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回顧2017年，“合規”無疑是網貸行業發展的關鍵詞。監管的持續加碼，讓這一年的網貸平臺數量持續下降，行業進入深度洗牌期。同時，這一年網貸行業迎來上市潮，信而富、和信貸（注冊領紅包）、拍拍貸“組團”海外上市。業內人士認為，2018年網貸行業將正式迎來備案年，行業將再次出現一波合并、轉型的“大分流”，各細分領域將展開更激烈的良性競爭，未來在新金融領域會有大量應用型創新被開發出來，因此科技是唯一能走出泥沼的核心競爭力。

細分領域競爭將加劇

P2P網貸行業整改進程已進入收尾階段，雖然行業整體規模在增長，但平臺數量逐步下降。據第三方統計，截至12月底，網貸行業正常運營平臺數量為1931家，同比減少21%；2017年全年停業及問題平臺數量為645家，其中問題平臺占比為33.49%，而2016年問題平臺占比高達48%。

從成交量來看，2017年投資人對網貸業的信心未減。全年網貸業成交量達28048.49億元，同比增長35.9%。截至2017年末，網貸業歷史累計成交量突破6萬億元，單月成交量均在2000億元以上。伴隨網貸平臺備案登記的陸續完成，預計2018年上半年網貸業成交規模將趨于穩定，下半年或迎成交量新高。

“2018年上半年是備案沖刺階段，無法按期合規的平臺會退出或轉型，行業將出現一波合并、轉型‘大分流’。”人人聚財CEO許建文告訴記者，在可選擇的小額分散資產范圍內，各細分領域將展開更為激烈的良性競爭。互聯網金融行業不同細分領域的成熟度，都需要有相應的條件，包括監管政策傾向、商業周期大環境、細分行業本身的特性、征信數據等基礎設施。

“三農、供應鏈金融的機遇一定存在，但商業模式的全面成熟還需要時間打磨。”許建文表示，農村金融具有一定政策優勢及巨大的發展潛力，但需持續深耕，才能找到可持續、能惠及用戶的金融服務方式。同樣，符合普惠金融定位的供應鏈金融，也面臨小微企業經營狀況不穩定、企業征信數據難、額度容易超過規定等問題。目前來看，車貸、消費金融這些成熟的小微細分領域，仍然是互聯網金融最佳的資產選擇。

科技成平臺核心競爭力

2017年，網貸業總體綜合收益率為9.45%，相比2016年下降了100個基點（1個基點=0.01%），延續了2016年整體下行的走勢，但降速有所放緩。調查發現，多數摸索出獨特商業模式的平臺已扭虧為盈，2017年信而富、拍拍貸、和信貸等平臺成功赴美上市，給處于風雨中的網貸業打了一劑強心針。

隨著各平臺商業模式和技術越來越成熟，部分平臺為了尋求新的增長點，開始選擇出海，拓展境外資產管理市場，將成熟的業務模式和技術理念輸出。“目前網貸平臺在境外的布局，主要集中在東南亞地區。”新聯在線CEO陳智誠表示，東南亞地區的金融服務輻射范圍及覆蓋率相對較低，除新加坡等少數國家，大部分國家的金融服務體系、能力相對落后，龐大的市場需求需要得到釋放，為國內互聯網金融平臺“走出去”提供了新戰場。平臺通過出海，能汲取不同國家、地域、人群的經驗，再融會貫通反哺自己，實現差異化發展。

不過，出海布局也會面臨許多挑戰。在陳智誠看來，外匯管制風險是海外擴張的關鍵，也是目前海外擴張平臺總量較少的主要原因。許建文同樣認為，從平臺自身著眼，要面對不同用戶、商業環境，再加上政策等各種風險，是否出海需要審慎考慮。更重要的是，一家企業內部孵化出新業務，最優選擇應該是能與現有業務產生“1+1>2”的化學反應，且符合企業的內在“基因”，能夠應用到平臺現有的核心能力。

“技術是成敗關鍵，只有技術才能突破目前的紅海，進一步提升服務效率和質量，從量變形成質變。”陳智誠表示，技術代表著平臺的風控模型和迭代能力，而它們是金融最核心的競爭力。如區塊鏈的應用，可解決征信孤島、信息中心化的問題；征信技術的發展，可形成更多維度的個人信息，為風控決策提供更多依據。“當應用型創新進入激烈競爭期，技術就是唯一能讓平臺走出泥沼的核心競爭力，它會成為平臺大發展的看家本領。”

【來源：深圳特區報】