業都會經歷一個由混亂到有序發展的階段，在這個過程中，行業整體前進的態勢基本上呈現出“波浪狀上升”的周期，我們大可以預見，伴隨著校園金融行業規則的完善，現在還遠非其下半場。
其三，消費金融發展強勁，市場預期樂觀。據易觀智庫調查，2016年底中國金融機構消費信貸的余額為5.91億元，預期2017年底將快速增長至9.8億元，增幅高達65.8%（參見圖6）；互聯網平臺消費信貸市場也表現出類似業態（參見圖7）。消費金融強勁的上升趨勢，給校園金融提供了一個相當利好的外部行業環境。
最后，筆者在此提醒，任何事情超過一定量都可能產生不良的結果，金融本質上是一件工具，既可以提高使用者的福祉，亦會因為過度的使用而令其身陷困境。同樣的，只要利用得當，校園金融也將成為大家“用明天的錢圓今天的夢”的有利工具，但請切記，時刻保持理性、適度。
【來源：新浪綜合 】
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