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高額的利潤(rùn)讓眾多追逐暴利的企業(yè)不斷涌入現(xiàn)金貸這塊炙手可熱的領(lǐng)域，雖然4月份銀監(jiān)會(huì)下發(fā)新政著力整頓，但在躲過風(fēng)暴后，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)又紛紛踏過監(jiān)管紅線，利率再次超過36%，加上胡亂征收的各種手續(xù)費(fèi)，由此引起的高壞賬以及暴力催收等問題卷土重來。

在從業(yè)者看來，所謂的現(xiàn)金貸就是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的一種無擔(dān)保、無抵押、無場(chǎng)景的信用貸款產(chǎn)品，而其依靠金額小、期限短、頻率高、利率高、沒有明確用途等特點(diǎn)，迅速席卷了市場(chǎng)。據(jù)資料顯示，從2014年前后，國(guó)內(nèi)就有一批互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始提供類似現(xiàn)金貸的產(chǎn)品，而到了2016年，這一業(yè)務(wù)迎來了爆發(fā)。以宜人貸為例，2016年全年，其凈收入為32.38億人民幣，較2015年全年增長(zhǎng)146%，凈利潤(rùn)11.16億人民幣，較2015年全年增長(zhǎng)305%。不僅現(xiàn)金貸市場(chǎng)規(guī)模的飆升令外界驚訝，更令人感嘆的是這令其他互金業(yè)務(wù)無法企及的的賺錢效應(yīng)。

相較于一般的P2P平臺(tái)，現(xiàn)金貸平臺(tái)擁有更大的市場(chǎng)需求與更簡(jiǎn)單的商業(yè)模式。在我國(guó)，傳統(tǒng)金融體系未能覆蓋的人群保守估計(jì)約達(dá)5億人，這些人群正好是現(xiàn)金貸理論上所服務(wù)的人群，龐大用戶基數(shù)讓現(xiàn)金貸的獲客變得更為容易，而其風(fēng)控方面幾乎可以實(shí)現(xiàn)全部線上運(yùn)作，這就讓依靠高息費(fèi)率來覆蓋高壞賬率從而獲得收益的現(xiàn)金貸具備了野蠻生長(zhǎng)的條件。即便監(jiān)管明確要求整治，并且也出臺(tái)了相關(guān)的規(guī)范條文，但在“低調(diào)”一陣之后，各種規(guī)避監(jiān)管政策的辦法開始不斷出現(xiàn)，不少平臺(tái)雖然把利息成本放低到監(jiān)管紅線以下，但卻收取用戶各種費(fèi)用，以此來保證平臺(tái)收益，這使其實(shí)際利率仍突破了監(jiān)管紅線。

而高利率除了為平臺(tái)帶來了豐厚盈收外，也再次引來了高壞賬以及暴力催收等問題。據(jù)資料顯示，相比于美國(guó)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)20%左右的壞賬率，目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)的壞賬率，除了一些好的平臺(tái)維持在15%左右外，大多數(shù)平臺(tái)壞賬率在30%左右，最高的能達(dá)到50%，如此高的壞賬率很容易誘發(fā)社會(huì)暴力問題，影響市場(chǎng)、社會(huì)穩(wěn)定。校園貸就是其中的典型例子，在業(yè)務(wù)上與現(xiàn)金貸存在諸多重疊的校園貸，可以看成是校園貸在社會(huì)上的延續(xù)和擴(kuò)展。正式由于校園貸的超高利率，導(dǎo)致壞賬、暴力催收等惡劣現(xiàn)象頻發(fā)，加劇了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自6月開始，現(xiàn)金貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)便進(jìn)入上漲區(qū)間，且在6月、7月、8月持續(xù)維持高位，峰值數(shù)據(jù)達(dá)到近350%。而在統(tǒng)計(jì)的100多家現(xiàn)金貸平臺(tái)中，15天之內(nèi)借貸人在各現(xiàn)金貸平臺(tái)的重復(fù)申請(qǐng)率達(dá)到近35%。這個(gè)不斷融入新平臺(tái)的現(xiàn)金貸行業(yè)，壞賬、違約、逾期等許多風(fēng)險(xiǎn)雖仍未暴露，但一旦爆發(fā)，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能極大。如此看來，針對(duì)現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)隱患，仍然需要監(jiān)管層面加強(qiáng)監(jiān)管措施，完善監(jiān)管規(guī)范，進(jìn)一步提高提高平臺(tái)違規(guī)成本，只有這樣才能夠讓現(xiàn)金貸平臺(tái)正視政策、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

【來源：拓天速貸】