9 月 17 日傍晚，京東金融的微博悄然改名為 " 京東數(shù)科 "。

此舉引發(fā)業(yè)內(nèi)的無限猜想。

而對(duì)于整個(gè)金融科技來說，這正是行業(yè)集體邁入 "2B 時(shí)代 " 的信號(hào)。

"2B 業(yè)務(wù)，看似傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)扔出來的一根骨頭，但他們不知道，骨頭上也是有肉的。" 某金融科技上市公司 CEO 稱。

從 2C 到 2B，從金融到科技，從主導(dǎo)者到供應(yīng)商，金融科技和傳統(tǒng)金融在競(jìng)合中，會(huì)走向一個(gè)怎樣的新格局？

01 改名風(fēng)波

最近改名的公司，遠(yuǎn)不止京東金融一家。

如水象金融也改成了水象科技。

" 實(shí)際上，今年很多互金公司，都開始高呼科技口號(hào)。" 一家現(xiàn)金貸公司的創(chuàng)始人于鑫稱，他們?cè)诮衲?4 月份，也徹底轉(zhuǎn)型 2B 領(lǐng)域。

2017 年初，智融集團(tuán)也通過 "I.C.E. 人工智能風(fēng)控引擎 "，2B 輸出風(fēng)控技術(shù)。

而去年剛上市的樂信，也在今年 4 月 " 搖身一變 "，成了技術(shù)服務(wù)商。

當(dāng)時(shí)，樂信 CEO 肖文杰表示：" 樂信不做金融，不參與金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。"

1 個(gè)月后，掌眾金服用科技重新定義掌眾集團(tuán)。

另外，馬上消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融等公司也開始對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)輸出。

金融科技，正在悄然邁進(jìn) 2B 時(shí)代。

去金融化，強(qiáng)調(diào)賦能，轉(zhuǎn)型 2B，幾乎成了金融科技今年的 " 關(guān)鍵詞 " 和 " 主旋律 "。

" 這幾乎是歷史的必然。" 于鑫稱。

在中國，金融是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管領(lǐng)域，持牌者才有進(jìn)場(chǎng)的資格。

2015 年，在余額寶的浪潮下，中國金融科技崛起。

這些金融精英們，悄然發(fā)現(xiàn)中國金融固若金湯的城墻上，還有一個(gè)小口子。

于是，民間力量，搭上了科技快車，擠入了金融城池。

" 我們一直說，在中國出現(xiàn)金融科技的小浪潮，是一個(gè)意外，不可能成為主旋律。" 于鑫稱，這個(gè)小插曲、小意外，終究要匯聚入歷史長(zhǎng)河。

今年，一切開始回歸正軌。

現(xiàn)金貸遇冷，消金困難，P2P 動(dòng)蕩，整個(gè)金融科技只能用 " 哀鴻遍野 " 來形容。

監(jiān)管對(duì)于這個(gè) " 小意外 "，有了新的定位。

塵歸塵，土歸土。

金融歸金融，科技?xì)w科技。

于是，金融科技邁上了漫漫的 2B 之路。

他們開始給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供科技或者導(dǎo)流服務(wù)，成為供應(yīng)商。

金融科技提供流量和技術(shù)，傳統(tǒng)金融提供牌照和資金，成了監(jiān)管對(duì)行業(yè)的最終規(guī)劃。

02 主動(dòng)選擇

不過，轉(zhuǎn)型 2B，也不全然都是 " 被動(dòng) " 選擇，很多公司是主動(dòng)轉(zhuǎn)型。

任何一次科技的崛起，都會(huì)拉動(dòng)一次 2B 浪潮。

信息技術(shù)崛起后，拉動(dòng)了上世紀(jì) 70 年代的 2B 浪潮，誕生了微軟、甲骨文等巨頭。

而 " 云計(jì)算 " 的興起，讓 2000 年后開始出現(xiàn)了 SaaS 模式。

" 在美國，是沒有金融科技的，因?yàn)榻鹑谏聛恚褪呛图夹g(shù)相結(jié)合的。" 于鑫稱。

但對(duì)于中國陳舊而效率低下的金融體系來說，技術(shù)和科技一直未深度結(jié)合。

" 很多傳統(tǒng)金融，用的就是人海戰(zhàn)術(shù)。比如，一個(gè)銀行建立一個(gè)小網(wǎng)點(diǎn)，至少需要大概 20-30 個(gè)人。" 于鑫稱。

在早期，中國金融有兩大法寶：牌照和人口紅利。

牌照，保證了低成本的資金；人口紅利，保證了低成本的人力成本。

因此，盡管傳統(tǒng)金融龐大而臃腫，但其利潤(rùn)依然可觀。

但金融科技崛起之后，傳統(tǒng)金融感受到了科技的力量。

" 現(xiàn)金貸純線上放款，只需要銀行一個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)的人數(shù)，每月就可以創(chuàng)造數(shù)千萬的利潤(rùn)。" 于鑫稱。

用戶主體漸漸遷徙，80 后和 90 后成為新派的金融用戶，流量從線下不斷往線上遷徙。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的日子，一日不如一日。

對(duì)于他們來說，轉(zhuǎn)型和突圍，同樣成為剛需。

而且，這可能更貼近 " 供給側(cè)改革 " 的核心，用科技降低成本，提高產(chǎn)能。

融 360CEO 葉大清稱，2B 絕對(duì)是一個(gè)巨大市場(chǎng)。

公開數(shù)據(jù)顯示，我國銀行總數(shù)超過 800 家。

機(jī)構(gòu)只服務(wù)銀行，就有很大的市場(chǎng)。

而現(xiàn)在金融科技服務(wù)的公司里，除了銀行還有互金，甚至包括準(zhǔn)備加持金融板塊的互聯(lián)網(wǎng)公司。

另一方面，金融發(fā)展到一定的階段，也會(huì)開始分工。

智融集團(tuán) CEO 焦可稱，在金融早期，大家都是自己做，比如說 ABCD 四個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都自己上手，安排團(tuán)隊(duì)。

但當(dāng)金融發(fā)展到一定的階段，就開始出現(xiàn)分工和分層。

焦可認(rèn)為，從自營(yíng)模式往合作模式的過渡，是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

" 各取所需就是各展所能，各展所能才能各取所需。" 焦可不斷地強(qiáng)調(diào)這點(diǎn)，認(rèn)為合作模式最大的好處，就是各取所長(zhǎng)，不會(huì)導(dǎo)致資源的浪費(fèi)。

傳統(tǒng)的自營(yíng)模式中，很多機(jī)構(gòu)是既做資金，又做資產(chǎn)，這就相當(dāng)于既做運(yùn)動(dòng)員，又做裁判員。

焦可稱，和第三方合作，可以很好地隔離風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，無論是傳統(tǒng)信貸，還是線上信貸，" 本質(zhì)都是獲客、風(fēng)控、放款、客服信貸管理有效組合。" 焦可表示。

而這 4 個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都可以作為切口。

焦可認(rèn)為，隨著業(yè)務(wù)分工繼續(xù)細(xì)化，哪怕只是承載其中一個(gè) " 小工種 "，都大有機(jī)會(huì)。

天時(shí)地利與人和，不管是被迫轉(zhuǎn)型，還是主動(dòng)出擊，對(duì)于中國金融來說，都已邁入 2B 時(shí)代。

03 困難重重

相對(duì) 2C 市場(chǎng)來說，中國的 2B 業(yè)務(wù)實(shí)在是相形見絀。

在 2C 領(lǐng)域，我們看到了 BAT 巨頭，也出現(xiàn)了新派的 TMD，但 2B 領(lǐng)域，可圈可點(diǎn)的企業(yè)，實(shí)在寥寥無幾。

不止一位金融學(xué)家發(fā)問，為何中國的 2B 如此不景氣？

一個(gè)不可回避的原因是：中國是一個(gè)人情社會(huì)，不講究商業(yè)規(guī)則，而只看 " 情面 "。

在以前 2C 開展業(yè)務(wù)時(shí)，于鑫他們公司的利潤(rùn)是如此分配：50% 投入市場(chǎng)，補(bǔ)貼、活動(dòng)、拉新；20% 用于新的技術(shù)開發(fā)和引進(jìn)。

" 而現(xiàn)在，50% 的利潤(rùn)用于請(qǐng)客吃飯、搞關(guān)系、給回扣。" 于鑫苦笑地稱，都沒有錢做新的技術(shù)開發(fā)。

于鑫稱，銀行客戶確實(shí)大，可能簽下一單就可以夠吃一個(gè)月，但簽下來實(shí)在是 " 難入上青天 "。

" 我們新招了 15 個(gè)金牌銷售，簽成一單直接給 10%，甚至更高的提成。" 于鑫稱。

從華爾街回來的于鑫，對(duì)于中國的 " 商業(yè)規(guī)則 " 實(shí)在很難適應(yīng)。

" 所謂的競(jìng)標(biāo)，只是一個(gè)過場(chǎng)，我們常常是陪標(biāo)。" 于鑫稱，這在美國是很少見的，" 哪哪都是潛規(guī)則 "。

錯(cuò)綜復(fù)雜的人際關(guān)系，讓這些科技精英們難以適應(yīng)，而因?yàn)檎麄€(gè)金融科技都在轉(zhuǎn)型 2B，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)加劇。

一家城商行，都有十幾家金融科技公司盯著。

而實(shí)際上，大多數(shù)金融科技公司的產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴(yán)重，都是一些 " 反欺詐 "、" 黑名單 "、" 精準(zhǔn)營(yíng)銷 " 等產(chǎn)品模塊。

而且，就算你家的產(chǎn)品非常有特色，也很難一目了然地呈現(xiàn)產(chǎn)品效果。

比如，風(fēng)控服務(wù)，盡管大家的智能風(fēng)控系統(tǒng)的名字不同，但實(shí)際上的效果相似，" 需要試用一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期才能知道，少則幾個(gè)月，多則一年。" 于鑫稱。

金融科技也在被薅羊毛。

一位公司的銷售總監(jiān)抱怨稱，一家小城商行，同時(shí)接了幾家公司的風(fēng)控系統(tǒng)，" 光是蹭免費(fèi)體驗(yàn)期，都能運(yùn)轉(zhuǎn)一兩年，不需要花錢 "。

就算金融科技公司費(fèi)勁千辛萬苦簽下來后，要服務(wù)好傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也并非易事。

" 每家銀行的需求點(diǎn)都不同，所有都只能定制化服務(wù)。" 于鑫稱，比如，現(xiàn)在金融科技最引以為傲的是風(fēng)控技術(shù)，和銀行合作的方式，大多是 " 聯(lián)合建模 "。

銀行生怕自己的數(shù)據(jù)外泄，要求于鑫派幾個(gè)人入駐銀行，" 聯(lián)合建模最后變成了聯(lián)合辦公 "。

而金融科技的風(fēng)格是雷厲風(fēng)行，和傳統(tǒng)銀行極度漫長(zhǎng)的決策過程完全不同。

" 中間矛盾不斷，但只能忍，誰讓對(duì)方是甲方爸爸？" 于鑫稱，服務(wù)的過程，極度無力。

淪為供應(yīng)商之后，對(duì)于金融科技來說，他們的產(chǎn)品就只能 " 定制化 "，很難 " 規(guī)模化 "。

盡管市場(chǎng)巨大，但這片市場(chǎng)荊棘密布，困難重重。

04 未來如何？

對(duì)于剛從金融科技黃金時(shí)代滑下來的行業(yè)來說，他們確實(shí)一時(shí)很難適應(yīng)。

但，開場(chǎng)通常都是最為痛苦的。

金融行業(yè)正在分層。

葉大清認(rèn)為，國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)分層嚴(yán)重，正在出現(xiàn)一個(gè)類似金字塔的結(jié)構(gòu)，" 有些還是步槍，而有些已經(jīng)是導(dǎo)彈了。"

而根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的不同階段，技術(shù)商會(huì)提供不同的服務(wù)。

隨著金融機(jī)構(gòu)的分層，客戶也會(huì)分層。

" 每個(gè)層面客戶的需求，是不同的。" 葉大清稱，針對(duì)不同的客戶，就可以設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品。

焦可也提出來一個(gè)觀點(diǎn)：" 不應(yīng)該以產(chǎn)品為核心，而應(yīng)該以客戶為核心。"

他舉了一個(gè)例子，比如，服裝行業(yè)都會(huì)制定尺碼，鞋子從 35-43，都有不同的鞋碼。

" 如果數(shù)據(jù)足夠豐富，維度足夠多的時(shí)候，就可以找到 40 碼鞋子的用戶。" 焦可舉例稱。

根據(jù)用戶群體來定制產(chǎn)品，是頭部金融科技公司都在尋找的新的方式和出路。

因此，差異化并且深耕行業(yè)，都是 2B 領(lǐng)域萬變不離其宗的 " 法寶 "。

"2B 業(yè)務(wù)，看似傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)扔出來的一根骨頭，但他們不知道，骨頭上也是是有肉的。" 某金融科技上市公司 CEO 稱。

" 現(xiàn)在傳統(tǒng)金融很懶，他們開始過于依賴我們。" 于鑫稱，在這個(gè)過程中，金融科技公司在急速成長(zhǎng)，迭代數(shù)據(jù)和模型。

風(fēng)控、數(shù)據(jù)，這些金融最核心的環(huán)節(jié)，開始逐漸掌握在他們手中。

這根很硬的肉骨頭，正在喂養(yǎng)著金融科技公司。

也許，他們不是狗，他們依然最終會(huì)進(jìn)化成狼。

盡管現(xiàn)在的金融科技還處于弱勢(shì)地位，但他們正在進(jìn)化成為金融行業(yè)中，不可或缺的一環(huán)。

科技才是第一生產(chǎn)力。

在金融行業(yè)中，金融科技正在找到自己的位置，并已經(jīng)拿到了抵達(dá)下一個(gè)黃金時(shí)代的船票。

來源：虎嗅網(wǎng)