褥羊毛已經成為蓄意欺詐，如何打贏清除“羊毛黨”這場事關人性的戰爭？金融
前幾日，為了研究車貸，注冊了某車貸龍頭平臺，隨后不久，該平臺的運營人員通過我的注冊手機號加了微信，二話不說，便發了一條消息，大意便是除了網站列明的新手優惠投資利率外，從她這里還可以再得到額外的加息券贈送。綜合下來，新手期三個月的投資，年化利率能接近11%，考慮再三，還是投資了一些。
站在平臺的角度，這是一次成功的拉新促銷；站在用戶的角度，這也算作一次漂亮的薅羊毛行為了。只是，這種薅羊毛與正常的投資行為是緊密聯系在一起的，難以區分，也是平臺所鼓勵和樂于見到的。不過，說到羊毛黨，大家的態度就完全不同了，要杜絕、要打擊。
問題是，某種程度上，羊毛黨不過是薅羊毛的升級版罷了。鼓勵一個，打擊另一個，真得那么容易嗎？恰巧前些日子北京的一些網貸平臺成立了“打擊羊毛黨聯盟”，我們就來談談如何打贏這場事關人性的戰爭。
薅羊毛的性質蛻變：從天性使然到蓄意欺詐
薅羊毛，其實是消費者和投資者的正常心理，否則，你怎么解釋每年的“雙十一”促銷，怎么解釋電商平臺層出不窮的大促活動呢？網貸平臺何嘗不是如此，基本都會推出常態的加息補貼活動，以此達到拉新和促活的目的。
對平臺而言，常態化的補貼活動屬于正常的客戶運營活動，一方面是希望提升短期交易量，另一方面則希望能夠形成有效的用戶留存。如果用戶們都不喜歡薅羊毛，那么平臺的運營會少了很多策略和花樣，后起之秀也幾乎沒有了突圍和超越的機會，行業將如一潭死水，缺乏生機。
既然平臺都在利用用戶的薅羊毛心理開展運營活動，便不可能反對“薅羊毛”行為。他們真正深惡痛絕的，是薅了羊毛就走的行為，就像前幾年有些網貸平臺推出的注冊送現金活動，注冊一個用戶，送現金10元，且可提現。平臺希望的是，給你10塊錢激勵讓你留下來，而你注冊了拿到返現就徹底消失了，于平臺而言，這10塊錢便花得很冤枉。
不過，做客戶運營和平臺營銷，總有些費用是要打水漂的，就像花錢打廣告，不是每個在地鐵里看到你廣告的人都會去下載你的APP。所以，平臺的營銷活動，通常會看留存率指標，只要用戶留存率能夠在一定比例之上，便是可以接受的。
所以，一直以來，無論是普通用戶的薅羊毛行為還是典型的羊毛黨做法（薅完就走、無返利不投等），和平臺都是可以和平共處的。
只是，當羊毛黨操作從散戶行為上升到組織行為時，性質便發生了變化，不再被視作是投資者的天性使然，而是被定性成為欺詐行為。很多大平臺的欺詐風控模型中，羊毛黨識別通常都是必不可少的一個子模型，針對的便是有組織的專業羊毛黨。
關于有組織的羊毛黨行為，筆者曾專門請教了同盾科技的欺詐風險防控專家，據其所稱，主要有兩類行為，一是技術流派，一是工會派，前者為機器虛擬用戶，由欺詐團伙在背后操作；后者為真實用戶，依靠傳銷式的嚴密組織維系運營。
不同于散戶行為，有組織的羊毛黨用戶量或資金量巨大，若應對不力，能夠消耗平臺大半的優惠資源，使得運營活動的有效用戶留存率等指標急劇下降，使得平臺不敢搞運營活動。極端情況下，專業羊毛黨的資金進出甚至會給平臺的流動性管理帶來極大的困擾。
于是乎，針對專業的羊毛黨行為，平臺開始了反擊之路。
打擊羊毛黨，主流的兩類手段
不同流派的羊毛黨，作案手法迥異，防控手段也有明顯不同。
針對技術流的羊毛黨，可通過“技術對抗+用戶行為”這兩個方面進行防控，一方面對虛假手機號、設備指紋、虛擬機、改機作弊等常見作弊行為進行針對性監測，另一方面結合羊毛黨識別的機器學習模型對用戶行為進行實時評估。
以虛假手機號為例，在互聯網金融領域，手機號的重要性幾乎僅次于用戶姓名和身份證號。就羊毛黨而言，主要看中注冊返現和投資返現，注冊返現環節，只需手機號就能完成注冊，相比投資返現的實名認證要簡單得多。所以，只要手握大量的手機號，就能在注冊返現環節批量薅羊毛，段位低的，拿七大姑八大姨的手機號來湊數，段位高的，則會批量采購一些手機黑卡，賺取收益。而這些黑卡，則是虛擬手機號識別的主要范疇。
針對工會派的羊毛黨，主要借助網絡技術來解讀識別團伙特征，進行批量防控。與技術派的單人或多人（人數有限）作戰不同，工會派則主要依靠傳銷式的嚴密組織，通過微信、QQ作為交流載體，集聚大量羊毛愛好者，內部分工明確，統一行動。由于均為真實用戶，在防范過程中需要考慮對其他非羊毛黨真實用戶的誤傷，所以上述純技術對抗的策略便失效了，識別難度更大，危害也更大。
工會模式下，羊毛黨與普通投資者之間你中有我、我中有你，不少人甚至一方面在特定的平臺穩定投資賺取收益，一方面拿出部分資金專職去薅羊毛。若不能準確定義羊毛黨的風險行為，構建的模型要么沒有效果，要么誤傷率很高。
在網貸平臺獲客成本高企的背景下，對正常用戶的誤傷顯然是很難被接受的。正如某平臺運營人員談到的，“寧可不撒網，一如既往，也不希望看到平臺真實用戶被無故傷害，各種投訴負面消息也會接踵而來”。
為獲取羊毛黨的精準界定，筆者曾輾轉聯系到某工會模式下的資深投資者，在他看來，羊毛黨的主要特征有三點：
一是無返利不投；二是去一家新平臺刷完一個注冊且投資的用戶量后就走；三是一個人套用多個人的身份信息在一家新平臺上面投資完后散人。
不見得精確，但可作為大致的參考。行為界定后，便是借助網絡技術識別風險用戶，結合平臺優惠活動進行中的流量高峰階段進行精準攔截。
當平臺擁抱羊毛黨，正常的投資者如何避免誤入陷阱？
更為復雜的情況出現在，基于做大注冊用戶數、做大交易規模等原因考慮，部分平臺會選擇與羊毛黨合作，讓渡部分利益換取漂亮的數據。甚至一些平臺會利用羊毛黨的慣常操作手法，反其道而行之，誘敵深入，在恰當的時點跑路，反過來去割羊毛。
對正常的投資者而言，真真假假，如何避免被羊毛黨平臺漂亮的數據欺騙，又如何避免陷入平臺專為羊毛黨群體準備的陷阱中去呢？
最關鍵的，便是老老實實選擇合規的大平臺進行投資，不要貪圖各種補貼的小便宜。
同時，也分享下前面那位資深投資者的做法，在他看來，與其關心用戶量和成交量，不如去關心平臺的待收數據，因為中長期看，待收數據是很難靠短期補貼刷出來的，從這個角度看，待收金額大，平臺規模才是真的大。
當然，這個判斷標準有失偏頗，那些專注做短標的平臺的待收余額普遍要低一些，但對于投資者選擇來講，漏掉幾個好平臺倒沒有大的影響，只要不踩雷就好了。
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