借貸寶，跑偏了的熟人借貸金融
顯然，把控風險才是當下P2P網貸的當務之急。跑路潮的根源，也恰恰就在于盲目的擴大了粉絲，卻忽略了風險。
文/張書樂
刊載于《計算機應用文摘》2015年12月下旬刊
要說年底最熱門的理財產品，《借貸寶》自然是繞不開的話題——它甚至一度在App Store的下載排行榜上排行第一。不過，大家關注更多的還是其推廣模式。甚至還有人質疑，這種不斷發展“下線”的模式有涉嫌傳銷的嫌疑。
二級獎勵模式=拉下線?
借貸寶從一上場就放了一個大招——在“拉上好友搶現金”活動中狂撒20億元人民幣(如無特殊說明，全文皆指人民幣)紅包。這個活動號稱出資20億元進行借貸寶產品的微信推廣，采用二級獎勵模式。也就是說，將其推廣給100個粉絲，用戶將可獲得收益100×20元。而要是用戶的這100個粉絲每人再推廣100人，可再獲得100×100×10元。
沒想到不久之后，朋友圈就曝出了“有騙子用他人的身份證號和視頻開借貸寶賬號貸款”的傳言。隨后，借貸寶官方宣布將活動紅包加碼到60億元，開始加足馬力擴張。然而，《借貸寶》的這種二級獎勵模式也受到了業內人的質疑。不少人認為，這多少有點“龐氏騙局+傳銷”的影子。
朋友圈借貸，有無必要?
銀監會等部門發布《以“金融互助”名義投資獲取高額收益風險預警提示》稱，近期國內多地出現以“金融互助”為名，以承諾高額收益引誘公眾投入資金的行為。其實，這種“金融互助”和《借貸寶》所主張的熟人間的借貸模式有很多相同特性。而《借貸寶》用來拉粉的推廣套路，更是怎么看都和傳銷的玩法相近。只不過傳銷是收下線的錢，而目前借貸寶是給下線錢。
且不說其是否涉嫌傳銷，這種模式本身能否長久都很難說。按照媒體的說法，《借貸寶》采用單向匿名的方式進行熟人之間借貸，利率自由設定，從而將“人脈變錢脈”。部分互聯網金融人士認為，熟人借貸、社交金融，更接近P2P金融的本質，由借貸雙方自行制定利率，平臺只起到撮合作用，從而避免了借、還錢之間的尷尬。
看起來，這種用熟人信用來背書的借貸風險極低。但熟人借貸通常意義上的朋友圈借錢，更趨向于面對面交易。網貸平臺至多只是充當了一個打借條的中間人角色，而且還不對任何一方負責。有觀點甚至認為，朋友圈借貸有開P2P網貸模式倒車的嫌疑。
隱憂無時不在
反過來，借貸寶平臺卻有可能成為龐氏騙局、非法集資之類惡性借貸的一個便捷工具。君不見，過去發生于民間的那些借貸爛賬，大多就是在熟人圈子進行。如今有了一個便捷的網絡平臺，熟人間的“貸款”將更容易，更有登高一呼而受騙上當者云集的可能。借貸寶方面稱，自己只作為平臺，一旦熟人的信用破產，和平臺無關。但要果真到了這一步，平臺真的能免責嗎?
《借貸寶》本身和P2P網貸的核心要義不同，即在國內信用體系還不完善的大背景下，作為第三方平臺，更要主動參與到風險控制之中。比如，確保通過自己的平臺，讓過去單純的熟人借貸，延伸到陌生人范疇，并由平臺進行必要的項目評估來確保風險和收益的可控。
張書樂 微信號：zsl13973399819 新著有《越界——互聯網時代必先搞懂的大敗局》
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