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最近整個(gè)P2P行業(yè)因?yàn)檎叩囊螅蠹叶奸_始慢慢的取消風(fēng)險(xiǎn)備付金。這讓廣大的投資人又驚又怕，本來(lái)都是看著平臺(tái)那幾千萬(wàn)幾億的風(fēng)險(xiǎn)備付金，想著不管項(xiàng)目能不能正常回款，有備付金總能夠墊付的。擔(dān)心現(xiàn)在備付金沒了，那么平臺(tái)項(xiàng)目逾期了，是不是就投資人自己認(rèn)倒霉還是得自己去催收了？

那么我們首先來(lái)了解下，什么是風(fēng)險(xiǎn)備付金，他的來(lái)源和用途是什么？

實(shí)際上，我在多個(gè)公共場(chǎng)合講過(guò)，風(fēng)險(xiǎn)備付金是P2P行業(yè)一個(gè)時(shí)代的畸形產(chǎn)物，這個(gè)產(chǎn)物遲早會(huì)被取締掉。

在早幾年P(guān)2P行業(yè)的無(wú)序混亂時(shí)期，平臺(tái)利息非常高，而平臺(tái)逾期、跑路、倒閉的事情經(jīng)常發(fā)生。那么當(dāng)時(shí)有些平臺(tái)，為了給自己信用背書，告訴投資人我不會(huì)跑路，就想出了風(fēng)險(xiǎn)備付金這個(gè)主意。

風(fēng)險(xiǎn)備付金一般是從項(xiàng)目的每筆交易里，提取出總額的0.5%-1%的費(fèi)用，存到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶（其實(shí)也就是公司隨便在某個(gè)銀行開個(gè)戶），然后這個(gè)數(shù)據(jù)根據(jù)交易的情況，實(shí)時(shí)進(jìn)行更新。一般來(lái)說(shuō)，平臺(tái)會(huì)號(hào)稱我自己會(huì)先拿出一筆資金做風(fēng)險(xiǎn)備付金，讓這個(gè)賬戶看起來(lái)不是掛零。然后隨著交易規(guī)模的越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)備付金會(huì)越來(lái)越多。

那么風(fēng)險(xiǎn)備付金的用途是什么呢？按照大多數(shù)平臺(tái)的官方宣傳，這筆錢是用在項(xiàng)目逾期后給投資人墊付的。部分平臺(tái)也會(huì)公布項(xiàng)目逾期數(shù)據(jù)，然后根據(jù)每一期的項(xiàng)目逾期數(shù)據(jù)，去減少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)備付金。

這個(gè)模式看起來(lái)真挺好的，最少對(duì)投資人來(lái)說(shuō)，覺得風(fēng)險(xiǎn)沒有那么大了。畢竟有錢在那墊著嘛。

而實(shí)際上，市面上95%以上的平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)備付金都是個(gè)幌子，或者說(shuō)，只是一串?dāng)?shù)字而已。平臺(tái)根本沒有把這筆錢去存起來(lái)，放到某個(gè)賬戶，而只是在首頁(yè)顯示的時(shí)候，通過(guò)計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算累積風(fēng)險(xiǎn)備付金。如果項(xiàng)目真大規(guī)模逾期，這筆錢有沒有都不一定知道。

因?yàn)閷?duì)于任何一個(gè)做金融的人來(lái)說(shuō)，把一筆錢閑置在銀行，等于犯罪。

當(dāng)然，不能說(shuō)全部平臺(tái)都是這么造假的。也有一些平臺(tái)，為了證明確實(shí)有這筆錢，會(huì)在網(wǎng)站上把這個(gè)銀行賬戶的查詢權(quán)限放出來(lái)，投資人都可以自行去查詢。又或者他每個(gè)月去銀行打個(gè)報(bào)告，證明這個(gè)賬戶里還有這么多錢在。這種情況下，一般確實(shí)能夠證明有這么一筆錢存在銀行做風(fēng)險(xiǎn)備付金。

雖然國(guó)家去剛兌的呼聲越來(lái)越高，其實(shí)去剛兌不是針對(duì)P2P行業(yè)，而是信托、資管這類的行業(yè)，但誰(shuí)讓你P2P是風(fēng)口浪尖呢，所以大家想著，反正其他金融行業(yè)也去剛兌了，那我的風(fēng)險(xiǎn)備付金也得取消了。

這也就出現(xiàn)了這一次的各大平臺(tái)分分取消風(fēng)險(xiǎn)備付金事件。事實(shí)上，請(qǐng)相信，取消的那些備付金，都只是數(shù)字而已。只是把那個(gè)數(shù)字刪除掉，沒有任何實(shí)際意義。投資人真的也不太過(guò)于關(guān)注有沒有風(fēng)險(xiǎn)備付金。

那么相應(yīng)的，平臺(tái)其實(shí)還會(huì)引入其他的隱形兜底手段，大家可以作為參考：

一、保險(xiǎn)

目前有幾個(gè)大的平臺(tái)，把自己是資產(chǎn)端業(yè)務(wù)，去接入了保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)這個(gè)產(chǎn)品的回款進(jìn)行保險(xiǎn)，如果項(xiàng)目出現(xiàn)逾期，那么保險(xiǎn)公司會(huì)去賠付這筆錢。這對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為是一個(gè)兜底的手段，最少你不用關(guān)心他項(xiàng)目是不是會(huì)出現(xiàn)逾期或者問題，最多只要考慮他平臺(tái)運(yùn)營(yíng)會(huì)不會(huì)出現(xiàn)問題。因?yàn)槊總€(gè)項(xiàng)目，都有一一對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)，最后哪怕平臺(tái)倒閉了，你還是可以通過(guò)這個(gè)項(xiàng)目的保單，去拿到回款或者進(jìn)行索賠。

但保險(xiǎn)一般對(duì)平臺(tái)或者資產(chǎn)端的質(zhì)量要求非常非常高，而P2P行業(yè)大部分業(yè)務(wù)都是非標(biāo)業(yè)務(wù)，所以能夠接入保險(xiǎn)的資產(chǎn)端，其實(shí)少之又少。某些平臺(tái)宣稱自己資產(chǎn)端有保險(xiǎn)承保，其實(shí)也不是他所有的資產(chǎn)端業(yè)務(wù)有保險(xiǎn)承保，而只是部分業(yè)務(wù)有保險(xiǎn)而已。如果投資人很在意兜底這個(gè)事情，請(qǐng)一定要看清楚保險(xiǎn)承保的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。選擇相對(duì)應(yīng)的標(biāo)的去投資。

二、逾期罰息、債權(quán)回購(gòu)

我接觸到有些比較透明的平臺(tái)（一般多是車貸和信貸（你投資我額外送獎(jiǎng)勵(lì)，快來(lái)撩我！），規(guī)模不大），會(huì)把平臺(tái)所有的真實(shí)項(xiàng)目進(jìn)度一一展示給投資人看，如果借款人有逾期行為，那么平臺(tái)會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行高額罰息，那這部分的罰息，投資人也是可以享受更高的收益的。當(dāng)項(xiàng)目到一定階段（一般是1-3個(gè)月），還是沒有辦法通過(guò)風(fēng)控或者催收手段追回的時(shí)候，平臺(tái)會(huì)委托第三方進(jìn)行債權(quán)回購(gòu)（其實(shí)還是自己平臺(tái)墊付），從而保證投資人的資金安全。這種平臺(tái)的好處在于，你能夠清晰的知道平臺(tái)債權(quán)的情況，因?yàn)槊抗P業(yè)務(wù)都能真實(shí)去匹配，從而能夠判斷平臺(tái)整體的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況。如果整個(gè)逾期率低于行業(yè)水平，那么說(shuō)明平臺(tái)的風(fēng)控措施是做的不錯(cuò)的。我甚至見過(guò)有些平臺(tái)，會(huì)把那些長(zhǎng)期逾期的老賴，所有的身份信息（包括身份證、電話、住址）全部公布給投資人看，讓投資人感受到項(xiàng)目的真實(shí)性。這樣做，其實(shí)也是對(duì)自己風(fēng)控能力的一種信心，畢竟如果你逾期率太高，平臺(tái)投資人信息會(huì)受到一定影響。

三、第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保

這種業(yè)務(wù)一般存在于一些規(guī)模比較大的平臺(tái)。因?yàn)樗麄兊馁Y產(chǎn)端業(yè)務(wù)，不一定是自營(yíng)的業(yè)務(wù)，而是第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行推薦或者助貸的業(yè)務(wù)。他們本身對(duì)業(yè)務(wù)會(huì)有個(gè)大概的審核，但實(shí)際上對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)的了解程度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如第三方。那么在這時(shí)候，平臺(tái)會(huì)要求提供債權(quán)的第三方，對(duì)每一筆資產(chǎn)進(jìn)行反擔(dān)保，第三方負(fù)責(zé)人用相應(yīng)的資產(chǎn)做抵押、并且自己簽署無(wú)限連帶責(zé)任書。然后再給予他一定的額度。當(dāng)項(xiàng)目出現(xiàn)逾期的時(shí)候，第三方機(jī)構(gòu)第一時(shí)間對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行墊付，然后自行去處理債權(quán)。

這種業(yè)務(wù)有一個(gè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)就在于，一旦第三方機(jī)構(gòu)提供的資產(chǎn)端過(guò)多，可能超過(guò)了他本身的資產(chǎn)或者墊付能力，那么整個(gè)資產(chǎn)端可能全部逾期。因?yàn)槟硞€(gè)項(xiàng)目他墊付不了后，其他借款項(xiàng)目，也會(huì)出現(xiàn)比較大的影響。

以上三種方法，是平臺(tái)比較流行的隱形兜底辦法，也是我比較認(rèn)可的兜底辦法。

最后，說(shuō)一句，如果某個(gè)平臺(tái)長(zhǎng)期說(shuō)自己0壞賬，也不存在兜底，這種平臺(tái)其實(shí)有可能存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槠脚_(tái)把真實(shí)的逾期率和壞賬率給掩蓋掉了。等真的平臺(tái)兜不住的時(shí)候，那投資人想撤都來(lái)不及了。

有人會(huì)問，會(huì)不會(huì)真有0壞賬的項(xiàng)目呢？我想說(shuō)，假設(shè)真有那種項(xiàng)目，都是銀行做的，也輪不到你P2P平臺(tái)了。

【來(lái)源：老七玩金融】