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親愛(ài)的寶寶提現(xiàn)要收費(fèi)了！有網(wǎng)友表示痛心疾首：半年前，微信支付宣布提現(xiàn)收費(fèi)時(shí)，雖然大家覺(jué)得不痛快，但還是很淡定，畢竟，還有一個(gè)免收費(fèi)的支付寶在，那可是硬挺挺的業(yè)界良心，廣大人民群眾可以繼續(xù)享用移動(dòng)支付的免費(fèi)大餐。 

如今，支付寶對(duì)于提現(xiàn)也要收費(fèi)了，雖然免費(fèi)額度比微信高得多。移動(dòng)支付的免費(fèi)時(shí)代，在2016年的這個(gè)秋天，悄然畫上了一個(gè)句號(hào)。 

大家免不了感到納悶：既然殺毒軟件可以免費(fèi)安裝、視頻網(wǎng)站上可以免費(fèi)煲劇（現(xiàn)在幾乎所有視頻網(wǎng)站也都在推付費(fèi)會(huì)員服務(wù)）、百度云盤可以免費(fèi)儲(chǔ)存，為何支付寶不選擇與微信支付截然不同的另一條路，在第三方支付領(lǐng)域也延續(xù)免費(fèi)模式？ 

免費(fèi)午餐誰(shuí)都想要。微信支付收費(fèi)在先，支付寶半年后才收費(fèi)，顯得很蹊蹺。再深入了解，才會(huì)知道，原來(lái)寶寶也是心里苦啊。 

1、免費(fèi)與特例

支付寶誕作為國(guó)內(nèi)最早的第三方支付平臺(tái)，誕生于2004年，彼時(shí)解決的是網(wǎng)購(gòu)中買賣雙方的交易信任問(wèn)題，后來(lái)隨著支付寶添加了理財(cái)、繳費(fèi)、還款甚至社交，成了名副其實(shí)的國(guó)民“隨身電子錢包”。支付寶成了手機(jī)桌面的標(biāo)配，支付寶各項(xiàng)功能免費(fèi)，也是過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間用戶的默契。 

不過(guò)，我們不得不面對(duì)這樣一個(gè)“殘酷”的事實(shí)：在全球范圍，收費(fèi)是第三方支付的普遍規(guī)則（有的是在提現(xiàn)環(huán)節(jié)，有的是在轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)），中國(guó)第三方支付的情況是特例。 

以大家最熟悉的全球最大的第三方支付PayPal為例，用戶從Paypal里面提現(xiàn)人民幣，要被收取相當(dāng)于提現(xiàn)金額1.2%的手續(xù)費(fèi)。如果轉(zhuǎn)賬（以美元形式）到中國(guó)的銀行賬戶，每筆需要收取35美元的手續(xù)費(fèi)。提現(xiàn)到美國(guó)的銀行賬戶免費(fèi)，但轉(zhuǎn)賬交易要收取2.9% + 0.30美元的費(fèi)用。 

在美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞、俄羅斯等國(guó)的主流第三方支付平臺(tái)，對(duì)用戶的提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬都是要手續(xù)手續(xù)費(fèi)的，無(wú)一例外。

國(guó)外的第三方支付收的手續(xù)費(fèi)普遍在1%以上，比支付寶和微信支付高。 

谷歌曾試圖打破這一規(guī)律，可惜失敗了。2014年，谷歌錢包推出借記卡服務(wù)，用戶可以用以轉(zhuǎn)賬，也可以提取現(xiàn)金，免手續(xù)費(fèi)，也不收任何月費(fèi)或年費(fèi)。但是今年4月份，谷歌錢包宣布關(guān)閉其借記卡服務(wù)，原因是借記卡公司手續(xù)費(fèi)太高，每筆交易谷歌都在賠錢。 

有人做了一個(gè)比喻，第三方支付，免費(fèi)是特例，收費(fèi)是常態(tài)，就像滴滴UBER打車補(bǔ)貼，都知道是階段性動(dòng)作，遲早會(huì)回歸到常態(tài)。 

2、支付寶為什么不能顛覆通行模式

不是當(dāng)年淘寶用免費(fèi)顛覆了國(guó)外電商巨頭的收費(fèi)模式嗎？不是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)與國(guó)外比有很多特殊性，不能照搬國(guó)外模式嗎？支付寶為什么不能有顛覆？ 

這與金融服務(wù)業(yè)的特殊性有關(guān)。 

雖然說(shuō)，跟殺毒軟件、資訊網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)游戲一樣，Paypal、ikobo、支付寶等第三方支付平臺(tái)都誕生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，天生帶有共享和普惠的互聯(lián)網(wǎng)基因，但支付行業(yè)卻無(wú)法像軟件行業(yè)、信息服務(wù)業(yè)或游戲業(yè)一樣，完全采取免費(fèi)模式。 

任何商業(yè)行為本質(zhì)上都可以說(shuō)是一種交換，這種交換的結(jié)構(gòu)，用通俗的話來(lái)講就是“商業(yè)模式”。 

比如說(shuō)信息服務(wù)業(yè)，用免費(fèi)資訊來(lái)交換用戶的注意力，再把用戶的注意力賣給廣告主，由此完成商業(yè)模式的建構(gòu)。

殺毒軟件行業(yè)，用免費(fèi)軟件來(lái)交換用戶的點(diǎn)擊行為，把用戶導(dǎo)向搜索、應(yīng)用下載、網(wǎng)站導(dǎo)航等，從后面的環(huán)節(jié)中獲取收益。

游戲行業(yè)用免費(fèi)游戲來(lái)交換玩家的時(shí)間和代入感，再通過(guò)賣游戲裝備等增值服務(wù)讓玩家掏錢。

而以支付寶、Paypal為代表的第三方支付的“交換結(jié)構(gòu)”卻很不同，他們不能像免費(fèi)殺毒軟件一樣收取安全認(rèn)證費(fèi)，也不能像資訊網(wǎng)站一樣插入很多廣告，更沒(méi)辦法像網(wǎng)游一樣步步引誘用戶提供增值裝備。 

金融服務(wù)最重要的要素，是安全。這使得它不能像其他服務(wù)一樣，大規(guī)模引入第三方廣告，否則用戶體驗(yàn)會(huì)受影響。 

因此，對(duì)Paypal、支付寶來(lái)說(shuō)，他們的“交換結(jié)構(gòu)”很直接：以安全便捷的移動(dòng)支付服務(wù)交換用戶的服務(wù)費(fèi)。

畢竟，相比起直接收取手續(xù)費(fèi)，更糟糕的情況是，讓用戶一打開支付頁(yè)面，結(jié)果彈出來(lái)的滿屏都是廣告，用戶要花比以往長(zhǎng)好幾倍的時(shí)間才能付一頓飯錢，那可絕對(duì)煩不勝煩。對(duì)用戶而言，移動(dòng)支付通過(guò)直接收取手續(xù)費(fèi)而非其他方式謀利，更像是兩害相權(quán)取其輕了。

天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。用戶其實(shí)一直在“少付出錢多付出時(shí)間”與“多付出錢少付出時(shí)間”之間進(jìn)行平衡。 

3、銀行的影子

事實(shí)上，對(duì)于微信和支付寶來(lái)說(shuō)，它們前期不對(duì)提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費(fèi)，不惜持續(xù)補(bǔ)貼，僅僅是培養(yǎng)用戶習(xí)慣的權(quán)宜之計(jì)，該來(lái)的終究避免不了。 

今年3月，微信開始對(duì)提現(xiàn)收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，很多人對(duì)微信支付“雁過(guò)拔毛”的做法很有意見。但馬化騰卻反過(guò)來(lái)大吐苦水，他稱微信轉(zhuǎn)賬給微信帶來(lái)的成本壓力極大，平均一個(gè)月3億元，讓騰訊難以承受，而且成本還在急速增加，哪怕資金沉淀會(huì)產(chǎn)生利息，但利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足抵消攀升的成本。 

無(wú)論國(guó)內(nèi)國(guó)外，第三方支付都無(wú)法撇開銀行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，需要借助銀行進(jìn)行資金劃撥和清算。因此，跟Paypal、 Ikobo一樣，微信和支付寶要向銀行繳費(fèi)，銀行在第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口（轉(zhuǎn)賬時(shí)會(huì)發(fā)生）都要收取高低不等的手續(xù)費(fèi)，這個(gè)是大頭。 

銀行向第三方支付收取不菲的手續(xù)費(fèi)，馬化騰的煩惱，馬云也一定有。差別在于，微信首先扛不住了。 

事實(shí)上，支付寶背負(fù)的成本更高，有數(shù)據(jù)顯示（艾瑞咨詢2015年第三方支付市場(chǎng)核心數(shù)據(jù)），支付寶2015年占國(guó)內(nèi)第三方支付交易規(guī)模的47.5%，而微信的財(cái)付通僅20%，支付寶的成本一個(gè)月遠(yuǎn)不止3億元。 

在微信提現(xiàn)收費(fèi)后，大波資金和用戶轉(zhuǎn)戰(zhàn)到支付寶，想必這樣的結(jié)果也是讓支付寶痛并快樂(lè)著，人氣飆漲固然是好事，但成本亦水漲船高，堅(jiān)持越久，難免虧越多。終于，寶寶也扛不住了。 

沒(méi)有商業(yè)模式支撐的事最終是無(wú)法持續(xù)的。 

同時(shí)，在中國(guó)特殊的金融環(huán)境下，做第三方支付并不是一件輕松事，分割銀行蛋糕的任何嘗試，都會(huì)遭到舊有利益的壓力。除了要向銀行上繳不菲的手續(xù)費(fèi)外，銀行的反制，亦無(wú)形中加重了支付寶和微信支付的成本，減少了其潛在收益。 

除了手續(xù)費(fèi)外，銀行的反制還有“三板斧”： 

第一板斧：推出“手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)”政策。 

2016年2月，工、農(nóng)、中、建、交五大行聯(lián)合宣布，將實(shí)行手機(jī)銀行異地跨行轉(zhuǎn)賬匯款免手續(xù)費(fèi)。而在2015年，大部分銀行已經(jīng)實(shí)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)。顯然，這是“師‘寶’長(zhǎng)技以制‘寶’”，與蓬勃發(fā)展的第三方支付爭(zhēng)奪用戶和資金。 

第二板斧：限制額度。 

早在2014年，四大行抱團(tuán)下調(diào)支付寶快捷支付額度。這一“集體事件”，被業(yè)內(nèi)看做銀行向第三方支付正式宣戰(zhàn)的“第一槍”。而今年7月1日，央行正式規(guī)定，第三方支付的余額支付方式給予最高20萬(wàn)/年的限額。額度的紅線一拉，等于為第三方支付平臺(tái)的資金池設(shè)定限高，即使支付寶或微信支付想盤活資金池（包括從中獲得更多利息），也很為難。 

第三板斧：“注銷快捷支付”。 

前兩把斧頭是傳統(tǒng)常規(guī)武器，第三把斧頭是最近才出現(xiàn)的。5月30日，工商銀行在其手機(jī)銀行APP上推出“自助注銷快捷功能”，誘使用戶解除綁定第三方支付平臺(tái)。在業(yè)內(nèi)尚屬首家，但具有標(biāo)志性意義。資金入口在銀行手里，銀行要是將入口掐死，第三方支付就斷了糧草。 

別看國(guó)內(nèi)第三方支付發(fā)展迅猛，2015年交易規(guī)模翻了一倍，但其實(shí)，支付寶們還是充滿了危機(jī)感。支付寶和微信支付向用戶收費(fèi)，某種程度應(yīng)該被視為儲(chǔ)備糧草、謀長(zhǎng)久生存的重要一步。 

從整體來(lái)看，不同平臺(tái)之間互相的平衡制約，有利于健康發(fā)展。包括支付寶在內(nèi)的第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，才促使銀行出臺(tái)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)等服務(wù)。沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)者，銀行的服務(wù)不會(huì)有這么大的改變，微信也可能不僅是對(duì)提現(xiàn)服務(wù)收費(fèi)。 

因此，支持競(jìng)爭(zhēng)，某種程度就是保護(hù)用戶自己的利益。競(jìng)爭(zhēng)本身會(huì)帶來(lái)紅利。 

4、互聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)時(shí)代的到來(lái)

互聯(lián)網(wǎng)誕生之際，我們?cè)鴺?lè)觀幻想過(guò)，曾被視為烏托邦的免費(fèi)時(shí)代真的來(lái)了，網(wǎng)上看電影、聽音樂(lè)、讀小說(shuō)一度都是免費(fèi)的。支付寶的出現(xiàn)，又使得曾經(jīng)手續(xù)費(fèi)高昂的轉(zhuǎn)賬不僅更加方便快捷，而且同樣是免費(fèi)的。 

然而，慢慢的，我們又看到互聯(lián)網(wǎng)世界正在逐步告別免費(fèi)。 

2013年，以蝦米音樂(lè)為代表，國(guó)內(nèi)音樂(lè)網(wǎng)站開始嘗試收費(fèi)模式，在線音樂(lè)付費(fèi)模式最近一年基本普及；視頻領(lǐng)域，樂(lè)視網(wǎng)和愛(ài)奇藝的會(huì)員收費(fèi)做得有聲有色，最近幾年會(huì)員收費(fèi)項(xiàng)目幾乎成為每一個(gè)大型視頻網(wǎng)站的標(biāo)配。 

從2010年前后開始，國(guó)內(nèi)就開始出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)將告別免費(fèi)時(shí)代”的聲音，進(jìn)入2015后，這種聲音達(dá)至高峰。 

如前所述，人們一直在“付出時(shí)間”和“付出金錢”之間平衡。告別免費(fèi)趨勢(shì)的到來(lái)，背后是中國(guó)的消費(fèi)升級(jí)，是人們對(duì)時(shí)間效益的重新認(rèn)知。收入達(dá)至一個(gè)新階段后，對(duì)優(yōu)質(zhì)服務(wù)會(huì)更在意，花錢買時(shí)間、花錢買體驗(yàn)，不少人認(rèn)為是值得的。 

正如長(zhǎng)尾理論提出者克里斯·安德森在其《免費(fèi)：商業(yè)的未來(lái)》一書中所說(shuō)：

一種充裕必然造成另一種匱乏。這種匱乏是多方面的，可能是自主權(quán)的匱乏，也可能是時(shí)效性、專業(yè)性、準(zhǔn)確性、優(yōu)質(zhì)性的匱乏，也可能是純粹樂(lè)趣的匱乏。

中國(guó)人的生活已經(jīng)基本告別了依賴免費(fèi)帶來(lái)的廉價(jià)充裕，他們看電影要最新的、煲劇要沒(méi)有廣告的、聽音樂(lè)要原版純正的、支付要安全快捷的。也就是說(shuō)，他們?cè)絹?lái)越珍視安德森所稱的“時(shí)效性、專業(yè)性、準(zhǔn)確性、優(yōu)質(zhì)性和純粹樂(lè)趣”，只有站在大眾消費(fèi)觀念的變遷視野中，我們才看得清，收費(fèi)與免費(fèi)之間的關(guān)系。 

支付寶對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)，表明中國(guó)的移動(dòng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)進(jìn)入了下半場(chǎng)。跟移動(dòng)出行一樣，第三方支付燒錢補(bǔ)貼的階段過(guò)去了，下半場(chǎng)將是比拼服務(wù)品質(zhì)的更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

本文來(lái)源于微信公眾號(hào)“智谷趨勢(shì)”（ID：zgtrend），作者高文軒