千億容量遭質(zhì)疑 征信市場路還遠金融
國家統(tǒng)計局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示:雖然上半年中國GDP增速為7%,但 8月社會零售品消費總額依舊保持兩位數(shù)的增長，為10.5%。在經(jīng)濟增速防滑的趨勢下，表現(xiàn)搶眼的消費則成為經(jīng)濟的提速器。同時今年六月，在李克強主持召開的國務(wù)院常務(wù)會議上決定開放消費金融。
隨著市場準(zhǔn)入的開放、監(jiān)管態(tài)度明確以及消費市場的強勁表現(xiàn)，為個人提供信貸服務(wù)的消費金融公司也開始呈現(xiàn)出百花齊鳴的態(tài)勢，如電商平臺、消費金融公司、P2P平臺、傳統(tǒng)銀行……對于此類信貸企業(yè)來說，征信是對風(fēng)險的評測與定價，是其業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。但是由于目前國內(nèi)征信體系的缺失，使得個人信貸企業(yè)在拓展其業(yè)務(wù)時變得小心謹(jǐn)慎。
信用貸款與抵押貸在對風(fēng)險的處置上卻是完全不同的思路，與車房等實物資產(chǎn)的抵押產(chǎn)品更加強調(diào)對于抵押物的估值以及壞賬一旦發(fā)生后快速變現(xiàn)的渠道與能力。而個人消費信貸更強調(diào)的是對風(fēng)險事前的預(yù)防與控制，利用借款人歷史的信用數(shù)據(jù)來衡量、測評未來的逾期、壞賬風(fēng)險，所以通過對借款人將來的信用狀況進行判定與定價就成為個人消費信貸企業(yè)的核心因素。基于個人信用貸款的特性，因此借款人數(shù)據(jù)的完整性、科學(xué)合理的測評模型成為解決個人借貸風(fēng)險的關(guān)鍵點。
雖然個人征信在消費信貸中變得日益重要，但是受制于傳統(tǒng)金融體制的束縛，使得不論是在覆蓋面還是完整度上，國內(nèi)的征信體系都上不能滿足于企業(yè)的信貸需求。在這種技術(shù)手段不能夠滿足市場需求的情況下，為個人信貸金融平臺提供信用測評與定價的第三方個人信用評級公司就開始受到資本、公眾的關(guān)注。
從個人征信行業(yè)的現(xiàn)狀來看，目前僅有2億的市場規(guī)模，但是隨著個人信貸業(yè)務(wù)的快速增長，個人征信也將隨之水漲船高。目前美國個人征信市場有300億的市場規(guī)模，而中國人口是美國的3到4倍，從人口規(guī)模的計算上就能得出未來中國的個人征信市場將有1000億左右的市場前景。
鑒于2億的現(xiàn)狀與1000億的市場前景，目前除了阿里、騰訊、鵬元在內(nèi)的8家申請牌照的企業(yè)之外，包括京東在內(nèi)的部分企業(yè)也在提交第二批牌照的申請資料，都希望能夠憑借先入為主的優(yōu)勢從千億的藍海市場中分得一杯羹。對于這種首批牌照尚未頒發(fā)，眾多企業(yè)就開始紛紛申請的情況，央行征信局局長劉煜日前表示：“個人征信市場千億規(guī)模純屬炒作。”
對此筆者認為，雖然個人征信對于個人借貸企業(yè)來說屬于剛需，但是目前整個征信市場不論是從數(shù)據(jù)的積累還是市場認知方面都處在萌芽期。一方面在于征信平臺所掌握的數(shù)據(jù)并不全面，是碎片化的數(shù)據(jù)，如阿里所獲取的只是消費者在其電商平臺上的交易數(shù)據(jù)，而騰訊更多的是基于QQ、微信這樣的強關(guān)系數(shù)據(jù)……這就導(dǎo)致這些平臺的數(shù)據(jù)只能從某一方面對借款人進行刻畫，這種片面畫像不僅不能準(zhǔn)確的判別借款人真實的信用狀況，而且也要花費成本購買其他類型數(shù)據(jù)對其進行交叉驗證。另一方面由于缺乏對于借款人違約的處罰措施，使得違約成本較小，因此信用記錄的維持于改善對其來說并沒有太大的顯示利益。
所以不論是從信用意識還是數(shù)據(jù)整合對接來看，中國的征信市場不但需要很長的時間去完善，而且成本的降低也是未來的主要工作之一，畢竟對于一個經(jīng)濟主體來說，利潤的追求才是其存在的根本與創(chuàng)新的動力所在。
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