共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代 P2P網(wǎng)貸如何借勢(shì)起飛？金融
專車(chē)鬧劇背后，大眾普遍認(rèn)知到科技正在改變?nèi)藗兊纳罘绞健＼?chē)的興起，源于大眾需求與社會(huì)閑置資源相匹配，共享經(jīng)濟(jì)推動(dòng)的進(jìn)步產(chǎn)物。同理，另一個(gè)熱門(mén)領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸同樣也屬于連接社會(huì)閑置資源，且是社會(huì)最大閑置資源——錢(qián)。共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代，P2P網(wǎng)貸如何借勢(shì)起飛？
規(guī)范運(yùn)營(yíng) 安全才能起飛
依最近瘋狂的股市來(lái)看，當(dāng)下社會(huì)還是不缺錢(qián)的，大把的閑置資金涌進(jìn)股市。股市波瀾起伏，眾多股民表示傷不起。若股市持續(xù)走低，勢(shì)必會(huì)有更多散戶考慮分散投資，規(guī)劃部分資金到收益更為穩(wěn)定的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。
當(dāng)下環(huán)境，P2P網(wǎng)貸可以簡(jiǎn)單理解為社會(huì)閑散資金的連接平臺(tái)，將借款需求和理財(cái)需求進(jìn)行匹配。中國(guó)人素來(lái)有喜愛(ài)儲(chǔ)蓄人民幣，2014年12月末中國(guó)人民幣存款余額113.86萬(wàn)億。其中，一部分人接受新鮮事物，能夠放一部分金錢(qián)到P2P理財(cái)嘗試一番。還有一部分人會(huì)覺(jué)得P2P網(wǎng)貸還沒(méi)有經(jīng)過(guò)時(shí)間的考驗(yàn)，目前還不是很靠譜。
P2P快速發(fā)展的這兩年，平臺(tái)跑路的現(xiàn)象屢有發(fā)生。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)有發(fā)生私建資金池，用戶理財(cái)資金和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)資金混淆，而P2P平臺(tái)建立資金池也是相關(guān)部門(mén)的政策紅線，不可碰。若一部分平臺(tái)的誠(chéng)信問(wèn)題代表了整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)，無(wú)疑會(huì)是巨大的災(zāi)難，113.86萬(wàn)億人民幣的如何放心流入P2P網(wǎng)貸平臺(tái)呢？
前不久，宜人貸聯(lián)合廣發(fā)銀行召開(kāi)“廣發(fā)銀行與宜信宜人貸P2P資金托管業(yè)務(wù)測(cè)試上線發(fā)布會(huì)”。在宜信宜人貸與廣發(fā)銀行的合作上線后，每個(gè)出借人、借款人都將在廣發(fā)銀行開(kāi)立P2P資金托管子賬戶，宜信宜人貸和銀行均會(huì)驗(yàn)證借款人和出借人的真實(shí)性。每一筆P2P交易在網(wǎng)上平臺(tái)進(jìn)行撮合后，銀行會(huì)對(duì)交易進(jìn)行從合同備案審查到支付與合同匹配的全流程托管，真正確保了出借人出借資金與網(wǎng)上平臺(tái)的隔離并到達(dá)每個(gè)真實(shí)的借款人，從而能夠進(jìn)一步驗(yàn)證宜信宜人貸平臺(tái)信息的真實(shí)性和透明度。廣發(fā)銀行會(huì)記錄每個(gè)出借人和借款人的虛擬子賬戶往來(lái)流水并定期出具P2P交易資金托管報(bào)告，實(shí)現(xiàn)借貸雙方交易透明，能夠驗(yàn)證出借人和借款人的真實(shí)存在，增強(qiáng)資金劃撥和資金結(jié)算的安全性。
事實(shí)上，銀行對(duì)P2P平臺(tái)實(shí)施資金托管，最重要的一點(diǎn)，就是有效將平臺(tái)交易資金和企業(yè)自有資金隔離，杜絕虛假債權(quán)，最大程度上避免平臺(tái)設(shè)立資金池，有利于風(fēng)險(xiǎn)控制，有效減少平臺(tái)跑路和詐騙，提升P2P交易安全性，保護(hù)投資者利益。
技術(shù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新 P2P開(kāi)啟極速模式
無(wú)論P(yáng)2P理財(cái)現(xiàn)在多么火爆，擁抱趨勢(shì)總是沒(méi)有錯(cuò)的。如果沒(méi)有大大小小的證券公司手機(jī)客戶端，股市投資還能有那么好的便捷性嗎？
作為理財(cái)用戶來(lái)講，筆者也是相關(guān)P2P平臺(tái)推出移動(dòng)端產(chǎn)品后，才開(kāi)始接觸P2P網(wǎng)貸投資。如今移動(dòng)支付已較為成熟，P2P理財(cái)?shù)谋憬菪砸矔?huì)是刺激用戶的一大利器。目前，有一些P2P網(wǎng)貸移動(dòng)產(chǎn)品，投資便捷性還是不錯(cuò)，提現(xiàn)過(guò)程就會(huì)出現(xiàn)很多麻煩。筆者認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的高效便捷要同時(shí)滿足借款用戶和理財(cái)用戶。
出借用戶端，各家平臺(tái)的移動(dòng)應(yīng)用都還是不錯(cuò)的，手機(jī)號(hào)碼直接注冊(cè)，綁定銀行卡，選好標(biāo)的直接投資。出借人端，系統(tǒng)資格審查還不是很大的問(wèn)題，只要從產(chǎn)品角度去優(yōu)化用戶投資體驗(yàn)，優(yōu)化用戶的投資流程，至少問(wèn)題就不會(huì)太大。
借款人用戶端，僅僅做好APP注冊(cè)體驗(yàn)還是不行的，注冊(cè)背后還涉及到借款人的資格審查、信用查詢等一系列復(fù)雜流程。傳統(tǒng)借貸方式，機(jī)構(gòu)對(duì)借款人借貸資格審查頗為繁瑣，需要提供提供各種資料，然后需要一定的時(shí)間去審核。如此，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)化借款人的體驗(yàn)流程也會(huì)是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的技術(shù)挑戰(zhàn)。
2014年，宜人貸上線國(guó)內(nèi)首個(gè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“極速模式”。據(jù)了解，“極速模式”是宜人貸依托宜信9年風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，并通過(guò)讀取用戶授權(quán)數(shù)據(jù)及反欺詐系統(tǒng)交叉驗(yàn)證，成功開(kāi)發(fā)的在線秒批借款應(yīng)用。其中，用戶授權(quán)數(shù)據(jù)中的信用卡賬單、電商交易記錄及社交信息，是“極速模式”考量用戶授信額度的基本數(shù)據(jù)。具體來(lái)說(shuō)，系統(tǒng)獲取這些行為數(shù)據(jù)后，通過(guò)反欺詐系統(tǒng)交叉驗(yàn)證，進(jìn)而計(jì)算出每一個(gè)用戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，最終判斷是否應(yīng)該放款，以及該用戶的授信額度。這些數(shù)據(jù)之間的來(lái)往和計(jì)算，幾乎“秒達(dá)”，對(duì)于傳統(tǒng)的征信方式，進(jìn)行了全新的注腳。
目前，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，“極速模式”已達(dá)成：三步操作完成借款;1分鐘授信、10分鐘審批;最快當(dāng)天放款;額度最高達(dá)10萬(wàn)元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2014年4月上線至今，“極速模式”已為百萬(wàn)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，累計(jì)交易促成金額超過(guò)10億元，用科技為高成長(zhǎng)人群了提供了高效、便捷、普惠的金融服務(wù)。
當(dāng)社會(huì)閑置資源被最大化挖掘匹配，總會(huì)發(fā)生許多有意思事情。閑置的汽車(chē)資源如此，閑置的金錢(qián)資源亦是如此。相比汽車(chē)，中國(guó)閑置資金有更大的容量，且可挖掘程度要深于閑置汽車(chē)資源。P2P網(wǎng)貸能從國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)挖走多大的資金，還得看P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能不能解決上述用戶最核心的問(wèn)題。
文/喻拓 微博：@喻拓Yt
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