巴西也許會是奧運會的“地獄”，但也是新金融的“天堂”金融
2016 年 8 月 5 日，巴西里約熱內盧奧運會揭幕的日子。毫無疑問，到時候你又可以看到無盡的乒乓球、跳水、羽毛球、舉重以及鋪天蓋地的贊助廣告了。
這么多年來，每當有人跟我提起巴西或者南美洲，我頭腦里冒出來的第一個詞始終是「魔幻」?？墒悄愀艺f舉辦什么奧運會？拜托，那一點也不魔幻，至少巴西警察們肯定會同意這點。
作為一個科技圈偽愛好者，最近聽到關于南美最魔幻的事兒，大概是委內瑞拉的比特幣。
是的，委內瑞拉應該是最早開始風靡比特幣的國家之一，甚至比美國還要更早；這一方面由于許多拉美國家苛刻的資本管制和惡性通貨膨脹，另一方面或許因為他們骨子里就有熱衷于冒險的狂野基因。
作為生活在水深火熱中的委內瑞拉人，依然不忘積極思考如何把自己的資產「流動」起來，于是他們最終把目標鎖定在比特幣投資身上。
于是乎，比特幣的 Bolivars（委內瑞拉貨幣）匯率在 2013年從 67 飆升到了 7447，漲幅高達 110 倍，實打實的魔幻。
但如果你覺得這就是最魔幻的，那就未免太天真—— 110 倍什么的，在美元匯率面前都是渣渣。
一個數字比對：2013 年時，4 Bolivars 可以兌 1 美元，而 2016 年時的「官方匯率」則是 9.95，似乎看起來沒什么問題，但要注意在這里，「官方匯率」即等于「看看就好，別當真」。
實際上，在委內瑞拉的黑市中，2016 的 Bolivars 兌美元匯率已經到了驚人的 1000：1，是 2013 的 250 倍。
除了因為當地人民普遍認為美元是一種抗風險能力很大的貨幣；另外則是政府和銀行實在不給力，使得人們即使有錢也沒法從官方渠道那兒換到那貨量稀缺的美元——這才給黑市提供了可乘之機。
而這樣的混亂下，是被傳統銀行所禁錮的南美金融市場。
在歐洲美國中國都紛紛開始大談「 Fintech 革命」，獨角獸冒出一匹又一匹，塞得黑森林水泄不通的當下，拉美反而顯得處處是機會，一副相當「純樸」的樣子，充滿誘惑。
巴西目前是世界上移動互聯網技術和市場發展最快的國家，截至自 2015 年，巴西已經有超過 2 億 8000 萬臺智能手機被用戶激活，而這個數字是巴西總人口的 115% ；在巴西等國帶動下，整個南美洲也處于高速互聯網化的進程中。
但另一方面，曾有統計顯示全南美洲只有 51% 的成年人擁有自己的銀行賬戶，而這里面又僅有 14% 的人的賬戶中有穩定的存款。
因此，你不會詫異南美市場開始涌現出大量 Fintech 企業，2015 年全球非美國 Fintech 企業融資金額 Top 10 中，便有 3 家巴西企業和 1 家阿根廷企業上榜（噢對了還有個肯尼亞公司），其中包括了巴西的 Nubank、GuiaBolso、ContaAzul，以及阿根廷的 Technisys ——拉美幾乎撐起了半邊天。
除了榜單中的之外，在大南美的 Fintech 探險者還包括了 Fintonic、Pando、iZettle、Catarse、Klarna、Oportun 以及 MercadoLibre 等，它們被冠上了各種酷炫的名頭，從「拉美版 Square」到「巴西 Crowdfunder」，或者是「阿根廷 Amazon」，等等。
有趣的是，在南美，Fintech 企業們扮演著與歐美銀行口中所謂的「銀行邪惡顛覆者」有著微妙不同的角色：
它們帶來了更多關于用戶的行為數據，能對用戶的信用情況進行統計分析，增加用戶資金的流動性，并為那些不怎么富裕的用戶設計出適合他們的金融產品；而關鍵的是，以上的種種都是能夠「反哺」傳統銀行業。
巴西全國排名前 10 的企業中，有 5 家都是銀行。
然而這些「大家伙」們并沒有給其眾多的客戶帶來良好的體驗，尤其是對于那些 20到30 歲的年輕人們來說，充滿傳統味道的銀行及信用卡服務實在太糟了——不斷跑去銀行柜臺，填寫無盡的表格，以及隨后好幾周的漫長等待期。
巴西 Fintech 領頭羊 Nubank，在 2015 年 6 月，獲得了 Tiger Global 領投的 3000 萬美元融資；以及，在 2014 年 9 月，它獲得了來自紅杉領投的 1430 萬美元融資——要知道，這可是紅杉歷史上第一次投資給巴西的初創企業。
Nubank 推出了其與 Master Card 合作的聯名信用卡，與目前巴西主流的信用卡不同，Nubank 信用卡是免年費的，并且申請的手續大部分可以通過網絡完成。同時，Nubank 也為該卡客戶提供了移動端服務。
作為拉美掀起 Fintech 革命的代表企業，它從來沒有想過去「顛覆銀行」，Nubank 創始人 David Vélez 認為他們在做的事情是把原本銀行應該有的良好體驗重新「還」給客戶，某種意義上，它們是于銀行更多保持著隊友的關系，而不是對手。
而另一個 Top 10 上榜者 GuiaBolso，是一個巴西在線個人財務管理平臺，它能夠自動統計整理用戶的資產信息，以幫助用戶更好地獲知自身的財務情況，并且據此進行自我調整。簡單來說，也就是一個基本款的機器人財務顧問。
這款應用在巴西應用商店中常年處于熱門榜頂部，目前已經擁有超過 100 萬名用戶。
“更好的財務管理能夠逐漸改善生活，在至少體驗過我們產品一個月以上的用戶之后，平均有 15% 顯著地提升了自己的財務健康狀況，這是我們最想看到的；我們不擔心產品的推廣，因為這些改善了自己生活的用戶，一定會把我們推薦給他的朋友們”，GuiaBolso 的聯合創始人 Thiago Alvarez 曾這樣自豪地表示。
Fintonic，這家成立于 2008 年的西班牙 Fintech 公司，則借助其語言優勢（西班牙語），進入了拉美市場，它們首先在智利布局，隨后很快將業務拓展到了墨西哥和哥倫比亞；并且不出意外的話，Fintonic 在今年（2016）將會實現拉美市場的盈利。
這意味著對于以 Paypal、Stripe 為代表的歐美獨角獸們，南美剛冒頭的 Fintech 同行并不會太擔憂它們的威脅；而事實上歐美的 Fintech 企業也多采用合作的方式進入南美市場，南美存在天然的市場文化壁壘，而南美國家的政府相關政策也給歐美企業直接進入造成了極大的麻煩。
等一下，可是話說回來，似乎在南美大路上發生的關于 Fintech 的一切——怎么說呢，一點都不魔幻。
了解用戶需求，本土推廣優勢，再加上業務具有的正面社會促進意義，這些看起來實在是太「踏實」了。
但這似乎并不是什么壞事兒，畢竟誰也不想自己的錢放在一個明天可能就突然爆炸的，充滿荒誕的金庫里。
這塊大陸的未來，不會再如『百年孤獨』中所寫的一樣：「世界上正在發生不可思議的事情，咱們旁邊，就在河流對岸，已有許多各式各樣神奇的機器，可咱們仍在這兒像蠢驢一樣過日子」。（本文首發鈦媒體）
【本文由微信公眾號 硅谷投委會/vscouncil 原創】
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