面對(duì)爭(zhēng)議和P2P死亡潮，網(wǎng)貸評(píng)級(jí)未來(lái)是生是死？金融
P2P平臺(tái)短融網(wǎng)訴網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)融360一案，在近日出現(xiàn)新進(jìn)展。二次庭審前，北京海淀法院追加了中國(guó)人民大學(xué)為訴訟第三人，也就意味著，人大也被牽扯案件中。
這次案件，被稱為“網(wǎng)貸評(píng)級(jí)第一案”，其意義，絕非兩個(gè)互金公司對(duì)戰(zhàn)那么簡(jiǎn)單。這是網(wǎng)貸平臺(tái)與第三方網(wǎng)貸評(píng)級(jí)之間，第一次真刀真槍的博弈，這場(chǎng)博弈的輸贏，甚至每次開(kāi)庭的辯論，都將對(duì)行業(yè)產(chǎn)生震蕩。
從誕生至今，網(wǎng)貸評(píng)級(jí)與網(wǎng)貸平臺(tái)之間，一路研磨、博弈不斷、大戰(zhàn)紛飛。e租寶被查事件，令社會(huì)公眾對(duì)P2P的信任已降到歷史冰點(diǎn)。P2P監(jiān)管細(xì)則先于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則緊急出臺(tái)，要求各平臺(tái)18個(gè)月內(nèi)完成信息披露任務(wù)、資金存管到銀行等舉措。
時(shí)移世易，未來(lái)，網(wǎng)貸評(píng)級(jí)將生或死？
暗黑時(shí)代
這次官司自去年9月消息放出后，幾乎吸引了網(wǎng)貸行業(yè)所有人的眼光。
在2015年2月發(fā)布的第一期報(bào)告中，融360將短融網(wǎng)評(píng)為“投資需謹(jǐn)慎考慮”的C級(jí)，第二期報(bào)告中，將其再度降為C-級(jí)，同期被評(píng)為C-級(jí)的還有e租寶。對(duì)此，短融網(wǎng)以商業(yè)信用受損為由，一紙?jiān)V狀將融360訴至法院。
但在中國(guó)人民大學(xué)牽扯進(jìn)來(lái)后，案件開(kāi)始變得撲所迷離。
某自媒體發(fā)文稱，短融網(wǎng)已回應(yīng)，人民大學(xué)是被利用的，它并沒(méi)有直接參與到評(píng)級(jí)過(guò)程中，只是被融360借用合作名號(hào)。
然而，就在第二天，中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際學(xué)院就召開(kāi)了一次研究項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)，總結(jié)和融360合作成功預(yù)警e租寶平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，是一個(gè)校企合作的成功案例，值得推廣。
案件熱度持續(xù)升高，媒體和民眾討論的熱點(diǎn)是：網(wǎng)貸評(píng)級(jí)是否有存在價(jià)值？未來(lái)的命運(yùn)又將如何？
回溯起源，我們或許能找到答案。
2013年，余額寶誕生，自此，網(wǎng)貸行業(yè)駛?cè)敫咚佘?chē)道，短短兩三年時(shí)間，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，從幾十家增至三千家。
可悲的是，這是野蠻生長(zhǎng)帶來(lái)的虛假繁榮，一邊是生得蓬勃，一邊是死得急速，“有肉的地方就有蒼蠅”，一些打著“P2P平臺(tái)”旗號(hào)的招搖撞騙者，趁風(fēng)使亂，涌入了行業(yè)。
平臺(tái)跑路現(xiàn)象不斷，部分投資者利益受損，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)都產(chǎn)生不良影響，余額寶一些先驅(qū)培養(yǎng)起的行業(yè)信譽(yù)，變得岌岌可危。據(jù)悉，截止2015年，死亡P2P平臺(tái)數(shù)量為1302家，其中668家為跑路，跑路平臺(tái)占比超過(guò)50%。
這是網(wǎng)貸的暗黑時(shí)代，沒(méi)有規(guī)則，沒(méi)有底線。一片莽林，等待陽(yáng)光的滲透。
遍地叢生的平臺(tái)，對(duì)投資用戶來(lái)說(shuō)最直接的問(wèn)題是：應(yīng)該選擇哪一個(gè)？選擇的平臺(tái)是否安全？
據(jù)P2P觀察網(wǎng)介紹，每日讀者后臺(tái)反饋?zhàn)疃嗟脑u(píng)論就是:“某某平臺(tái)安全嗎？”
在網(wǎng)貸天眼、網(wǎng)貸之家等P2P門(mén)戶網(wǎng)站、網(wǎng)貸貼吧內(nèi)，經(jīng)常也能看到投資人的發(fā)帖，詢問(wèn)平臺(tái)安全度。
當(dāng)這個(gè)問(wèn)句，成為一種剛性需求，證明市場(chǎng)已做好準(zhǔn)備，網(wǎng)貸評(píng)級(jí)已呼之欲出了。
網(wǎng)貸行業(yè)屬于創(chuàng)新行業(yè)，一般來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新行業(yè)發(fā)展初期，政府處于觀望態(tài)度，監(jiān)管難以跟進(jìn)，行業(yè)自律必將先行一步。
于是，第三方網(wǎng)貸評(píng)級(jí)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。
博弈階段
加入這場(chǎng)評(píng)級(jí)游戲的玩家主要分為四類：
第一類，是傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，如以大公國(guó)際、惠譽(yù)為代表的相關(guān)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),其主要發(fā)布向投資者預(yù)警的黑名單為主；
第二類，就是網(wǎng)貸門(mén)戶網(wǎng)站，如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等類似的P2P門(mén)戶信息網(wǎng)站；
第三類，平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如融360。這家公司定位為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的"送水工"，在產(chǎn)業(yè)鏈中的角色類似天貓之于賣(mài)家的角色。
第四類，是社科院、高校之類的學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)。
四類玩家都有自己的游戲規(guī)則，因此，樣本數(shù)量、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入門(mén)檻不盡相同。雖然各家得出的結(jié)論各不相同，但排名前列的大平臺(tái)較為一致，差異主要集中在對(duì)中小平臺(tái)的評(píng)價(jià)上。
據(jù)媒體報(bào)道，鑫合匯在融360的評(píng)級(jí)是“C-”，折算成排名的話約在第45位之后，但是在網(wǎng)貸之家的排名卻是第19位，排名相差至少幾十位。
“P2P的門(mén)戶，主要靠廣告和軟文生存，這樣的評(píng)級(jí)結(jié)果可能存在傾斜，因此，中立平臺(tái)的結(jié)果，更具公信力”，一位資深業(yè)內(nèi)人士透露，行業(yè)確實(shí)存在亂像，賣(mài)榜、黑榜事件在業(yè)內(nèi)也不是新鮮事。
同時(shí)，被拉入“黑名單”或評(píng)級(jí)不佳的平臺(tái)，對(duì)此開(kāi)始了反擊。于是，媒體上也開(kāi)始出現(xiàn)一些關(guān)于：評(píng)級(jí)單位是否具有公信力、評(píng)級(jí)方式是否專業(yè)等談?wù)摗?/p>
說(shuō)白了，這本身不是專業(yè)性的問(wèn)題，而是“誰(shuí)說(shuō)了算”的問(wèn)題。有觀點(diǎn)認(rèn)為，必須看評(píng)級(jí)的實(shí)際使用者是哪些人，即用戶是誰(shuí)，誰(shuí)說(shuō)了算。而不是由誰(shuí)評(píng)或誰(shuí)被評(píng)的兩方說(shuō)了算。人人心中有一桿秤，市場(chǎng)自會(huì)用腳投票。
任何輿論大戰(zhàn)背后的本質(zhì)，都是利益方的博弈：評(píng)級(jí)方，出于或社會(huì)責(zé)任、或出名、或掙錢(qián)的目的，生產(chǎn)榜單；平臺(tái)方，出于名譽(yù)受損、投資受影響、或炒作的目前，質(zhì)疑評(píng)級(jí)方，甚至對(duì)薄公堂。
于是，上演了一場(chǎng)場(chǎng)的博弈大戰(zhàn)。
2015年3月，大公國(guó)際的評(píng)級(jí)報(bào)告，把一直占據(jù)評(píng)級(jí)寶座的“陸金所”拉下神壇，將其列入互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警的“黑名單”。
這其實(shí)不是大公國(guó)際的第一次宣戰(zhàn)，此前對(duì)陸金所已有過(guò)3次點(diǎn)名，這次因?yàn)殛懡鹚砣?.5億壞賬傳聞，出現(xiàn)巨大的輿論危機(jī)。
陸金所發(fā)公告，發(fā)文章，立澄“冤屈”，雙方打得唾沫四濺，戰(zhàn)火紛飛，歷時(shí)一月，事件方才降溫。
這也是第三方網(wǎng)貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸平臺(tái)的第一次正式開(kāi)戰(zhàn)，雙方就此進(jìn)入“鏖戰(zhàn)階段”。
歷史上第二起有名的戰(zhàn)役，當(dāng)屬融360和e租寶。
去年6月份，融360在第一期的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)中，將e租寶級(jí)別評(píng)為C-。當(dāng)時(shí)正如日中天的e租寶氣得火冒三丈，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)大量反擊軟文和“專家點(diǎn)評(píng)”，一時(shí)間，各大論壇也出現(xiàn)融360“黑稿”。
融360很快做出反應(yīng)，一周后再發(fā)一彈，《e租寶資金去向成謎 融360再度預(yù)警》。可惜少有主流媒體跟進(jìn)，直到e租寶最終出事。
有微信公號(hào)爆料，當(dāng)時(shí)有業(yè)內(nèi)人士對(duì)于e租寶在央視等權(quán)威媒體做廣告表現(xiàn)出極度擔(dān)憂，甚至還給央視寫(xiě)過(guò)投訴信。但在這些質(zhì)疑聲中，唯一曾引起行業(yè)普遍關(guān)注的，就是融360在年中的兩度發(fā)文預(yù)警。
這場(chǎng)行業(yè)大博弈，在e租寶事件后，稍稍緩解。整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)被重創(chuàng)的同時(shí)，也證明，網(wǎng)貸評(píng)級(jí)也確實(shí)能預(yù)示部分風(fēng)險(xiǎn)。
是生或死？
2016年，是網(wǎng)貸行業(yè)的轉(zhuǎn)捩點(diǎn)，也是網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的關(guān)鍵期。
政府網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管意見(jiàn)稿的出臺(tái)，證明監(jiān)管已擠到了門(mén)口，即將落地，野蠻生長(zhǎng)時(shí)期結(jié)束。
任何行業(yè)，萌芽后，就會(huì)經(jīng)歷一個(gè)快速發(fā)展期，隨后是洗牌期、沉淀期，網(wǎng)貸評(píng)級(jí)行業(yè)，隨著網(wǎng)貸行業(yè)而生，也在網(wǎng)貸行業(yè)洗牌過(guò)程中，越發(fā)冷靜沉穩(wěn)起來(lái)。
不可小覷的一股力量是，群眾的眼睛都是雪亮的，對(duì)于網(wǎng)貸評(píng)級(jí)中上優(yōu)質(zhì)榜的平臺(tái)，投資人都眼盯盯看著，在論壇上經(jīng)常可看到這樣的談?wù)撡N：“某某前100的平臺(tái)，有跑路的嗎？”如果出現(xiàn)一家先例，恐怕在投資人圈里就失去公信力。
好的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)報(bào)告，也開(kāi)始在投資圈深入人心，這個(gè)趨勢(shì)越發(fā)明顯。大部分的投資人對(duì)網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的態(tài)度是，參考價(jià)值，絕非黃金寶典。對(duì)好的評(píng)級(jí)結(jié)果也是“體檢只能證明你最近身體好，不能證明你永遠(yuǎn)身體好”的心態(tài)。
網(wǎng)貸評(píng)級(jí)終于開(kāi)始呈現(xiàn)兩極分化，公信力好的平臺(tái)，越發(fā)受到市場(chǎng)認(rèn)可；不好的平臺(tái)，瀕臨倒閉。
一個(gè)不為人知的細(xì)節(jié)是，今年年初，某銀行委托融360對(duì)向其申請(qǐng)存管的P2P平臺(tái)進(jìn)行評(píng)估，并給出專業(yè)意見(jiàn)。這意味著，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始接受網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的公信力，并拋出合作的橄欖枝。
另一個(gè)猜測(cè)是，既然政府監(jiān)管來(lái)臨，官方的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是不是也為期不遠(yuǎn)？
去年年底傳出消息，商務(wù)部直屬機(jī)構(gòu)商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院，正在醞釀制定《互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)》，傳言稱，該標(biāo)準(zhǔn)可能成為網(wǎng)貸行業(yè)的“國(guó)家級(jí)”標(biāo)準(zhǔn)。雖然事后證實(shí)并非官方消息，但挑起了對(duì)“國(guó)家是否應(yīng)該制定P2P評(píng)級(jí)”的討論。
目前，什么樣的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)，才更具公信力？
“沒(méi)有利益關(guān)系的評(píng)級(jí)，才更具公信力”，融360的CEO葉大清認(rèn)為，網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的路還很長(zhǎng)，目前階段社會(huì)監(jiān)督力量必不可少，第三方網(wǎng)貸評(píng)級(jí)還得繼續(xù)承載社會(huì)責(zé)任。
他稱，未來(lái)第三方網(wǎng)貸評(píng)級(jí)也有可能消失，當(dāng)行業(yè)足夠規(guī)范時(shí)，第三方網(wǎng)貸評(píng)級(jí)也就完成了歷史使命。
回頭再看，融360和短融網(wǎng)的撕逼大戰(zhàn)，誰(shuí)勝誰(shuí)負(fù)又不再重要。在國(guó)家評(píng)級(jí)沒(méi)有出現(xiàn)之前，第三方網(wǎng)貸評(píng)級(jí)恐怕不可消失。
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