小米貸款最高可貸百萬，被指營銷嫌疑大金融
日前，小米也追隨互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，推出自己的信用貸款——小米貸款。9月16日，小米貸款公測上線，隨后，小米董事長兼CEO雷軍在微博上曬出自己100萬元的現(xiàn)金貸款額度，娛樂圈明星、企業(yè)高管也相繼曬出同等貸款額度的截圖。
小米進(jìn)軍金融領(lǐng)域
蘋果手機(jī)有“果粉”，小米手機(jī)有“米粉”，可以說，小米手機(jī)在國外手機(jī)聲勢浩大的局面里為國產(chǎn)手機(jī)爭得了一份榮耀。目前，小米不僅是家硬件公司，通過在線銷售的方式，已然變成一家集成電商平臺，不只是賣手機(jī)、移動電源、耳機(jī)，還賣運動相機(jī)、攝像機(jī)、凈化器、血壓計、插座等，產(chǎn)品可謂五花八門。
與此同時，小米學(xué)起來京東、阿里，開始進(jìn)軍金融領(lǐng)域，今年5月份發(fā)布理財產(chǎn)品“小米活期寶”，隨后 6月份又發(fā)布了指數(shù)基金類產(chǎn)品“小米基金寶”，如今再次推出第三款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——“小米貸款”。
對于為何小米急于推出第三款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸平臺安心貸聯(lián)合創(chuàng)始人趙慶云表示，小米相繼推出“活期寶”、“基金寶”后，由于這兩款產(chǎn)品收益普通并且同質(zhì)化嚴(yán)重，并沒有引起市場的關(guān)注，而極力推薦的小米借貸，的確達(dá)到了一鳴驚人的目的。
小米貸款是款什么樣的產(chǎn)品?
小米貸款是款信用貸款產(chǎn)品，不需抵押和擔(dān)保，通過采用大數(shù)據(jù)方式對用戶征信，從而給出具體額度，而想要獲得小米發(fā)放的信用貸款最基本的條件就是使用小米手機(jī)。與傳統(tǒng)銀行貸款相比，小米貸款具有手續(xù)簡單、獲貸速度快、無需抵押、還款方式靈活等優(yōu)勢;完成認(rèn)證之后最快幾分鐘可放款到賬，單筆最低金額為100元，最高金額為100萬。
使用小米貸款分為開通、實名認(rèn)證、身份識別、貸款和還款幾個流程。想要申請貸款，則需要符合貸款申請條件，這些條件可以概括為一句話：多使用小米手機(jī)相關(guān)服務(wù)，保持良好個人信用記錄。符合貸款申請條件的用戶打開金融App并確認(rèn)授權(quán)信息后，可看到貸款頁面。而還款方式也很人性，支持按日計息、每月付息、到期還本，并能隨借隨還，支持提前還款。
小米貸款靠譜嗎?
對于小米貸款，業(yè)界人士似乎并不看好。作為個人無抵押無擔(dān)保的信用消費貸款，小米金融最高可借貸100萬，如何評判，沒有完善的審核機(jī)制，而是僅僅依靠自己的數(shù)據(jù)來判斷是否可靠，又是如何監(jiān)控資金等等一系列的問題，令業(yè)界人士表示擔(dān)憂。
首先，信用狀況如何評判。小米貸款聲稱無抵押無擔(dān)保，大家知道信用借貸風(fēng)險極大，雖然數(shù)額較小的放貸可以在一定程度上分散風(fēng)險。小米金融的評判標(biāo)準(zhǔn)僅僅只是基于自己的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，包括使用小米手機(jī)的頻率、在小米網(wǎng)或者小米商城購物的行為等等。要知道，成熟的征信體系是需要通過多個方面綜合分析的，即便是螞蟻金服開通“花唄”，也是通過5個維度量化成“芝麻分”才謹(jǐn)慎放開的，騰訊的“微粒貸”也只是用“白名單”的方式邀請開通。而小米的“一步到位”自然將引發(fā)擔(dān)憂，壞賬發(fā)生的可能性還是極大的，如果造成壞賬，又如何解決?
其次，放貸資金如何監(jiān)控。小米通過數(shù)據(jù)分析借貸一定的金額后，消費在何處并不知曉，這不僅增加了借貸的風(fēng)險，還無法進(jìn)一步完善用戶數(shù)據(jù)。小米貸款最高放貸額為100萬元，如此高金額的資金是否也可以不監(jiān)控?而像是螞蟻金服的“花唄”、京東的“白條”對借貸資金都是“有監(jiān)控”的，要不就是在自己的平臺上消費，要不就是在合作平臺上付款，總之，資金的去向很明確。另外，就算是商業(yè)銀行進(jìn)行個人消費貸款，雖然金額比較分散但對于資金的監(jiān)管，還是相當(dāng)謹(jǐn)慎的，每次刷卡都會有記錄，一旦信用降低，信用卡就會被停用。
第三，誰能貸到100萬。雖然小米貸款最高貸款額度為100萬元，但實際上大部分用戶的可貸額度在2000-3000元左右。小米聲稱最高可貸款100萬，那么，需要具備什么樣的條件才能貸到100萬，小米怎樣才會放款100萬，顯然，其中營銷的成分更大一些。而且，這中間也存在壞賬如何處理的問題。月薪上萬的人用不著為了這點錢去貸款，為了幾千元就去做消費信貸的人，經(jīng)濟(jì)情況大都不會太好，而這些人一旦違約了，怎么去追回這些錢。要追繳吧，可能追繳成本會與之平衡;要走法律途徑吧，一旦用戶缺席，就算判定小米勝訴，法院又如何去追繳?至少也需要幾個月的時間才有可能追繳回來吧。
綜合來看，雖然小米在資金與用戶上占的一定優(yōu)勢，但是在其他方面尚待加強(qiáng)，畢竟做信用貸款風(fēng)險還是極大的，沒有完善的征信體系僅靠自己的大數(shù)據(jù)分析來評判顯然缺乏公信力，而做金融最重要的還是做好風(fēng)控，這樣才能保證利益。小米金融能否成功，還需等待市場進(jìn)一步考驗。
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