微信、支付寶或被嚴整，無牌“裸奔”的第三方支付前路未明金融
隨著互聯網高速發展，適應時代的新產物開始逐漸涌現出來，第三方支付機構的繁榮正說明了這點，互聯網巨頭和銀行也紛紛涉水，試圖分一塊“大蛋糕”。但監管往往不能和新產物同步到來，短時間內的野蠻增長產生大量違規現象，重拳整治第三方支付機構是監管層早有的打算。
2016年以來，第三方支付機構規范化已納入監管層的整治重點，頻出監管政策。近日，央行又給通聯支付、銀聯商務兩家第三方支付公司開出了天價罰單，總額已超3700萬。
其實，這不是第三方支付第一次被嚴整，在此之前曾有3家支付公司被注銷支付牌照，而首批27家支付機構的牌照續發也懸而未決，在日趨收緊的監管下，第三方支付公司前路幾何？
監管頻出重拳決心嚴整
據了解，第三方支付機構是基于購物網站而衍生的產品，雖然給用戶帶來了便利，但同時帶來的問題是不可忽視的。比如用戶資金安全問題、金融詐騙問題、資金沉淀問題等層出不窮，監管層開始頻繁出臺關于第三方支付機構的監管細則，決心出重拳嚴整，杜絕安全隱患的存在。
2016年4月1日，中國支付清算協會發布《中國支付清算協會行業風險信息共享管理辦法（暫行）》，要求接入單位要真實、完整、準確、及時和有效地提供本機構在經營業務過程中收集的風險信息并及時維護。
2016年4月7日，央行發布《支付結算違法違規行為舉報獎勵辦法》，建立了支付結算違法違規行為舉報獎勵制度。
2016年4月11日，中國支付清算協會發布《非銀行支付機構自律管理評價實施辦法（試行）》，對第三方支付機構的考核項目包括用戶管理、商戶管理、資金管理、反洗錢與反恐怖融資、移動終端管理、系統管理等六大項。
2016年4月14日，14部委聯合印發《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，將建立支付機構客戶備付金集中存管制度，加強賬戶資金監測，防范資金風險。2016年7月底之前將完成排查，制定方案梳理無證機構，根據排查名單及相關信息制定專項整治方案。
2016年4月19日，央行下發《非銀行支付機構分類評級管理辦法》，將對第三方支付機構進行分類評級，連續評級較差的機構將被注銷支付牌照。
微信、支付寶或難逃整改
此次處罰涉及到通聯支付、銀聯商務兩家第三方支付公司，雖然微信支付和支付寶暫時未受到波及，但監管層面重拳整治已經開始，他們難保不會成為下一個受處罰的公司。
據了解，早在2014年，支付寶的二維碼二清業務就經歷過一次大規模整頓，微信在近期也因提供接口的服務商大多未獲得支付牌照或收單資質而遭到質疑。
據悉，2014年3月，央行暫停了二維碼支付業務并要求其進行整改。業內人士曾表示，倘若按照要求進行整改并提出整改方案，這個業務還是可以做的。改進的方向，一是解決客戶身份識別、信息保護的問題，二是解決客戶支付安全和資金安全的問題。
而本月初，微信支付也被曝因接入大量“二清”機構而被央行要求整改。7月10日，北京盈科(上海)律師事務所律師王豫甲實名舉報微信支付未按規定貫徹實名制。
上述中所提出的所謂二清是相對于一清而言，是指沒有獲得央行支付業務許可的單位或個人，在持牌收單機構的支持下實際從事支付業務的一種模式，而這些沒牌照的服務商就稱之為“二清機構”。
二清的資金清算途徑是：消費者刷卡(款額)→第三方支付公司人行清算中心→第三方帳戶→收款帳戶(到帳)。整個過程進行兩次或以上結算轉帳，由個人或非支付公司操作的即是二清。
王豫甲在舉報信中指出，微信支付主要存在五點違規：1.未依法安排客戶簽訂支付服務協議；2.未依法對支付賬戶進行實名認證；3.處理交易超出法定的支付類型和金額限制。 4.可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉賬；5.安全驗證的有效要素不足，超額準許交易金額。
雖然騰訊暫未回應被央行要求整改的消息，但確實也做出了“踩線”的舉動，有“踩線”就有風險，監管層自然也不會視若無睹。
無牌“裸奔”的第三方支付機構前路未明
首批27家支付機構的牌照續發仍未提上日程，央行支付司相關負責人曾表示，首批支付牌照的續展工作正在抓緊進行，出結果的具體時間未定，但也不會是太長時間。
分析人士認為，在規模性整改未完成前，可能不會續發新一輪牌照。這其中，屢觸監管紅線的機構或將被銷牌。
確實，在此次整改中，“二清”機構難逃全面取締命運。央行支付結算司副司長樊爽文表示，要嚴格杜絕違規開放接口和資金二次清算等違規行為，杜絕“二清”市場泛濫的風險，并將一些支付機構列入重點監控對象。
實際上，除了二清外，第三方支付機構還存在多種違規情況，如未落實實名制、外包服務管理不規范等，未來的監管也許會進一步加強對其他違規情況的整治。在各項整頓沒有收到切實效果之前，支付牌照的續展或許暫時不會提到日程上來。
如此看，無牌“裸奔”的第三方支付機構步入正軌仍然需要時日，大浪淘沙后留下的必然是符合監管規定未踩紅線的平臺，以微信支付和支付寶為代表的平臺必須要進行相關動作的整改，才能避免遭受類似處罰，妥善完成牌照續展。
Filed in 藍鯨TMT網 by 于琦
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