P2P撮合融資業(yè)務(wù)：第一批銀行已退出 不少仍堅守新金融
在P2P平臺興起加速金融脫媒的2014年前后，一批銀行也紛紛在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上發(fā)展出類“P2P網(wǎng)貸”的撮合融資業(yè)務(wù)，然而4年過去，現(xiàn)在還有多少堅守者？
據(jù)經(jīng)濟觀察報記者了解，包括包商銀行、招商銀行等一批先行探路者已退出投融資撮合業(yè)務(wù)。像江蘇銀行、浦發(fā)銀行等銀行則在自家的直銷銀行APP上還有這些撮合的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
一位銀行的直銷銀行產(chǎn)品人士坦言，不少銀行的業(yè)務(wù)部門都對這類（投融資撮合交易）業(yè)務(wù)有興趣，“這塊業(yè)務(wù)不占用銀行自己的資本金，無論是直接撮合還是為融資方提供給抵質(zhì)押的手續(xù)，為銀行創(chuàng)造的都是中間業(yè)務(wù)收入。”
模式差異
江蘇銀行、浦發(fā)銀行、浙江泰隆銀行等銀行的撮合融資業(yè)務(wù)鏈條模式也不盡相同。江蘇銀行和浦發(fā)銀行的主要陣地則是直銷銀行。
登錄江蘇銀行直銷銀行的APP，點擊“聚益寶”選項會出現(xiàn)“穩(wěn)銀計劃”系列產(chǎn)品，截止到4月27日，已經(jīng)發(fā)行4178期，最新一期產(chǎn)品投資總額為1902萬元，目前已投600多萬，剩余金額1284萬元，產(chǎn)品期限為349天，預(yù)期年化收益率為5.35%。產(chǎn)品項目信息一覽顯示“借款資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動”。協(xié)議中明確了債權(quán)人主體，借款用途未說明。
江蘇銀行官網(wǎng)顯示，“聚益寶”是直銷銀行創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品系列，100元起售，期限靈活，更可支持靈活轉(zhuǎn)讓，是一款具有互聯(lián)網(wǎng)特色的財富增值產(chǎn)品，客戶可根據(jù)投資需求靈活選擇。
在其穩(wěn)銀計劃產(chǎn)品協(xié)議中均有明確說明，“經(jīng)江蘇銀行直銷銀行的撮合”。而直銷銀行則由江蘇銀行開發(fā)并運營，向借出人和借入人提供投融資信息發(fā)布與管理、投融資交易管理、交易資金結(jié)算等服務(wù)的金融信息服務(wù)平臺。
還款保障條款中也明示，“借入人提供定期存單做質(zhì)押，有江蘇銀行進行托管，且無條件不可撤銷地授權(quán)江蘇銀行在企業(yè)無法支付還款金額的情況下強行解押兌付存單進行歸還借款。”在看到的二十多個產(chǎn)品中，也都注明了，融資主體均為房地產(chǎn)等等各類企業(yè)，融資規(guī)模也均在千萬元級別。
同樣在直銷銀行APP中提供“P2P”撮合融資服務(wù)，浦發(fā)銀行是設(shè)立“重孫公司”方式介入。
浦發(fā)銀行直銷銀行APP中“靠譜e投”的選項里，也注明了“該項目非銀行理財項目，由上海浦惠數(shù)字金融服務(wù)有限公司提供交易撮合服務(wù)”，浦發(fā)銀行為項目提供清結(jié)算服務(wù)。
記者在“靠譜e投”頁面展示的多個產(chǎn)品項目說明書中看到，這些項目的兌付風(fēng)險亦有一定背書。融資人一般提供銀行保本理財或銀行承兌匯票作為質(zhì)押，并能經(jīng)浦發(fā)銀行見證，提供質(zhì)押的銀行理財金額大于融資本息。
經(jīng)濟觀察報記者從天眼查信息獲悉，上海浦惠數(shù)字金融服務(wù)有限公司為上海國際信托通過上信資產(chǎn)管理有限公司100%持股的孫公司，而上海國際信托的股東名單中，浦發(fā)銀行為其絕對的控股大股東。
而與上述兩家銀行不同的是，浙江泰隆銀行則是介入一家P2P公司的風(fēng)控環(huán)節(jié)，不過，這家公司與其有著共同的一位自然人股東。
在安卓應(yīng)用市場中，有一款由浙江誠隆金融信息服務(wù)有限公司開發(fā)的名為“泰融普惠”的APP，其介紹為“銀行系高收益P2P投資理財平臺”，保障方式中也嵌入了“銀行級風(fēng)控”的字眼。
記者發(fā)現(xiàn)，該款A(yù)PP上的大多數(shù)產(chǎn)品借款用途多為“資金周轉(zhuǎn)”，但在信息披露說明中，多數(shù)項目顯示“用于借款人購買新車的融資需求”。
根據(jù)該款A(yù)PP公開內(nèi)容顯示，除資金存管于泰隆商業(yè)銀行之外，泰隆銀行小微金融服務(wù)專家為該平臺提供風(fēng)控技術(shù)，在客戶準入、風(fēng)險審查、貸后管理等方面遵循銀行級風(fēng)控標準。與浦發(fā)銀行相類，泰隆銀行為項目見證機構(gòu)。
經(jīng)濟觀察報通過天眼查查詢發(fā)現(xiàn)，開發(fā)這款產(chǎn)品的浙江誠隆金融信息服務(wù)有限公司與泰隆銀行盡管不存在股份上的關(guān)聯(lián)，但擁有共同的自然人股東。“這在合規(guī)性上與銀行主體進行了絕對的隔離，一旦出現(xiàn)問題，也可以隔離聲譽上的風(fēng)險。”一位城商行合規(guī)部門人士稱，“因此，盡管業(yè)內(nèi)也知道這是泰隆系的P2P。但是論起來，與銀行只是合作關(guān)系。”
創(chuàng)造中收
公開資料顯示，江蘇銀行介入撮合融資業(yè)務(wù)始于2014年，浦發(fā)銀行的靠浦e投則始于2015年。2014年前后，包商銀行、招商銀行等在內(nèi)的多家銀行先后推出過“P2P”撮合融資業(yè)務(wù)，以嘗試打破以往服務(wù)中小微企業(yè)的困境，但在2015年前后很多已經(jīng)停擺。
浦發(fā)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士告訴經(jīng)濟觀察報，2015年這塊業(yè)務(wù)行將推出之際，總行層面曾有顧慮，但顧慮主要來自兌付風(fēng)險，“后來業(yè)務(wù)部門表示，有銀行承兌匯票的資產(chǎn)做背書，能夠極大地降低兌付風(fēng)險，才得以獲批展業(yè)。”
一位銀行的直銷銀行產(chǎn)品人士表示，這塊業(yè)務(wù)不占用銀行自己的資本金，無論是直接撮合還是為融資方提供給抵質(zhì)押的手續(xù)，為銀行創(chuàng)造的都是中收收入。頁面顯示的僅僅是用戶的預(yù)期收益，并非融資方的融資成本，銀行為雙方提供核算收取服務(wù)費或手續(xù)費，本質(zhì)而言就是利差變中間收益。
與此同時，每家銀行也面臨著自己的現(xiàn)實情況。上海一位接近金融辦的人士告訴經(jīng)濟觀察報，“每家銀行自己的合規(guī)尺度不同，和監(jiān)管的溝通情況也不太一樣。事實上，各地監(jiān)管部門的容忍度也有差別。因此，最后做還是不做，以什么形式來做，不同銀行都有自己不同的選擇。”
上述城商行合規(guī)部門人士對經(jīng)濟觀察報坦言，這種“沒說可以，也沒說不可以”的生意，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管整體收緊的局面下，存在一定的監(jiān)管灰度：“在浦發(fā)銀行和泰隆銀行的模式中，從事“P2P”撮合融資交易的公司都是獨立的法人機構(gòu)，屬于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的監(jiān)管范疇。而江蘇銀行直銷銀行參與的此類業(yè)務(wù)，就不太好界定，畢竟銀行作為持牌機構(gòu)，似乎并不屬于網(wǎng)貸管理暫行辦法的監(jiān)管范圍。”
另外，對不少P2P而言，為了獲取長久經(jīng)營的合規(guī)資質(zhì)，“備案”成了今年的頭等大事。但全國范圍內(nèi)，備案問題尚未塵埃落定。“一方面風(fēng)險排查摸底的結(jié)果不太理想，不好驗收，另一方面，各地金融辦的要求不一，一些金融辦希望落實網(wǎng)貸機構(gòu)的屬地化存管，但同時各地存管銀行的資質(zhì)仍在評測。”
【來源：經(jīng)濟觀察報】
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