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2017年前三季度，中國(guó)的移動(dòng)支付交易額高達(dá)149.15萬億元（約22.7萬億美元），已經(jīng)超過美國(guó)及西歐國(guó)家2021年的交易預(yù)估值總量。隨著人們?cè)絹碓搅?xí)慣于使用移動(dòng)支付，伴生的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷升級(jí)。人們的支付行為存在哪些安全漏洞？如何在網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生后及時(shí)止損、化損？這些都成為關(guān)注焦點(diǎn)。

1月17日，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布《2017移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告》，該調(diào)查顯示：目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付安全面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)來自于三個(gè)方面：用戶隱私泄露、支付應(yīng)用欺詐和惡意病毒攻擊。人們的移動(dòng)支付行為存在不少安全漏洞。數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查者中，超過六成被訪者在使用手機(jī)時(shí)，存在的一些不安全行為，對(duì)個(gè)人信息和支付賬號(hào)安全產(chǎn)生威脅。近五成人群即使在二維碼來源不明的情況下，也會(huì)因?yàn)橛袃?yōu)惠信息而去掃碼。

“從今年的分析報(bào)告中不難找到一些新趨勢(shì)，”中國(guó)銀聯(lián)支付安全專家王宇總結(jié)道：“一是移動(dòng)支付場(chǎng)景更豐富，打車出行、外賣支付新晉為高頻場(chǎng)景；二是金融科技在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用更加凸顯，指紋等生物識(shí)別技術(shù)有逐步取代傳統(tǒng)密碼的趨勢(shì)；三是手機(jī)閃付成為各類國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商的標(biāo)配，認(rèn)可度越來越高；四是產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)主動(dòng)化解損失能力繼續(xù)提升，消費(fèi)者自擔(dān)損失比例降低。”

90后學(xué)生愛用信用支付產(chǎn)品

從報(bào)告來看，使用過移動(dòng)支付的被訪者已超過9成。相比刷卡支付，74%的被訪者更習(xí)慣使用移動(dòng)支付，這一行為在男性中的比例更高。

從支付方式來看，二維碼掃碼支付和手機(jī)閃付成為市場(chǎng)主要的移動(dòng)支付產(chǎn)品，分別占比84%和60%，后者較去年增長(zhǎng)100%。手機(jī)閃付成為2017年市場(chǎng)份額增速最快的移動(dòng)支付產(chǎn)品，其安全性是最大優(yōu)勢(shì)。

銀行業(yè)人士分析，閃付是基于芯片技術(shù)的物理加密手段，通過在手機(jī)上加載電子卡片，加密存儲(chǔ)，并用在POS上支付。二維碼掃碼支付是通過一個(gè)定期更換的二維碼確認(rèn)支付信息，本質(zhì)上接近動(dòng)態(tài)密碼。閃付不聯(lián)網(wǎng)，掃碼支付是聯(lián)網(wǎng)交易，聯(lián)網(wǎng)交易就有突破的可能。另外，掃碼支付是存儲(chǔ)交易信息到第三方平臺(tái)，有再利用和泄密的可能性。而基于NFC的閃付交易等同于直接POS刷卡并由官方機(jī)構(gòu)收單，不存在泄密可能。

從賬戶選擇來看，72%的被訪者首選使用信用賬戶支付，其余28%首選借記賬戶即銀行儲(chǔ)蓄卡付款。值得一提的是，90后中的學(xué)生群體，因?yàn)闊o法達(dá)到信用卡的申請(qǐng)條件，更青睞將第三方信用支付類產(chǎn)品作為信用賬戶使用，比如螞蟻借唄、螞蟻花唄、微粒貸等。

從用戶的安全行為來看，傳統(tǒng)驗(yàn)證支付方式的使用比例大幅下降：以支付密碼為例，使用比例相比2016年下降25%；此外，動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼的使用比例連續(xù)2年下滑，2017年更是下降20個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，以指紋識(shí)別為代表的生物識(shí)別認(rèn)證因安全與便捷的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)獲得青睞。本次被調(diào)查者中使用指紋識(shí)別方式的比例為48%，呈現(xiàn)出逐步替代傳統(tǒng)密碼的趨勢(shì)。

32%的被訪者認(rèn)為自行設(shè)置驗(yàn)證碼支付限額會(huì)更好；另有24%的人希望超過銀行設(shè)置的支付限額才輸入驗(yàn)證碼，比例較去年上升13個(gè)百分點(diǎn)。

綁小額卡、聯(lián)系銀行掛失是止損關(guān)鍵

人們的移動(dòng)支付行為存在不少安全漏洞。數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查者中，超過6成被訪者在使用手機(jī)時(shí)，存在的一些不安全行為，對(duì)個(gè)人信息戒支付賬號(hào)安全產(chǎn)生威脅。近5成人群即使在二維碼來源不明的情況下，也會(huì)因?yàn)橛袃?yōu)惠信息而去掃碼。

目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付安全面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)來自于三個(gè)方面：用戶隱私泄露、支付應(yīng)用欺詐和惡意病毒攻擊。

從網(wǎng)絡(luò)詐騙手段來看，社交賬號(hào)（QQ號(hào)等）被盜用后發(fā)生詐騙的比例雖較去年降低18個(gè)百分點(diǎn)，但依然是被訪者遭遇比例最高的詐騙手段，達(dá)到65%，是影響移動(dòng)支付安全的重要環(huán)節(jié)。其次是短信木馬鏈接、釣魚鏈接詐騙等。掃描 “李鬼”二維碼被鉆空的比例從去年15%上升到今年30%。

移動(dòng)支付行為中的高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)在于用戶注冊(cè)和開通。不少支付產(chǎn)品因客戶體驗(yàn)而簡(jiǎn)化交易環(huán)節(jié)的驗(yàn)證，欺詐分子一旦騙取相關(guān)信息和短信驗(yàn)證碼完成銀行卡綁定，之后便可在線上和線下實(shí)施移動(dòng)支付欺詐，因此該環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)尤為關(guān)鍵。

可喜的是，消費(fèi)者化損情況逐漸改善。相比2016年，消費(fèi)者自行承擔(dān)所有的損失的比例下降12個(gè)百分點(diǎn)，通過其余手段化解損失的比例均有大幅提升，其中商業(yè)保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)賠付、欺詐資金與貨物攔截等產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制發(fā)揮了積極作用。

遭遇詐騙后及時(shí)聯(lián)系銀行是止損關(guān)鍵。撥打銀行客服掛失卡片的被訪者，遭遇詐騙但沒有損失的比例為47%，而通過第三方機(jī)構(gòu)掛失等其他止損方式的被訪者，遭遇詐騙但沒有損失的比例僅30%左右。

綁小額卡也有助于防止損失。支付賬號(hào)僅綁定小額銀行卡的被訪者，損失金額在500元以上的比例為12%，比例低于綁定大額卡被訪者16%。

誰最需要關(guān)注移動(dòng)支付安全？

從受騙人群構(gòu)成看，中老年人受騙比例較高。50歲以上人群中，遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙的達(dá)59%。60后人群容易受優(yōu)惠信息的吸引，對(duì)于不明二維碼防范意識(shí)差，對(duì)于任何渠道有優(yōu)惠促銷的二維碼都會(huì)去掃一掃。50歲以上人群中追回?fù)p失的比例（54%）低于其他年齡段，主要原因可能在于未采取及時(shí)的補(bǔ)救措施，上述人群在發(fā)生損失后，進(jìn)行掛失以及選擇報(bào)警的比例不足3成。

當(dāng)然，年輕人也不見得杜絕風(fēng)險(xiǎn)。90后人群在使用移動(dòng)支付時(shí)，往往看重便捷性，對(duì)安全性有所忽略，如泄露注冊(cè)金融賬號(hào)并透露銀行卡號(hào)等重要信息、在WIFI網(wǎng)絡(luò)下輸入移動(dòng)支付密碼等。90后遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙的群體中，遭遇大額損失的比例為27%，遠(yuǎn)超出總體受騙人群近20個(gè)百分點(diǎn)。這可能與90后綁定大額銀行卡的比例更高（超過其他年齡段人群15%）、以及更少購(gòu)買賬戶安全險(xiǎn)（低于其他年齡段人群10%）有關(guān)。

女性更易遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙，31%的女性被訪者曾遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙，高于男性10個(gè)百分點(diǎn)。但男性一旦受騙損失更嚴(yán)重，損失金額高于5000元的比例，男性比女性高12%。

【來源：財(cái)新網(wǎng)  作者：任蕙蘭】