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在近期熱議的互聯(lián)網(wǎng)金融上市熱潮中，無論是已上市的宜人貸、信而富還是已披露招股書的趣店，以及傳出上市消息的后備軍團(tuán)中，一個(gè)重要的共同點(diǎn)是：他們都會(huì)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尚未完全覆蓋的人群提供信用借款服務(wù)，通俗意義上屬于現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

在滿足上市條件背后，現(xiàn)金貸產(chǎn)品帶來的利潤(rùn)成為滿足上市財(cái)務(wù)條件的重要支撐。現(xiàn)金貸產(chǎn)品的賺錢效應(yīng)依舊明顯。上市公司二三四五（002195.SZ）披露，其“2345貸款王”上半年累計(jì)發(fā)放貸款總金額129.60億元，營(yíng)收5.53億元，并表凈利潤(rùn)為2.39億元，同比增長(zhǎng)44.7倍。

在監(jiān)管嚴(yán)加規(guī)范下，資本仍然對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)樂此不疲。信息不透明、費(fèi)率高企等問題仍在暗中潛行。

花500元找一個(gè)借款客戶

“您有3000元現(xiàn)金額度可提取”；“缺錢用？XXX幫你解煩憂。最高5萬額度，最快2分鐘下款。”類似宣傳語屢見不鮮。

“難的不是沒有錢，而是找到借錢的人。”一位互金公司人士評(píng)論稱。

而為了找到借款人，平臺(tái)均花重金在流量購(gòu)買上。“獲客很貴。”一位平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，平臺(tái)選擇在今日頭條、百度關(guān)鍵詞等進(jìn)行投放，當(dāng)有潛在意向客戶點(diǎn)擊進(jìn)入頁面，輸入姓名、手機(jī)號(hào)，即可給出虛擬額度，如果有進(jìn)一步借款需求，再輸入身份證號(hào)匹配，根據(jù)征信、數(shù)據(jù)模型等篩除逾期、欺詐客戶，最后一般能給出的額度基本在3000-9000元的范圍內(nèi)。“這個(gè)過程中客戶數(shù)一路衰減，而且根本達(dá)不到平臺(tái)宣傳的20萬的額度。獲得一個(gè)借款客戶成本普遍在400-500元，一些帶流量的平臺(tái)會(huì)好些。”

淺橙科技CRO陳裕介紹，現(xiàn)金貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中最大的成本不是資金成本而是流量成本。“現(xiàn)在現(xiàn)金貸領(lǐng)域做得比較大的幾家企業(yè)，每個(gè)客戶的放款流量成本就有80-100元多一些，這還是一個(gè)比較合理的成本。”背靠大樹好乘涼。趣店也在招股說明書中披露，在獲得支付寶平臺(tái)開放入口后，其獲客成本從2015年的169.25元下降到2016年的33.48元，營(yíng)銷費(fèi)用也不升反降。在業(yè)內(nèi)看來，這在市場(chǎng)上已經(jīng)是極低的成本。

上述某平臺(tái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前許多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足金融業(yè)務(wù)的邏輯也在于此。其在流量上就比其他平臺(tái)占得先機(jī)。如360推出借條、聚美優(yōu)品推出顏值貸等。

“除了線上流量和品牌投放，平臺(tái)要大量燒錢才能形成獲客的連鎖反應(yīng)。為了推動(dòng)獲客也會(huì)對(duì)推薦人提供一些獎(jiǎng)勵(lì)，有些像傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的代理人提成一樣，所以也會(huì)有很多羊毛黨、詐騙者存在。競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，平臺(tái)代理人之間也會(huì)相互推薦客戶。”重慶小雨點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)CEO林堅(jiān)諾介紹。

借貸成本亟待標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一

在現(xiàn)金貸草莽時(shí)期，業(yè)內(nèi)普遍流傳僅靠芝麻信用分即可放款。對(duì)于用戶缺少必要的審核條件，且主要通過畸高的利率去覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。

盡管在監(jiān)管重拳下，現(xiàn)金貸野蠻生長(zhǎng)的情況得到有效控制。但一些不合規(guī)現(xiàn)象仍然存在。一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在一家現(xiàn)金貸平臺(tái)上借款1000元，實(shí)際到賬僅為900元，100元服務(wù)費(fèi)用在發(fā)放時(shí)直接扣除。

此前，上海市黃浦區(qū)金融辦曾向轄內(nèi)企業(yè)要求，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)必須核實(shí)借款人身份（身份信息、銀行信息），利率必須在國(guó)家規(guī)定的36%以內(nèi)，不得收取砍頭息、服務(wù)費(fèi)不能在本金中扣除、不得打亂還款順序、不得進(jìn)行暴力催收。并且P2P不得開展校園貸業(yè)務(wù)。

一位不愿具名的行業(yè)人士表示，當(dāng)前仍然有許多平臺(tái)的管理處于灰色地帶。“產(chǎn)品利率年化基本都不會(huì)超過36%，甚至有很多平臺(tái)宣稱零利息，不過都會(huì)在費(fèi)率上做文章。許多平臺(tái)法務(wù)根據(jù)現(xiàn)有法規(guī)擬定可以收取哪些費(fèi)用。”

林堅(jiān)諾對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在海外，可以比較方便地對(duì)貸款成本進(jìn)行比較，信息透明。但國(guó)內(nèi)多數(shù)平臺(tái)都宣稱低利率、額度高等，虛假承諾的情況十分普遍。他也建議，對(duì)于現(xiàn)金貸的利率或收費(fèi)管理應(yīng)從客戶付出的總成本考慮，包括信息中介費(fèi)用。此外，當(dāng)前現(xiàn)金貸平臺(tái)信息披露仍不全面，他建議，對(duì)于不同期限、不同費(fèi)用、不同的還款周期上，應(yīng)使用統(tǒng)一、清晰的計(jì)算方法。在信息披露上要求體現(xiàn)加總所有費(fèi)用在內(nèi)的貸款成本。

【來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道】