P2P跑路記：國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)全面揭秘 P2P急需監(jiān)管規(guī)范金融
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的家喻戶曉，P2P網(wǎng)貸平臺就像雨后春筍在神州大地遍地開花。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國P2P行業(yè)先后出現(xiàn)154家平臺過跑路或者失聯(lián)，歇業(yè)等各種問題。更讓人震驚的是各種跑路事件層出不窮，P2P網(wǎng)貸公司就像是給全國人民上演一出精彩的逃跑公開賽，最短跑路記錄不斷刷新。面對這場曠日持久的公開賽，我們只能評選出，自2013下半年至2014年上半年這一年時間段中，P2P平臺”逃跑公開賽”的排名情況。
最快跑路P2P平臺TOP5排名
2013年下半年—2014年上半年，中國P2P網(wǎng)貸平臺問題事件最快前5名企業(yè)，這里列舉前五名主要是前4名平臺屬于惡意詐騙，最后1名平臺是歇業(yè)整頓。其他更多跑路平臺因多少經(jīng)營1各月以上，誰先出現(xiàn)問題跑路已無從考證。
從下表可以看到，純恒金貸成立僅0.5天就攜款跑路，創(chuàng)歷史第一。龍華貸成立僅1天跑路，緊隨其后。最長的周道財(cái)富運(yùn)’營半個月后歇業(yè)，這些種種狀況讓投資人惶惶不安。
哎，P2P平臺詐騙跑路事件頻頻出現(xiàn)，這讓許多投資人有些談虎色變。為什么會出現(xiàn)一個月內(nèi)就跑路的惡劣情況，很顯然是行業(yè)的混亂和投資人的盲目，那么如何規(guī)避這樣的低成本詐騙呢?
對此，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理專家”貸出去”分析師表示，”對于蓄意詐騙跑路的P2P平臺，屬于一種道德風(fēng)險(xiǎn)，我們其實(shí)很難辨別。但是，投資人在選擇平臺投資時，可以參考以下5個方面的建議”。第一，對新P2P平臺一般要持觀望態(tài)度，如要投資盡量少投，“打新”的風(fēng)險(xiǎn)本身就比較高。第二，投之前要細(xì)致查實(shí)公司狀況，如工商注冊信息、股東情況等。第三，投資有第三方擔(dān)保或者有保險(xiǎn)的平臺。第四，根據(jù)“貸出去”網(wǎng)站公布的評估報(bào)告和投資日志進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析判斷。第五，加入“貸出去”為投資人建立的投資人公會QQ群，讓所有人每天都在交流投資信息，從而實(shí)現(xiàn)平臺之間和跨平臺之間的鏈接，實(shí)現(xiàn)投資人的及時交流和抱團(tuán)。
跑路P2P平臺欠款TOP7排名
既然，這樣這些P2P平臺的出生起就是為了詐騙，那么我們應(yīng)該像中寶投資一樣圈更多的錢，最快跑路的4家企業(yè)的行為，其實(shí)很可笑。
從下圖中可以看到，從122家問題P2P公司中，其中下表中的7家P2P平臺待收金額(欠所有投資人總計(jì))以中寶投資最多，高達(dá)46億。網(wǎng)贏天下其次，欠款20億。最少的一家浙商貸也欠款6個億。當(dāng)然，這些資金有的是屬于P2P運(yùn)營出現(xiàn)問題，還有是”失聯(lián)”和提現(xiàn)困難等問題。
我們假設(shè)所有的問題平臺都在詐騙，那么類似恒金貸這種經(jīng)營半天就跑路的風(fēng)險(xiǎn)相對較小，畢竟平臺所有投資金額才20萬元。而相對于中寶投資這種欠款46億，其經(jīng)營時間相對較長，金額巨大，其更加危害投資人，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大。網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理專家貸出去分析師表示，作為投資人我們必須要學(xué)會分析P2P平臺。主要是可以參考以下三點(diǎn);
第一，每周新借款都高于待收款，現(xiàn)金流為正，且每周新借款金額逐漸增加。
第二，平均每個借款人在P2P平臺上的借款周期，當(dāng)然越短越安全，最優(yōu)的是在三個月以內(nèi)的P2P平臺
第三，借款人數(shù)特別少，如兩三個這種情況，我們也要警惕，當(dāng)心遭遇詐騙平臺的扔誘餌。
跑路P2P平臺地區(qū)分布占比
從下圖中可以看到，從122家問題P2P公司地區(qū)分布主要集中在廣東、浙江、江蘇、安徽、上海、湖南等省市。主要表現(xiàn)在這些地區(qū)相對經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，同時金融監(jiān)管不夠嚴(yán)格。所占這些其它如北京、山東、江西、海南等地區(qū)加起來所占比率才20%。
行業(yè)人都知道，北京、上海作為P2P網(wǎng)貸最多、最活躍的經(jīng)濟(jì)帶，卻少有發(fā)生P2P平臺跑路現(xiàn)象。對此，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理專家貸出去分析師表示，廣東、浙江、江蘇這三省本身是中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間借貸原先就比較活躍，接受新鮮事物的能力比較強(qiáng)。另一方面，類似浙江臺州、江蘇淮安、湖南懷化、安徽銅陵等，本身借貸市場規(guī)模就比較小，一個人投資后引來大批人跟進(jìn)，如果P2P平臺不純，一個平臺出事后，馬上出現(xiàn)蝴蝶效應(yīng)。
網(wǎng)貸跑路原因分析
其一，這里排除惡劣詐騙，第一種是企業(yè)自融，這種如果企業(yè)還是經(jīng)營不善，還是會跑路。另外一種自己本身風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)力不強(qiáng)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)錢放出去收不回來，這種情況下面對投資人的壓力，選擇跑路。
其二，目前國內(nèi)有2000多家P2P公司，但大多數(shù)都是小公司。這些小平臺的資金進(jìn)出、項(xiàng)目結(jié)算、壞賬率等數(shù)據(jù)，均無人監(jiān)管。
其三，國家層面正在加強(qiáng)對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。
風(fēng)險(xiǎn)控制模式探索
隨著P2P網(wǎng)貸平臺的各種問題出現(xiàn)，行業(yè)發(fā)展的信譽(yù)問題和安全問題日益突出，行業(yè)也在不斷探索新的P2P模式。其中，擔(dān)保模式P2P和保險(xiǎn)模式P2P最受行業(yè)關(guān)注。
擔(dān)保模式P2P指的是：無論貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)如何，貸款人一般只獲得一個固定的利率，而貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)則以浮動擔(dān)保費(fèi)或服務(wù)費(fèi)的形式由歸保方所有。
保險(xiǎn)模式P2P指的是：險(xiǎn)公司取代第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以保險(xiǎn)的形式服務(wù)投資者。同事，保險(xiǎn)模式又分擔(dān)保平臺，還是擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)該是兩種不同的合作形式。這將根據(jù)投資人的個人情況，而決定購買那種保險(xiǎn)。
兩者不同的是，擔(dān)保模式P2P是“雙向收費(fèi)”模式，保險(xiǎn)承保模式是對投資人收費(fèi)。兩者相同的是，無論是擔(dān)保模式還是保險(xiǎn)模式，對于P2P投資者而言，收益必將下滑約1%-8%，因?yàn)榈谌綑C(jī)構(gòu)都會拿走部分投資收益。
急需監(jiān)管政策發(fā)布
根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告(2014)》的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到1263家，半年成交金額接近千億元人民幣，接近2013年全年成交額。P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)里最重要力量，長期處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“三無”狀態(tài)。
近日，繼深圳公布《互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展意見》后，上海、武漢等地也出臺了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)意見和規(guī)范。與此同時，央行正在征求《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，并表示(指導(dǎo)意見)隨時可能發(fā)布。
這一系列的信息表示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)受到政府的高度重視，也預(yù)示著未來P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管會越來越嚴(yán)格的信號。對期盼已久的P2P網(wǎng)貸
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