最近，一篇名為《這屆年輕人真敢窮》的文章刷爆朋友圈。據文中的主人翁曉文自述，“起初，我只是想買一部剛上市的 iPhone，月還 600，完全可以負擔得起。后來想買的越來越多，于是開通了各種信貸工具，拆了東墻補西墻，分期不行就套現。很快，我的工資就跟每月還款額持平了 …… ”

曉文可以說是非理性借貸的典型案例。如今，陷入和曉文一樣困境的年輕人不在少數。有不少研究都指出，如今 90 后的負債率呈急劇攀升的態勢。

有人看到，年輕人高負債的情況，是和近年來借貸服務的迅猛發展同時出現的，因此認為兩者存在因果關系。這種看法并不客觀。借貸本身是把雙刃劍，關鍵是看你怎么用。

一方面，借貸服務提供的方便快捷、隨時隨地的貸款服務，改變了之前國內消費金融抑制的狀態，有力地促進了年輕人和中低收入群體的消費增長，提升了他們的生活品質。

另一方面，對于不能理性消費、理性借貸的人來說，借貸服務也確實讓他們陷入了更深的債務泥潭。任何互聯網工具都有其負面性，例如淘寶賣假貨，微信出謠言，百度貼假藥廣告，滴滴有殺人司機等等，為此，我們必須理性地看問題，不能因噎廢食。

實際上，年輕人負債率節節攀升是消費主義文化泛濫的必然結果。即使沒有小貸業務，靠刷信用卡也可以把自己刷破產。歷史上，消費主義泛濫導致的負債率高漲，在日本、美國都發生過。

90 年代的日本，炫耀式消費風氣嚴重，日本人是全球奢侈品的最大買家，消費了全球 68% 的奢侈品份額，年人均消費高達 2000 美元。年輕人沒錢也要借錢買名牌，結果負債累累，等日本泡沫經濟一破滅，更是雪上加霜。

美國的消費信貸已有百年歷史，國民更是早已養成了借貸消費、超前消費的習慣，如今的美國是儲蓄率最低的國家之一，只有 2% 左右，有高達 57% 的美國人的存款還不到 1000 美元；美國的信用卡債務總額已經達到了 1 萬億美元，人均 3000 美元。

可見，隨著社會經濟的發展，人們在獲得越來越便捷的借貸服務的同時，也會相應出現非理性消費和非理性借貸的趨勢，這個問題值得我們重視。

▲你的借貸行為，足夠理性嗎？

針對這種情況，日前，平安普惠發起以“責任金融 理性借貸”為核心的品牌行動，呼吁消費者回歸理性借貸。

什么是理性借貸呢？可以分兩個層面來看。

首先，貸款的用途要合法合理，不要借錢去滿足自己不合理的欲望；

其次，貸款時要謹慎確定借貸額度，不要超出自己的還款能力。

當然，這樣說起來還是有點抽象，具體可以把握這么幾點：

第一，不要借貸去做高風險的投機性事務，如炒股、炒幣等。這類投機性事務不是不可以參與，但一定要拿自己虧得起的閑錢去做，而千萬不能負債去做，這是大忌。借錢投機，好比是在壓路機前撿錢，主動把自己置于致命風險之中，是得不償失的。

《黑天鵝》的作者塔勒布就說：“有一條對個人和機構非常重要的戒律，能夠降低經濟生活中 90% 的黑天鵝風險，就是取消投機性債務。”

股神巴菲特也極度厭惡風險，他在 2010 年一封致股東的信中說：“任何有利的數據，不管這些數據多么令人心動，只要乘以零，都會灰飛煙滅。歷史告訴我們，即使是非常聰明的人，運用財務杠桿的結果經常是零。”

第二，在計算自己未來的收入、日常開支和還貸支出時，一定要留下足夠的冗余，也就是至少留出 30% 的備用金，否則一定會陷入周轉不靈的困境。如果你每個月的工資到手之后，除去交房租、基本生活費和還貸開支，已經所剩無幾或者月光了，那么你實際上已經非常危險，很快就會入不敷出。

為什么呢？原因很簡單，我們在生活中遇到意外支出的可能性要比發一筆橫財的可能性大得多。比如突然生了一場病，或者手機不小心丟了，甚至是突然失業了。

根據墨菲定律，你越是小心翼翼地避免意外支出，就越可能發生意外支出；為了應付意外支出，你只能選擇加大借貸額度，結果必定陷入入不敷出的狀態。

第三，在還不起貸款時，不要以拆東墻補西墻的形式來維持。否則利息會像滾雪球般越滾越大，拖得越久情況越糟糕。否則利息會像滾雪球般越滾越大，拖得越久情況越糟糕。

總之，平安普惠呼吁大家理性使用借貸工具，“讓借貸回歸理性”，確實是非常有必要的。當然，借貸企業自身，也必須盡自己的審核責任，嚴格把關，不把款貸給不具備還款能力的人。

在美國，政府對面向企業放貸的借貸公司資格審查相對寬松，但是對面向個人放貸的借貸公司資格審查就嚴格得多。

原因就在于，企業借貸相對理性，而且企業有專門的法務部門來保障自己的權利；相對來說，個人借貸往往理性不足，法律意識欠缺，出現糾紛也不太會用法律來保護自己，所以政府對借貸公司本身的要求就很嚴格，要求它們承擔起相應的企業責任。

在這方面，平安普惠已經做出了表率。平安普惠一直持續在做金融消費者能力提升，通過企業公眾賬號、微博等多媒體渠道發布金融防騙小貼士，發起提升金融消費者能力的“維 C 行動”，聯合業內大咖推出平安普惠 & 喜馬拉雅《普金來了》系列電臺節目，面向消費者普及金融常識。

此次平安普惠更是通過呼吁“讓借貸回歸理性”，倡導“理性借貸，不負信任”，讓消費者既能夠通過理性借貸提升自己的生活品質，同時又遠離過度負債的困境。為自己和身邊的人負責。

一句話，實現理性借貸，需要消費者與借貸行業的共同努力！

來源：功夫財經