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拍拍貸股價和趣店一樣，在11月24日探底。

雖然與趣店上市后被密集炮轟薅窮人羊毛相比，拍拍貸所獲關注度沒有那么高，但自11月10日在美國紐交所上市以來，其股價最低仍然達到7.83元，較13美元發行價下跌了40%，幾近腰斬。

上市時，拍拍貸CEO張俊對媒體表示，拍拍貸從來不是靠現金貸上岸，“現金貸并不是拍拍貸的主要贏利點。”但登錄拍拍貸借款APP借款主頁，顯示的只有“現金借款”、“極速小額”、“代還信用卡”三個產品。

近日《投資時報》記者接到拍拍貸借款人投訴，稱該公司侵犯隱私，催款人獲取了他親戚朋友電話，并騷擾了他們，同時，借款人還質疑拍拍貸涉嫌“高利貸”。拍拍貸客服回應的將利率與服務費分開計算，也與監管精神相悖。

12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，規定“以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定”、“各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式”。而據最高人民法院2015年發布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》要求：借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

此前，多地互金協會的政策也都要求將綜合費率控制在36%的紅線內。明確“36%的紅線”將對包括拍拍貸在內的網貸行業產生重大影響。

但網貸行業似乎不愿迅速割舍手中的豐厚利益，新政曝光后，《投資時報》記者于12月4日再次聯系拍拍貸，其客服稱，拍拍貸收費政策仍未改變，也沒接到公司相關調整通知。《投資時報》記者登錄拍拍貸旗下APP，所能看到的兩款產品單日綜合費率及首次扣款也沒有變化。

親朋電話被詭異獲取

一位拍拍貸借款人告訴《投資時報》記者，拍拍貸催款人打電話給他的親朋好友，稱聯系不上借款人，讓通知借款人拿上身份證到當地派出所去。實際上，拍拍貸是可以聯系上借款人的。

而且，奇怪的是，拍拍貸如何獲取了借款人親朋的電話？借款時有要求提供手機服務密碼，不過借款人稱立馬修改了密碼。

更詭異的是，這位借款人把自己手機通訊錄上的聯系人全刪除后，再接到朋友電話，這位朋友也很快會接到拍拍貸催收方電話，就連前兩年給他打過一次電話的朋友都接到了電話。他認為自己的通訊記錄被拍拍貸方面獲取了。

《投資時報》記者撥打拍拍貸投訴電話，客服人員稱，短時間逾期，一般是拍拍貸自己催收，如果逾期時間長了，投資人會自己介入催收，如果逾期太長，也不排除讓第三方公司介入催收。如果出現通知親戚朋友讓借款人去派出所的情況，一般是逾期時間較長了，通知的本意也只是讓這些親戚朋友轉告借款人盡早還款，如果不愿意接，可以讓催收人把自己的聯系方式在通知對象中去掉。

對于借款人親朋的電話被獲取，客服稱，借款人借款時會填緊急聯系人，可能會填寫兩三個人。但這也不足以解釋借款人眾多親朋電話被獲取。是否借款人使用拍拍貸APP時，APP讀取了借款人通訊錄？客服稱，是否讀取需要借款人確認，即便讀取，拍拍貸也不會用作催收。

而上述《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》規定，“各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。”“不得以‘大數據’為名竊取、濫用客戶隱私信息。”

質疑收費太高

除了投訴隱私被侵犯，上述拍拍貸借款人還質疑拍拍貸收費過高。

“你說這個是不是高利貸啊？”該借款人表示，比如貸5000元，拿到手就只有4500元多一點，分期6個月每個月要還951元多一點，共計要還5700多元。按5000元貸款額計，實際差不多要還1200-1300元。

類似“砍頭息”的收費與《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》規定的“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金”相悖。如果前述費用按1200元計，六個月綜合費率為24%，折合年率48%。

拍拍貸“極速小額”產品規定“單日綜合費率最低0.1%”，如此計算，年化最低綜合費率也已經超過36%。

拍拍貸客服表示，拍拍貸手續費最低3%，首次借款的年化借款利率區間在9%-27%。

《投資時報》記者登錄拍拍貸旗下主打小額短期的曹操貸APP，顯示1600元28天期貸款，到賬金額1480.93元，借款費用119.07元。借款費用占貸款額度的比例為7.44%，年化為89%，這還不包括利息。拍拍貸客服稱，開始一次性扣掉的是手續費和質保費（另有客服則稱質保費隨本息繳），質保費收取的原因是評級低。這些扣款都不會再退還。利息根據借款人評級不同而不同，是在還款日和本金一塊兒收取。本金指的是借款金額，不是實際到賬金額。曹操貸的日利率則為萬分之三。看起來，曹操貸的年化服務費率似乎已經超過借款利率。拍拍貸客服稱，在某些情況下，服務費率會超過借款利率。

上述借款人還表示，如果逾期，利息加上催收等費用，高得嚇人。

拍拍貸客服稱，借款期限大于6個月的，逾期利息年化24%，借款期限小于等于6個月的，年化22.4%，逾期利息按照逾期本金來計算。另外還有按日收取的逾期本金0.6%的催收費用，最低十元。曹操貸與普通貸款不一樣，不收取前述逾期利息，但會收取按天計的逾期本金0.7%逾期手續費（包含催收費），以及一次性收取的滯納金，每筆十塊錢。

而剛出臺的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》規定，禁止“設定高額逾期利息、滯納金、罰息等”。

對于最高人民法院關于民間借貸超過年利率36%的部分無效的規定，投訴熱線客服辯稱，利率和服務費是分開計的。但這與監管精神相悖。

拍拍貸高收費的另一面，是可以給予投資人更高回報，以此吸引更多資金出借者。

拍拍貸官網顯示的2017年一季度平均歷史年化收益率為7%-24%。2015年平均年化收益率為12%-20%。

依據拍拍貸招股說明書，該公司近兩年業績爆發式增長，由2015年虧損7214萬元，到2016年實現凈利潤5.02億元，再到2017年上半年凈利潤10.49億元，猶如火箭升空。

拍拍貸營收主要來自三大塊，Loan facilitation service fees（借貸服務費）、Post-facilitation service fees（貸后服務費），及其他。其中，借貸服務費占比70%多-80%多。部分費率超過利率的情況，助推拍拍貸業績高速增長。

而此次現金貸和小額貸款行業整肅風暴，將對以往過高的綜合費率給予重創。網貸行業需要尋找出一條更精細的“非暴利”經營之路。

【來源：投資時報】