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隨著一紙緊急叫停互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照發(fā)放的監(jiān)管文件出臺(tái)，現(xiàn)金貸行業(yè)整治大戲也隨之拉開序幕，轉(zhuǎn)型求生，對(duì)于很多平臺(tái)而言已迫在眉睫。北京商報(bào)記者了解到，有平臺(tái)直接砍掉貸款業(yè)務(wù)，僅做貸款技術(shù)支持，有平臺(tái)轉(zhuǎn)型場(chǎng)景金融。不過，在分析人士看來，不管是有場(chǎng)景的汽車金融、貸款技術(shù)支持，還是貸款超市，市場(chǎng)空間均有限，現(xiàn)金貸平臺(tái)的“暴利時(shí)代”結(jié)束，轉(zhuǎn)型成功的概率也較小。

布局現(xiàn)金分期遇銀行勁敵

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)模式以短期、高利率為主要特征。而監(jiān)管在2017年12月1日下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中，明確提出現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)綜合利率要在36%以下。分析人士表示，36%的紅線一旦卡死，短期現(xiàn)金貸產(chǎn)品(7天、14天、30天)模式便不可持續(xù)。這批平臺(tái)一部分出局，另一部分業(yè)務(wù)規(guī)模較大的將考慮如何改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

在此背景下，有些平臺(tái)開始修改產(chǎn)品參數(shù)，做大額分期和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。如掌眾金服推出大額分期產(chǎn)品掌e貸。據(jù)介紹，掌e貸的額度申請(qǐng)范圍為1萬(wàn)-5萬(wàn)元，借款期限3-12期,每期借款期限30天。 另一家現(xiàn)金貸平臺(tái)魔法現(xiàn)金在對(duì)外的宣傳中表示要涉足消費(fèi)分期。

對(duì)此，麻袋理財(cái)研究院研究總監(jiān)路南表示，現(xiàn)金貸平臺(tái)會(huì)取消短期產(chǎn)品，轉(zhuǎn)型期限長(zhǎng)、利率低于36%的中長(zhǎng)期借款產(chǎn)品（現(xiàn)金分期）。在路南看來，現(xiàn)金分期是門檻最低，且最可能實(shí)現(xiàn)的路徑。但是風(fēng)控模型的有效性需要長(zhǎng)時(shí)間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累，對(duì)沒有風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)、成立時(shí)間不長(zhǎng)的平臺(tái)是非常大的挑戰(zhàn)。

也有分析人士表示，涉足現(xiàn)金分期產(chǎn)品實(shí)際上是和銀行爭(zhēng)搶客戶。北京商報(bào)記者注意到，目前，銀行也在發(fā)力現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。不少銀行推出優(yōu)惠舉措，大力推廣現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品相比，銀行機(jī)構(gòu)的信用卡現(xiàn)金分期利息更低、額度更高。有平臺(tái)人士透露，有些現(xiàn)金貸平臺(tái)正采取迂回戰(zhàn)術(shù)，先借助信用卡代償業(yè)務(wù)獲取大批持有信用卡的客群，再逐步向他們推出授信放貸業(yè)務(wù)。

發(fā)力消費(fèi)金融考驗(yàn)資金實(shí)力

“場(chǎng)景依托”是監(jiān)管對(duì)于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的一大要求。目前，不少平臺(tái)都瞄準(zhǔn)了場(chǎng)景金融，其中汽車金融受到不少平臺(tái)的青睞。

此前因現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)飽受質(zhì)疑的趣店，目前正在發(fā)力汽車金融。據(jù)了解，大白汽車分期業(yè)務(wù)于2017年10月18日趣店上市之后就已落地，目前已在全國(guó)布局了150多家自營(yíng)線下體驗(yàn)店。北京商報(bào)記者注意到，近日大白汽車分期豪擲1億元成為芝士超人首位廣告主。有分析人士指出，此前趣店一直被指過度依靠螞蟻金服、支付寶的流量，趣店旗下產(chǎn)品大白汽車分期業(yè)務(wù)似乎找到了新的優(yōu)質(zhì)獲客方式和流量陣地。

網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，從業(yè)務(wù)上看，未來轉(zhuǎn)型為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可能性最大，與一定的需求和場(chǎng)景結(jié)合，借款期限拉長(zhǎng)，金額提升，利率和收費(fèi)方式都符合監(jiān)管要求。

不過，路南指出，有場(chǎng)景的消費(fèi)金融適合互聯(lián)網(wǎng)電商等產(chǎn)業(yè)資源或有涉足消費(fèi)場(chǎng)景經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)，并且資金充足，能夠承受初期巨大的推廣成本和試錯(cuò)成本，門檻不低。于百程指出，轉(zhuǎn)型依據(jù)各自的資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行，包括資金優(yōu)勢(shì)、用戶優(yōu)勢(shì)、場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，否則轉(zhuǎn)型難度很大。

小額短期現(xiàn)金貸將退出市場(chǎng)

沒有牌照者，難以進(jìn)入現(xiàn)金貸賽道，數(shù)據(jù)顯示，將有超九成的平臺(tái)因沒有資質(zhì)被淘汰出局。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，就大部分現(xiàn)金貸平臺(tái)而言，當(dāng)務(wù)之急是獲得一張放貸牌照，或買或申請(qǐng)，確保能夠活下來。對(duì)于一些頭部平臺(tái)而言，主要面臨資金問題和杠桿率限制下的放貸規(guī)模問題，部分平臺(tái)正籌備上市。

北京商報(bào)記者了解到，不少?zèng)]有牌照的現(xiàn)金貸平臺(tái)對(duì)外宣稱未來將主做技術(shù)輸出。于百程表示，現(xiàn)金貸平臺(tái)是個(gè)泛稱，對(duì)于有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)來說，有些無牌照或無資質(zhì)的將會(huì)無法從事現(xiàn)金貸放貸業(yè)務(wù)，只能轉(zhuǎn)型技術(shù)或信息服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)小貸或P2P平臺(tái)等，則需要符合相關(guān)的監(jiān)管要求，繼續(xù)從事直接放貸或放貸撮合業(yè)務(wù)。

對(duì)于未來現(xiàn)金貸的行業(yè)格局，薛洪言認(rèn)為，強(qiáng)監(jiān)管下，現(xiàn)金貸想象空間受限，且要學(xué)會(huì)戴著鐐銬跳舞，首先會(huì)把那些希望賺快錢的投機(jī)性參與者淘汰出局，接下來在平臺(tái)內(nèi)部，還會(huì)進(jìn)一步分化，多數(shù)平臺(tái)會(huì)通過轉(zhuǎn)型的方式淡出這個(gè)行業(yè)，只留下綜合實(shí)力較強(qiáng)的少數(shù)平臺(tái)成為行業(yè)的持續(xù)參與者，變身真正的金融機(jī)構(gòu)，享受行業(yè)分化后的紅利。

“相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，傳統(tǒng)的小額短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)基本會(huì)退出市場(chǎng)，替換以中額中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。”于百程分析道。

在路南看來，有場(chǎng)景的消費(fèi)金融將全面爆發(fā)，但客戶借款成本不一定下降。平臺(tái)從供應(yīng)商處收取傭金，如果提高商品價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給用戶，可能變相提高客戶的借款成本。

【來源：北京商報(bào) 作者：劉雙霞】