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近年來，在國民人均收入水平不斷提升，提前消費意識不斷凸顯的大背景下，消費金融用戶數量不斷攀升。清華大學中國與世界經濟研究中心（CCWE）近日發布的《2017中國消費信貸市場研究》（以下簡稱《研究》）指出，截至2017年10月，中國居民消費信貸占全國金融機構各項貸款總規模比例為24.8%，達到30.6萬億元人民幣。清華大學中國與世界經濟研究中心研究員張鵬表示，相比于美國消費貸款發展規模，中國不及美國一半，規模將超萬億，未來發展空間巨大。

消費升級的加速，離不開消費信貸的支持。事實上，消費金融著重于發展中低端客戶，這一部分客戶通常不需要承擔高房貸、高消費等，反而有更高的消費意愿。不過，隨著消費金融市場的快速發展，伴隨而來的問題也一直困擾著整個行業。新形勢下的消費金融進入了比拼風控的時代 。

消費金融市場活躍

還記得跨年之夜，微信上2018年來到的“三大標志”嗎？一是各大微信群里噼里啪啦的紅包，二是滿屏的18歲，三是支付寶2017年度賬單。那天一早，支付寶發來推送：“過完今天，讓2017徹底翻篇。”

有人不禁要問：在沒還完花唄借唄、騰訊微利貸、信用卡之前，2017年怎么翻篇？近年來，隨著電商巨頭的迅速崛起，其順勢推出的消費信貸類產品（如京東白條、網易白條、花唄借唄等），直接面對上億網購用戶，刺激消費。這些互聯網玩家就像鯰魚一般，攪活了整個信貸市場。終于，互聯網消費信貸市場迎來爆發。

消費金融有多火，從《研究》中也可以窺知一二。從2010年到2016年，我國一共產生了15家消費金融持牌機構，而2017年，這個數字就增加到了25家。時下，不論在一線城市還是二三線城市，大眾消費都可以借貸，比如婚慶、旅游等都可以通過借貸來完成消費。《研究》顯示，使用消費金融近50%的客戶，年齡都在18到29歲之間，這意味著，“90后”成為借貸消費的絕對主力。而30到39歲的“80后”，在消費金融中的占比也達到了40%。

中低產用戶流量價值凸顯

信貸市場為何如此瘋狂？事實上，信貸瞄準的就是中低產用戶對消費升級的訴求。有的大學生剛畢業想購入一臺手機；剛換工作的小哥想換一臺電動車；公司小白這個月遲發工資了……隨著人們生活水平的不斷提高，越來越多的用戶愿意為了個性化的生活追求、更高品質的生活花更多的錢，而不少用戶可能并沒有足夠的流動資金，所以適當借貸就成為主流的生活方式。

《研究》中的數據顯示，使用消費金融的人，收入在2000元到4999元的群體，占樣本總數的70%，其次是5000元到9999元的群體，而2000元以下以及10000元以上低收入和高收入群體，幾乎不使用消費金融產品。

個人借貸市場相較于政府、銀行而言還有很大的放貸空間，而這部分還是沒有加杠桿的，有著良好的信貸基礎。現金貸瞄準的就是這些中低產用戶，他們需要錢，借貸之后又不會賴賬。平臺以小額貸款模式，用龐大的用戶數量和訂單來拉升利潤，對賭的就是大多數的用戶還是會按時還款的，這樣即便是有一小部分的壞賬也可以被抹平。以趣店為例，其大部分的優質用戶資源都來自于螞蟻金服。趣店成功之后，螞蟻金服證明了其流量價值，則可以選擇將流量進行下一步的業務拓展，如理財、基金等。

精準風控勢在必行

當前，市場也存在著競爭不充分。行業在發展的過程中，也暴露了不少問題。高利貸、暴力催收、甚至裸條借貸也屢有發生，給行業與社會帶來了不利影響。雖然監管部門已經采取多項措施來對現金貸市場進行監管，可是基于國內龐大人口基數和廣闊的金融市場來看，依然有不少的監管漏洞。

隨著我國消費市場的需求逐年增長，消費金融行業的可發展空間也在不斷地增長，而對于行業亂象僅僅憑借監管是無法做到面面俱到的。也正是消費金融的火爆，恰恰暴露出了現在的借貸市場已經到了饑不擇食的地步，表面的繁榮景象下是難以抑制的商業野心和不斷滋生的金融亂象。

只有監管部門、行業企業、消費用戶共同努力，才能將市場引導到一個良性發展的環境中去。與此同時，加大對大數據等風控模型的應用，也能夠對用戶的信用風險進行更為全面、準確的評估，實現精準風控。

【來源：通信信息報 】