被逐漸放大的需求！消費金融給大學生挖的坑誰來填？金融
每一個資本家，血管里都流淌著罪惡的血。雙十一來了，他們為大學生挖的大坑終于迎來了收割季……
大學生消費金融市場，從未像今天這樣受到市場的重視，一年時間，一片“藍海”迅速成為一片“紅海”，除了BAT、京東等互聯網巨頭紛紛布局，創業者也磨掌擦拳，各種分期、消費貸產品廣告鋪滿校園，紅紅綠綠的消費欲望正在刺激著他們的眼球。
對于大學生來說，是一個沒有收入的群體，這類金融產品正在逐漸成為一個杠桿，放大大學生的消費需求，超前消費，已經成為大學生的主流消費觀，但另一方面這無疑給他們挖了一個個大坑，同時，整個大學生金融市場風險逐漸被拉高，那么自己挖的這個坑要誰來填？我們一起看看大學生金融這顆晶瑩的泡泡背后的真面目。
目前來說，大學生金融這個生態，主要由4個大的環節組成，但目前來說整個產業結構嚴重失衡，上游消費金融市場產品扎堆，而下游端的理財環節目前空白明顯。
接下來，我們將從這四個大環節逐一剖析，未來市場的平衡點在哪里，全新的風口又在哪里？
上游廝殺慘烈
消費為核心的消費端：消費端金融產品也是以消費作為金融的入口，用消費這個場景打入的包括京東、天貓分期依托電商平臺的，還有類似線下3C店等傳統零售。
這種模式主要是創造了一個消費場景，再加上分期金融產品，形成一個用戶在購買——分期服務——還款形成一個完整的閉環。
金融為核心的平臺端：以分期為核心的金融平臺，近兩年，出現大量的創業追隨者，拒不完全統計，主要有分期樂、鼎力分期、人人分期、喵貸、99分期、愛學貸、分期管家、趣分期等為代表的數十家公司。
而這些分期消費金融產品，企業本身并非電商，主要是幫助電商企業銷售產品。大學生在分期付款平臺上購買產品，這些平臺直接對接P2P平臺，將大學生借款需求包裝成為投資者購買的理財產品。
在以上兩個環節，也就是電商平臺消費和P2P網貸消費金融相互融合的模式，它的內在結構也就是一邊是平臺、電商對接，另一端對接理財投資者，值得注意的是，這個P2P平臺的理財投資者并非學生，這也意味著，在上游消費端只為學生提供了消費這一行為。
下游能叫上名字的并不多
那么更加重要的下游環節征信平臺和資金端，又是怎樣的一番情景呢？
征信服務系統：雖然大學生金融市場是一個小額借貸市場，但同時，數量卻有非常龐大，據預測，國內大學生消費市場將達到萬億即規模，對于大學生群體來說，支付能力特殊，他們通常沒有固定的經濟來源，主要依靠父母，所以在個人信用風險方面有著一定的特殊性。大學生信貸的違約率很高，依然不可忽視。
從側面來看，過度超前消費，一般都是自律性較弱的學生，信用風險相對較高；而有較強自律性的學生往往履約意愿較強，信用風險較低。宜信調查顯示，逾四成大學生在貸款時有過逾期貸款，還有一成則借款償還貸款;必須擺在臺面上的悲觀事實是，在大學生征信方面尚處于空白期，雖然有芝麻信用、好有錢這樣的平臺出現，但遠遠不夠
下游資金端：在大眾金融市場呈現出各個類型，包括P2P貸款網站、銀行到理財平臺、保險公司等，目前在大學生市場卻相對單一，不過近期也出現了早點兒理財這類低門檻高收益率的針對大學生的理財產品，這種模式利用第三方支付和資金原卡進出的方式來保障資金投資和贖回的安全性。在資產端的風控上，通過建立互聯網與金融雙領域的風控團隊，嚴格審核平臺對接資產。
除了早點兒理財外，該市場近兩月以來涌現大量同類產品，其中有投米、還貸寶和隨心寶等。并且宜信、阿里在這方面有所動作，但目前還尚未付出具體的行動。
相比上游消費端，下游資金端本身是應該是一個平衡的關系，但無疑，下游資金端明顯發展比較滯后，整個產業的發展走上一條歪路，只想著從大學生口袋里撈錢，而沒去想，大學生的錢袋子被挖破后，誰來補？
這個坑有多大？誰來填，誰就是下一個風口的豬
在大學生消費金融市場，一片紅海無疑，被資本盯上的前幾名加上百度京東阿里等巨頭已經形成了壟斷格局，該領域馬太效應也即將上演。
同時，消費端金融的風險正在加劇，所以互聯網消費金融公司要真正把關的是資金的供應鏈，這也將是下一輪競爭中的重要壁壘。
他們很明顯已經意識到了這一點，近日，大學生分期購物平臺愛學貸獲得3億B輪融資，并獲得中國銀行提供的50億元人民幣授信額度；早點兒理財也斥資億元，打造大學生理財服務產品。
整個產業健康的發展模式必定是上游和下游的平衡發展，一邊在大規模挖掘消費、信貸，另一方面理財市場同樣需要關注，相關數據顯示， 64%的學生每月會有一定的資金結余，22%的大學生每月可支配的有700-1200元。其中，有結余的人群中，45%的人會選擇銀行儲蓄，40%的人會考慮用類早點兒理財這樣的大學生理財產品。
此外，還有數據顯示，超過35%的大學生在過去一年嘗試了互聯網理財，有超過1萬名大學生過去一年的理財收入超過1萬元 。
市場的競爭總有規矩可循，就比如戰爭，先占領離自己近的地盤，當很多人都開始爭搶這塊地盤，并且自己實力有限的時候，新的領地有會出現在視野，很明顯，大學生金融市場，上游格局初定后，下一個風口也即將來臨。
至于那個挖開的大坑，不僅對于大學生，平臺本身也將越來越受限于第三方資金端供給，怎么收手，他們已經給了部分答案，資本盯上第一個吃螃蟹的早點兒理財后，分期樂、趣分期瞧瞧尾隨其后，近期不約而同先后推出自己的理財產品搭桔子理財、金蛋理財。
那么，大學生理財的風口要來了，你信嗎？（一鳴網安樹）
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