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進(jìn)入2018年，延期一年的P2P整改驗(yàn)收即將正式收官，各地相關(guān)細(xì)則也開(kāi)始逐一下發(fā)。近日，上海市監(jiān)管部門就向各轄區(qū)下發(fā)了《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗(yàn)收工作指引表》正式稿，據(jù)悉此“整改指引”是在最新的驗(yàn)收通知57號(hào)文件、現(xiàn)金貸整頓141號(hào)文、網(wǎng)貸存管指引、P2P信息披露指引等政策的基礎(chǔ)上進(jìn)行細(xì)化歸類的，共計(jì)包含了168條相關(guān)內(nèi)容。

雖然內(nèi)容相比于2017年5月份傳出的“網(wǎng)絡(luò)版”有所增加和修改，但此次的“整改指引”仍可以從以下七大方面入手，對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行徹底了解。

第一、整改指引對(duì)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提出了進(jìn)一步要求。要求平臺(tái)必須對(duì)出借人也就是投資人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及分級(jí)管理，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)投資人設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的投資限額和標(biāo)的限制。在此影響下，投資人再也不能想買就買，想買多少就買多少，一旦平臺(tái)嚴(yán)格執(zhí)行此項(xiàng)規(guī)定，那么投資人在平臺(tái)進(jìn)行投資操作時(shí)，將受到很限制，平臺(tái)的用戶體驗(yàn)也會(huì)隨之下降。綜合來(lái)看，未來(lái)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)模將深受其影響。

第二、 銀行存管屬地化 不再是硬性要求。根據(jù)“整改指引”內(nèi)容，雖然對(duì)平臺(tái)的存管銀行設(shè)有“通過(guò)中國(guó)互金協(xié)會(huì)測(cè)評(píng)”、“在本市開(kāi)立客戶資金存管賬戶”兩道標(biāo)準(zhǔn)，但是該業(yè)務(wù)卻存在一定的緩沖期，“在備案登記后的規(guī)定時(shí)間內(nèi)整改到位”意味著沒(méi)有及時(shí)完成銀行存管并不影響平臺(tái)的備案登記。受“存管銀行屬地化”影響，更換存管銀行成為了大多數(shù)平臺(tái)一項(xiàng)成本高、時(shí)間緊的任務(wù)，如今有了緩沖，相對(duì)來(lái)說(shuō)平臺(tái)的壓力會(huì)減小不少。

第三、平臺(tái)經(jīng)營(yíng)地與注冊(cè)地需一致。這一項(xiàng)要求在去年“網(wǎng)絡(luò)版”指引流出時(shí)，就引起了頗多爭(zhēng)議，尤其是在深圳出臺(tái)“管理辦法意見(jiàn)稿”，該要求得到落實(shí)后，更是讓很多平臺(tái)叫苦不已。即便行業(yè)整改已接近為尾聲，但平臺(tái)注冊(cè)地與實(shí)際經(jīng)營(yíng)地不一致仍是市場(chǎng)中的普遍現(xiàn)象，所以，該要求的下發(fā)將必定引發(fā)又一波平臺(tái)遷徙潮。而對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，則需要對(duì)已投資的平臺(tái)進(jìn)行再次確認(rèn)，防止平臺(tái)遷徙或違規(guī)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

第四、項(xiàng)目逾期罰息設(shè)上限。又是一條有爭(zhēng)議的規(guī)定要求，“整改指引”要求各類逾期罰息、費(fèi)用之和一般不應(yīng)超過(guò)信用卡逾期罰息水平。對(duì)于這一要求，由于信用卡逾期罰息水平并不一致，具體金額數(shù)字也尚未得到確認(rèn)，所以該要求目前階段只能是一個(gè)籠統(tǒng)的規(guī)定。但是若此規(guī)定落地實(shí)施，借款人的違約成本也會(huì)隨之下降，這對(duì)于平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求，投資人也應(yīng)該注重選擇風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)完備的平臺(tái)進(jìn)行投資。

第五、禁止平臺(tái)涉首付貸、贖樓貸等業(yè)務(wù)。結(jié)合近期出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范購(gòu)房融資和加強(qiáng)反洗錢工作的通知》，此次“整改指引”也明確表明了禁止互金涉足首付貸、贖樓貸等房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。

第六、債轉(zhuǎn)產(chǎn)品在一定條件下合規(guī) 。“整改指引”進(jìn)一步細(xì)化明確，只要債轉(zhuǎn)產(chǎn)品的借款、出借期限相匹配，并標(biāo)明到期可轉(zhuǎn)讓、出借人書(shū)面確認(rèn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)就可以進(jìn)行推出。這在一定程度上解決了平臺(tái)只有散標(biāo)可投的尷尬，也讓投資人有了更多的項(xiàng)目選擇。

第七、監(jiān)管常態(tài)化。“整改指引”指出，平臺(tái)備案登記的經(jīng)辦律師事務(wù)所將肩負(fù)督導(dǎo)責(zé)任，一旦平臺(tái)出現(xiàn)違規(guī)，律師事務(wù)所可以直接上報(bào)監(jiān)管部門。這一舉措讓那些想先備案、在違規(guī)的投機(jī)平臺(tái)無(wú)處可藏，進(jìn)一步鞏固了P2P整頓成果，也為投資人提供了又一道安全保障。

除了以上這七大方面，“整改指引”還在信息披露、校園貸、催收等方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，其可以稱為“史上最全”的P2P監(jiān)管細(xì)則。相信在未來(lái)監(jiān)管不斷深入、細(xì)化的影響下，P2P必將迎來(lái)全新的發(fā)展空間。

【來(lái)源：金評(píng)媒】