支付寶明天開始提現(xiàn)收費(fèi)，銀行“背鍋”商家偷樂金融
明天（10月12日）開始，支付寶提現(xiàn)正式收費(fèi)了。對(duì)于已經(jīng)把支付寶作為生活一部分的人來說，要么接受，要么回到銀行卡時(shí)代，因?yàn)榱硗庖粋€(gè)移動(dòng)支付對(duì)手微信早在今年3月已經(jīng)實(shí)施提現(xiàn)收費(fèi)了。
早在9月12日，支付寶就對(duì)外發(fā)布公告表示，自2016年10月12日起，支付寶將對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，個(gè)人用戶每人累計(jì)享有2萬元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度。今年3月，微信已經(jīng)開始對(duì)用戶提現(xiàn)收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，每位用戶累計(jì)享有1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度。由于支付寶和微信都規(guī)定“單筆服務(wù)費(fèi)小于0.1元的，按照0.1元收取”，也就意味著用戶每次提現(xiàn)最少支付一毛給支付寶或微信。
那么，支付寶提現(xiàn)收費(fèi)是否會(huì)影響用戶的使用頻率？在《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者的采訪中，不少用戶表示影響不大，支付寶反正是要用來支付的，不提現(xiàn)那就花了唄。行業(yè)專家的分析也指出，支付寶對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)，一方面是因?yàn)槌杀揪薮?；另一方面，在一定程度上能促使資金在支付寶的體系內(nèi)去流動(dòng)，去營造更多的支付產(chǎn)品，產(chǎn)生更多的支付行為。
支付寶和微信都說手續(xù)費(fèi)是給銀行的
提現(xiàn)是指用戶通過第三方支付平臺(tái)把資金轉(zhuǎn)到銀行卡的行為。此前，微信宣布提現(xiàn)收費(fèi)時(shí)曾經(jīng)表示，“并不是追求營收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費(fèi)。”
支付寶方面也在公告中表示，收費(fèi)的原因是“綜合經(jīng)營成本上升較快”，調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。
中國電子商務(wù)研究中心特約研究員陳虎東在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融市場，銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)還是繞不開的，渠道收入風(fēng)險(xiǎn)小，銀行風(fēng)控成本最低，這塊成為銀行營收的重要依賴之一，所以銀行的渠道成本倒逼第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行收費(fèi)，畢竟之前第三方支付都屬于渠道燒錢，成本非常高。
馬化騰在今年3月份全國兩會(huì)時(shí)曾介紹了第三方支付背后的商業(yè)模式，銀行的錢離開銀行體系，進(jìn)入到第三方支付的賬戶，其實(shí)都是要收費(fèi)的，轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)大約在千分之一左右，這是第三方支付一項(xiàng)很大的成本。
馬化騰當(dāng)時(shí)曾這樣表示，消費(fèi)者使用第三方支付消費(fèi)，商家會(huì)給第三方支付手續(xù)費(fèi)，但如果是個(gè)人之間轉(zhuǎn)賬，“經(jīng)過第三方賬戶，一進(jìn)一出就又回去了，停留的時(shí)間連一天都不到。”馬化騰直呼，“一進(jìn)一出我就要承擔(dān)千分之一的成本，這個(gè)數(shù)字哪一家都受不了！”據(jù)他介紹，即使算上第三方支付平臺(tái)可以獲得的利息收入，微信1月份的成本還是超過3億元。
易觀智庫金融行業(yè)中心研究總監(jiān)馬韜曾指出，互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)實(shí)際上是有人在替用戶買單。包括支付寶、微信在內(nèi)的第三方支付平臺(tái)一直在為用戶承擔(dān)相應(yīng)的成本。數(shù)以億計(jì)的用戶規(guī)模決定了這個(gè)成本是非常巨大的。平臺(tái)免費(fèi)服務(wù)在初期能夠?yàn)槠脚_(tái)帶來客戶，但在客戶及交易體量大到一定程度后，巨大交易成本實(shí)際就推高了平臺(tái)運(yùn)營成本。
值得注意的是，相比微信的零錢只能提現(xiàn)到本人的銀行卡，支付寶提現(xiàn)可提現(xiàn)到本人銀行卡和轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡。按照調(diào)整后的規(guī)則，支付寶也對(duì)超出免費(fèi)額度的部分按提現(xiàn)金額的0.1%收取服務(wù)費(fèi)，單筆服務(wù)費(fèi)不到0.1元的則按照0.1元收取。不同的是，支付寶個(gè)人用戶可以累計(jì)享有2萬元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度，這個(gè)額度是微信的20倍。
或促使資金在支付寶體系內(nèi)流動(dòng)
那么，從微信提現(xiàn)收費(fèi)到支付寶提現(xiàn)收費(fèi)，是否會(huì)對(duì)用戶造成一定的影響呢？
“以前微信搶完紅包，大多我都會(huì)提現(xiàn)，因?yàn)槭褂梦⑿胖Ц度ハM(fèi)的意愿還沒有那么強(qiáng)烈。早前，微信一提出提現(xiàn)收費(fèi)，當(dāng)時(shí)還有些擔(dān)心，然后就變成不到一個(gè)數(shù)額不會(huì)輕易提現(xiàn)，不過自己也沒有去做相應(yīng)的理財(cái)，更多用途主要在于支付打車費(fèi)用什么的。但支付寶不同，從以前淘寶上購物就一直使用它進(jìn)行支付，支付本來也是它的屬性，使用支付寶更多就變成了一種習(xí)慣，比如會(huì)很自然地去進(jìn)行各種消費(fèi)，包括手機(jī)充值，水電煤繳費(fèi)以及信用卡還款什么的，可以說支付寶的提現(xiàn)其實(shí)對(duì)我而言真的影響不大。”接受采訪的用戶Jenny向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。
CIC灼識(shí)咨詢項(xiàng)目部經(jīng)理董筱磊在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，支付寶提現(xiàn)收費(fèi)原因之一就是因?yàn)樘岈F(xiàn)帶給公司的成本壓力大，使用第三方支付消費(fèi)不會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，但轉(zhuǎn)賬成本高達(dá)千分之一。另外一個(gè)原因是支付寶在進(jìn)一步構(gòu)建自己的賬戶體系，自建體系內(nèi)的支付生態(tài)，所以對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)，一定程度上能促使資金在支付寶的體系內(nèi)去流動(dòng)，去營造更多的支付產(chǎn)品。
中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融助理分析師陳莉也認(rèn)為，對(duì)于第三方支付必須免費(fèi)存在一定認(rèn)知誤區(qū)，事實(shí)上，以前各支付巨頭為了壯大自身的用戶群體，采取免費(fèi)政策，但現(xiàn)在逐漸回歸到第二階段，那就是收費(fèi)階段，前期的跑馬圈地免費(fèi)策略已經(jīng)結(jié)束。
“互聯(lián)網(wǎng)模式的用戶習(xí)慣形成后，免費(fèi)肯定是不可持續(xù)的，收費(fèi)是必然的。傳統(tǒng)銀行收費(fèi)的渠道，和第三方支付機(jī)構(gòu)貼錢讓消費(fèi)者使用的渠道，如果是同一種渠道，那么只要一方盈利另一方貼錢，這種狀態(tài)就可以稱之為盈利不對(duì)稱，結(jié)果必然是要趨于對(duì)稱的，所以，現(xiàn)在收費(fèi)很正常。”陳虎東說。
至于2萬元額度是否會(huì)減少，陳虎東對(duì)此持否定態(tài)度。他指出，可通過更多地使用第三方機(jī)構(gòu)其他的服務(wù)，來間接降低這個(gè)額度，倒逼消費(fèi)者找省錢的途徑，比如虛擬積分，比如芝麻信用等，這樣間接將消費(fèi)者引流到其他服務(wù)上來。
同樣，中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、蘇寧金融薛洪言也直言，這個(gè)費(fèi)率基本可以覆蓋成本，因此不會(huì)有太大調(diào)整。
接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士都有這樣一個(gè)共識(shí)：即發(fā)展的早期，第三方支付企業(yè)需要培養(yǎng)用戶，構(gòu)建生態(tài)，因此可以對(duì)用戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，但如今的第三方支付已經(jīng)是非常成熟的應(yīng)用，很多用戶已經(jīng)體驗(yàn)到它的便利，生活中也離不開支付寶、微信支付，第三方支付已經(jīng)成為黏性比較高的應(yīng)用，這時(shí)候開始進(jìn)行收費(fèi)也是正常的。
至于備受關(guān)注的余額寶，支付寶也在公告中表示，余額寶資金轉(zhuǎn)出，包括轉(zhuǎn)出到本人銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額將繼續(xù)免費(fèi)。對(duì)此，用戶金女士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)這樣表示，自己經(jīng)常會(huì)將余額寶內(nèi)的錢轉(zhuǎn)進(jìn)轉(zhuǎn)出，然后購買其他理財(cái)產(chǎn)品等，如果余額寶資金轉(zhuǎn)出要收取手續(xù)費(fèi)用，那才會(huì)令她“崩潰”。
值得注意的是，2016年10月12日起，用戶從余額新轉(zhuǎn)入余額寶的資金，轉(zhuǎn)出時(shí)只能轉(zhuǎn)回到余額，不能直接轉(zhuǎn)出到銀行卡。相關(guān)人士介紹，這意味著10月12日之前，用戶將余額轉(zhuǎn)入余額寶，不但可以隨時(shí)用于消費(fèi)，在10月12日之后還是可以任意轉(zhuǎn)入自己的銀行卡。“如果余額里有錢擔(dān)心被收費(fèi)，現(xiàn)在把錢轉(zhuǎn)入余額寶會(huì)是一個(gè)最佳選擇。”
部分用戶或回流傳統(tǒng)銀行
就在互聯(lián)網(wǎng)金融走向付費(fèi)的同時(shí)，實(shí)體銀行則主動(dòng)求變，甚至不惜打出“免費(fèi)牌”。
今年7月，12家股份制銀行成立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，聯(lián)盟間賬戶互認(rèn)實(shí)行免費(fèi)，手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收客戶手續(xù)費(fèi)。這12家股份制銀行分別是：中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行，但各銀行之間的轉(zhuǎn)賬免費(fèi)政策略有不同。
一位興業(yè)銀行客服告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，柜面跨行轉(zhuǎn)賬匯款不區(qū)分同城異地，根據(jù)每筆資費(fèi)不同收取相應(yīng)的費(fèi)用，而對(duì)于使用網(wǎng)銀、手機(jī)銀行辦理同城普通跨行轉(zhuǎn)賬及異地實(shí)時(shí)行內(nèi)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。
在董筱磊看來，由于之前受到互聯(lián)網(wǎng)支付和金融企業(yè)的沖擊，許多銀行已經(jīng)開始在個(gè)人業(yè)務(wù)上推出了許多轉(zhuǎn)賬的優(yōu)惠，且主流銀行的手機(jī)轉(zhuǎn)賬目前已經(jīng)免費(fèi)了。微信和支付寶的相繼收費(fèi)肯定會(huì)在一定程度讓部分個(gè)人用戶特別是利用微信、支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易的商家回歸銀行。雖然如此，微信和支付寶其他主流的大部分服務(wù)（比如水電費(fèi)、手機(jī)充值、理財(cái)、消費(fèi)等方面）依然是免費(fèi)的，同時(shí)，微信或支付寶同平臺(tái)內(nèi)轉(zhuǎn)賬依然是免費(fèi)的。這些個(gè)人零售用戶受到提現(xiàn)收費(fèi)的影響有限，將不會(huì)是主要的流出對(duì)象。
就傳統(tǒng)的銀行開始努力地降低收費(fèi)水平的現(xiàn)象，陳莉如是評(píng)價(jià)，“大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入到金融行業(yè)，銀行是在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下的被動(dòng)求變。從最新的數(shù)據(jù)來看，2016年二季度，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)93400億元，其中支付寶、財(cái)付通市場占有率最大。不管是從市場規(guī)模還是用戶使用情況來看，移動(dòng)支付是金融必不可少的底層支撐。銀行必須要抱團(tuán)面對(duì)市場壓迫，從之前的發(fā)展情況來看，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化并沒有取得很好的成績，形成網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟，銀行找到了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的切入口，那就是移動(dòng)支付。在模式趨同的情況下，客戶體驗(yàn)是競爭核心，客戶追求多樣化、差異化和全面性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，方便、快捷、參與和體驗(yàn)是客戶的基本要求。不斷提升效率，保證資金安全、提升客戶體驗(yàn)，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)中獲得先機(jī)。”
從支付角度來看，董筱磊認(rèn)為，銀行和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付是趨同化的。“銀行也把場景服務(wù)變得更多，收費(fèi)不斷地往下降；互聯(lián)網(wǎng)第三方支付開始少量收費(fèi)。未來市場作用會(huì)使得雙方形成一個(gè)收費(fèi)均衡點(diǎn)，業(yè)務(wù)模式也會(huì)越來越相似?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和銀行相比短板是比較多的，因?yàn)楫吘沟谌街Ц妒切☆~零售，是作為支付補(bǔ)充這么一個(gè)定位的，大額支付包括企業(yè)性支付主要還是通過銀行來做的。所以從支付角度來講，只是在小額零星的支付領(lǐng)域二者會(huì)越來越像，從更大范圍來看，銀行比第三方支付機(jī)構(gòu)還是有明顯的優(yōu)勢的。”
就在國慶節(jié)假期中，央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)布了最嚴(yán)政策，而這項(xiàng)新政特別對(duì)支付寶、微信支付等支付機(jī)構(gòu)的個(gè)人支付賬戶進(jìn)行了約束。據(jù)央行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）顯示，與對(duì)銀行的要求類似，自2016年12月1日開始，非銀行支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人開立支付賬戶的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)全功能支付賬戶。同時(shí)要求，支付機(jī)構(gòu)自12月1日起，在為單位和個(gè)人開立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
對(duì)于上述新規(guī)，支付寶方面向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前對(duì)此暫不做回應(yīng)。而微信支付方面則向記者表示，將一直執(zhí)行以下限額：轉(zhuǎn)賬單日最高支付20萬元；面對(duì)面單日最高支付1.5萬元；單個(gè)紅包最高200元，單次最多發(fā)100個(gè)；使用銀行卡發(fā)紅包，單卡單日最高5萬元，零錢單日最高10萬元。
實(shí)際上，手機(jī)支付領(lǐng)域的混戰(zhàn)也越來越激烈，除了支付寶和微信支付，還有蘋果支付和三星支付等。當(dāng)然，還有高調(diào)入局的華為和小米，這讓銀聯(lián)支持的NFC支付（近場支付）也實(shí)力飆漲。而在業(yè)界看來，所有的支付最終趨勢都會(huì)向收費(fèi)靠攏。
達(dá)睿咨詢創(chuàng)始人、首席分析師馬繼華認(rèn)為，“只要能夠形成消費(fèi)閉環(huán)的，可以向后端商家來收；而向不能形成消費(fèi)閉環(huán)的業(yè)務(wù)收費(fèi)，應(yīng)該是個(gè)大趨勢。”
另據(jù)陳莉的說法，盡管最終費(fèi)用會(huì)轉(zhuǎn)接到哪一方還不能確認(rèn)，但從目前來看，銀行和企業(yè)會(huì)讓利給用戶，因?yàn)镹FC從目前來看都是直接和銀行掛鉤合作，所帶來的用戶和交易數(shù)據(jù)都是銀行自身不能達(dá)到的。
【來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 作者：蔣佩芳】
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