深圳發(fā)布網(wǎng)貸平臺106條整改細則 逾期未申報不予備案新金融
1月19日，深圳市金融辦下發(fā)了《關于進一步做好全市網(wǎng)絡借貸信息中介機構整改有關事項的通知》。
根據(jù)通知，自本通知下發(fā)之日起，至2018年2月5日前，立即向注冊地所屬的區(qū)金融工作部門申請登記整改，逾期未申請登記的P2P企業(yè)將不納入本次現(xiàn)場檢查，各區(qū)可以不接受逾期未報的P2P企業(yè)進行整改驗收及備案登記。
通知指出，為進一步做好全市網(wǎng)絡借貸信息中介機構（以下簡稱“P2P企業(yè)”）整改工作，現(xiàn)就相關事項通知如下：
一、整改范圍、時間和申報單位。在深圳市行政轄區(qū)注冊、前期未接到現(xiàn)場檢查通知的P2P企業(yè)，自本通知下發(fā)之日起，至2018年2月5日前，立即向注冊地所屬的區(qū)金融工作部門申請登記整改。逾期未申請登記的P2P企業(yè)將不納入本次現(xiàn)場檢查，各區(qū)可以不接受逾期未報的P2P企業(yè)進行整改驗收及備案登記。
二、整改標準和注意事項。上述P2P企業(yè)應逐條依照《深圳市網(wǎng)絡借貸信息中介機構整改驗收指引表》的要求（參見附件），認真開展自查，如實填寫指引表，并在向各區(qū)申報時，提交經(jīng)法定代表人簽字的指引表和企業(yè)基本情況說明（股東、待償余額等）蓋章件。前期已進行現(xiàn)場檢查的P2P企業(yè)，應當嚴格按照銀監(jiān)會和我市有關要求，加快推進整改進度。其中，對于《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》規(guī)定的十三項禁止性行為及單一借款人借款上限規(guī)定，P2P企業(yè)應當于2018年6月30日前完成違規(guī)存量業(yè)務的化解，相應存量業(yè)務沒有化解完成的P2P企業(yè)不予備案登記。
三、經(jīng)營地址變更問題。為有序開展現(xiàn)場檢查和整改驗收工作，自本公告發(fā)布之日起，在深P2P企業(yè)在向各區(qū)申報登記后，不得在市內隨意變更注冊地址和實際經(jīng)營地，待驗收通過后再向市有關部門申請變更，若因變更造成驗收問題，其后果由企業(yè)自行承擔。
四、其他事項。按照銀監(jiān)會《關于做好P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（網(wǎng)貸整治辦函[2017]57號）文件要求，我市各有關部門將嚴格驗收標準、扎實做好整改驗收工作，對于在2018年6月30日前沒有通過本次整改驗收，無法完成備案登記但依然實質從事網(wǎng)貸業(yè)務的機構，市整治辦將協(xié)調市各職能部門根據(jù)相關規(guī)定予以處置。
與此前上海下發(fā)的168條網(wǎng)貸驗收指引相比，深圳整改驗收指引不允許網(wǎng)貸中介機構在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所從事除信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押等必要經(jīng)營環(huán)節(jié)以外的業(yè)務。
但對于“異地經(jīng)營”這一項，深圳整改驗收指引并未提及。而此前上海網(wǎng)貸驗收指引明確要求，網(wǎng)貸中介機構實際經(jīng)營地與注冊地不一致，應在備案登記前及時整改。
除此之外，上海網(wǎng)貸驗收指引要求網(wǎng)貸中介機構需在本市開立客戶資金存管賬戶、股份代持、高管人員專業(yè)性情況、關聯(lián)交易情況、持續(xù)經(jīng)營情況、誠信記錄情況等，深圳的整改驗收指引中均未有明確要求。
值得一提的是，深圳的整改驗收指引還提到“違反利息、收費相關規(guī)定”的情形，包括：
2017年12月之后，仍開展違反法律有關利率規(guī)定的借貸撮合業(yè)務（以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本超過最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定上限）；
向借款人收取的綜合資金成本（含利息及各種費用）未統(tǒng)一折算為年化形式并告知借款人；
從借貸本金中先行扣除利息、保證金或手續(xù)費、管理費等各類費用；
設定高額逾期利息、滯納金、違約金、罰息或者其他費用等（不得超過年利率24%）；
未對單筆借款的本息費債務總負擔明確設定金額上限。
網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月底，深圳市正常運營的平臺數(shù)為306家；12月深圳市網(wǎng)貸成交量為373.58億元，約占廣東省網(wǎng)貸成交量的比例為71%；截至2017年12月底，深圳網(wǎng)貸貸款余額為1805.05億元；12月深圳市的網(wǎng)貸綜合收益率為9.49%；12月深圳市的平均借款期限為6.45個月。
據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2018年1月8日，共有155家深圳網(wǎng)貸平臺與銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中完成直接存管系統(tǒng)對接并上線（含上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標的平臺）的平臺有114家，占深圳同期正常運營平臺數(shù)的37.25%。
與上述通知同步發(fā)布的還有《深圳市網(wǎng)絡借貸信息中介機構整改驗收指引表》（詳見文末附件）。深圳P2P平臺整改驗收指引共分六大類106條，相較于去年10月傳出的148條整改細則，減少了42條。
網(wǎng)貸之家注意到，根據(jù)最新的整改驗收指引，“網(wǎng)貸機構向出借人明示或隱性承諾出借資金可以隨時提取”、“網(wǎng)貸機構開展借款人借款期限和出借人投資期限不匹配的借貸撮合或出借人債權轉讓業(yè)務”均被列為禁止項。
不過，整改驗收指引也提及，“為解決流動性問題，在出借人之間進行的低頻次債權轉讓（如設置債權轉讓專區(qū)、核查出借人債權轉讓用途、限制出借人持有債權一定期限等），且事先向出借人提示流動性風險并經(jīng)出借人確認的除外”。
整改驗收指引指出，“以活期、定期理財產(chǎn)品的形式對接債權轉讓標的開展以出借人所持債權作為抵（質）押進行借款的業(yè)務”亦被列為禁止項。
同時，整改驗收指引還提及平臺違規(guī)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務，“2017年6月之后，仍開展借款人為在校學生的借貸撮合業(yè)務”被列為禁止項。
網(wǎng)貸之家研究院院長于百程認為，深圳也是繼上海之后第二個公開整改驗收工作指引表的地區(qū)。相比深圳此前公布的148條驗收要求，此次進行了合并和壓縮，有些要求是相對原則性的，給后續(xù)的認定留了一定空間。相對來說，上海的驗收指引版本細節(jié)更多，更加明確。
于百程表示，深圳的互金整治辦要求，P2P企業(yè)應當于2018年6月30日前完成違規(guī)存量業(yè)務的化解，相應存量業(yè)務沒有化解完成的P2P企業(yè)不予備案登記。此前有平臺擔心，比如是不是在8月24日之后還發(fā)布過大標的平臺就不給備案，此條言下之意，是在驗收前清理掉存量違規(guī)業(yè)務，是符合要求的。
深圳的驗收指引取消了對于注冊地與經(jīng)營地需要一致的要求，這可能是考慮了深圳特區(qū)的實際情況，對于許多注冊在前海等地的平臺來說具有實際意義。不過，后續(xù)還要看正式的深圳網(wǎng)貸備案細則中是否有此要求。
于百程認為，對于部分認定細節(jié)，深圳參考了上海的標準。比如對于自融的認定，深圳就進行了調整，和上海剛出的認定標準一致。而對于市場關注的理財計劃相關內容，深圳認定為“以活期、定期理財產(chǎn)品的形式對接債權轉讓標的”為違規(guī)，與57號文的描述一致，但并未做進一步展開。
于百程同時還提及，對于存管屬地化問題，此次認定標準依然并未明確要求，還需看后續(xù)的深圳網(wǎng)貸備案細則，估計依然會保留。
附：深圳市網(wǎng)絡借貸信息中介機構整改驗收指引表
本文綜合自深圳金融辦、網(wǎng)貸之家、互聯(lián)網(wǎng)金融電訊
【來源：金融之家】
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