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趣店汽車金融勝算幾何？

隨著監管收緊，消費金融公司開始將更多重心放在布局新消費場景上。在眾多汽車分期業務中，新車直租市場成為消費金融公司青睞的下一個“千億的生意”。

因一封公開信引發一系列連鎖反應的趣店集團（NYSE：QD）創始人兼CEO羅敏，時隔幾個月后再次出現在公眾眼前，正式宣告趣店在原有業務基礎上開展另一重點業務汽車分期。

趣店方面提供的內容顯示，大白分期目前已開業門店150多家，主要分布在二三四五六線城市。因車輛牌照限制原因，目前在一線城市尚未布局。事實上，不僅是趣店，不少業務規模較大、有待進一步發展擴張的消費金融公司，紛紛在內部研究各類行業中具有場景的消費資產，試圖挖掘新藍海。

“隨著業務比重逐漸調整，向有消費場景的信貸資產方向轉型已經是必由之路。所幸我們有小貸牌照和租賃牌照，所以與汽車經銷商合作切入汽車直租領域，是我們在探索的一個方向。”某位在規模過百億的現金貸平臺就職的人員對《中國經營報》記者表示。

而在消費金融公司積極布局汽車金融市場的同時，原本在汽車電商領域拓展，如大搜車、瓜子二手車、人人車等公司也紛紛開始推進新車直租的業務。

輕重資產之爭

從2017年10月赴美上市至今，由于羅敏的一封公開信，引發了一場輿論風波。近日，羅敏首次公開亮相，據其透露，在此前的兩個月中，趣店已經在謀求開拓汽車消費場景。

持牌的商業銀行、汽車金融公司和汽車廠商財務公司，把持著汽車金融行業最優質的資源，次級資源也早被融資租賃公司牢牢占據。留給2017年才入局的金融科技公司的機會已經不多了，最后入局者們需要考慮的是用哪一種模式切入新車租賃業務？

對于在此時切入新車直租業務，羅敏坦言，“未來趣店會用雙引擎的方式，原有的業務會很好服務于持牌的金融機構。此外，隨著用戶消費升級，我們創造新的消費場景，伴隨用戶成長，成為汽車新零售里面的一個玩家”。

目前業內存在汽車直租的輕重資產之爭，“先期自建渠道”以及“和汽車經銷商合作”兩種模式也進一步分化。

據記者了解，線下建倉和自建物流是重資產模式，前期投入較高，通過與經銷商合作，由經銷商對汽車進行線下展示的方式，是目前較多汽車電商選擇的模式。

對于究竟通過經銷商門店進行車輛展示還是自建倉？從業者表示，這兩種模式的區別在于，前者通過與經銷商合作展示車輛，后者具有獨立的展廳來展示車輛。從運營成本上看，后者要大幅高于前者，包括門店運營成本、人力成本等，而前者只需在某一地區設有銷售人員協助辦單即可。

對于選擇重資產模式，趣店方面表示，大白汽車門店全部自營的原因在于，我們認為汽車新零售的核心是效率和服務，這和流量驅動的商品分期業務有著本質的不同。我們相信只有通過自營門店、自建服務閉環，才能為用戶提供更加優質的服務，給大家帶來更好的體驗。如果采用授權加盟的模式，雖然速度會大大加快，但也會讓企業失去對整個服務鏈條的質量控制，無法與用戶達成更有效的互動。

從業者普遍認為，重資產模式下，先期投入成本較高。

融資租賃

汽車零售產業鏈涉及多項服務內容，此前有新車直租平臺在上線之后，曾被消費者在多個渠道投訴，下單后提車速度慢、貸款額度按廠商指導價等。

趣店方面表示，大白汽車的主要采購形式為預購而非庫存車。通過對自有數據體系內的數據分析，大白汽車可預判未來的用戶車輛需求，從而提前下訂單。這樣的模式為重資產運營，但能在用戶體驗上更加舒適，也更能解決行業痛點。

根據趣店公布的信息顯示，在大白分期的業務模式中，通過線上獲取潛在用車客戶，與汽車廠家或核心經銷商達成采購協議，采用融資租賃的直租方式為用戶提供三年到四年分期付款用車服務，期滿后，車輛所有權轉讓至用戶名下。

據記者了解，趣店的汽車直租業務主要聚焦在國內二線城市以下的市場。

羅敏表示，“現在我們在全國自主的大白汽車分期品牌的體驗店已經超過150家了。分布在中國的二三四五六線城市，我們做的主要是渠道下沉”。

羅敏進一步表示，“我們把大白汽車這件事情理解成是一家零售商，只不過是以互聯網+門店體驗店的方式，再加上汽車融資租賃這三個方式結合到一起才去做的，這是非常重資產的模式”。

事實上，多家新車直租業務都看好非一線城市的業務。

美利金融研究院方面認為，一二線大城市的新車金融滲透率已經足夠高，由商業銀行、汽車金融公司和汽車廠商財務公司占主導地位，這一市場已經沒有更多機會。但實際上，那些布在三四線城市、縣域、鄉村的二網經銷商的交易規模非常大，我國60%的乘用車都是由二網銷售出去的。

隨著低線城市及地區用戶消費意識和消費能力的提升，這部分地區的新車需求非常旺盛。目前汽車金融市場競爭的主戰場，已從最開始的線上平臺，逐步轉移到線下渠道的構建和爭奪之中。向低線城市和區域做渠道下沉，或將成為不可逆的趨勢。

【來源：中國經濟網】