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近日，有投資人問理財(cái)師，線下財(cái)富中心的理財(cái)產(chǎn)品能不能買？多賺理財(cái)師給出的答案是NO。為什么說不能買？因?yàn)榄h(huán)境決定的。

2008年9月，國際金融危機(jī)全面爆發(fā)，中國經(jīng)濟(jì)陷入危局。2008年11月，政府推出了進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)較快增長的措施，初步匡算，實(shí)施這十大措施，到2010年底約需投資4萬億元。

也正是這4萬億元，讓中國經(jīng)濟(jì)迎來了一波新高潮。在這期間，線下財(cái)富中心迅猛發(fā)展，比較有代表性的是宜信、冠群、恒昌、信和。詳細(xì)信息如下表所示：

業(yè)內(nèi)人士猜測，宜信的規(guī)模約在600-800億，恒昌規(guī)模約在1000億，信和、冠群規(guī)模約在500億。

線下財(cái)富中心為什么會快速發(fā)展，原因是這期間經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，無論是企業(yè)還是個(gè)人都很掙到錢，民間借貸自然很活躍，當(dāng)然這期間壞賬相對較低，那么這些財(cái)富中心當(dāng)然很掙錢，自然就會迅猛的擴(kuò)張，全國各地都有分公司。

極高的人力成本

多賺理財(cái)師從恒昌、信和、冠群的官網(wǎng)查詢到，三家線下財(cái)富中心分別給到投資人的年化收益率如下：

一個(gè)Uber司機(jī)告訴多賺理財(cái)師，他在一家線下財(cái)富中心上班，主要是找人購買他們的理財(cái)產(chǎn)品。投資1個(gè)月年化收益率7%，投資6個(gè)月年化收益率9%，投資12個(gè)月年化收益率13%，而他每月的工資是，4000元底薪加上業(yè)務(wù)的2%提成。

業(yè)內(nèi)人士表示，線下財(cái)富中心一般都有兩條線，一邊在找人借款，一邊在找人投資。而財(cái)富中心為了加快貸款效率，并沒有等有借款再找人投資，而這個(gè)過程中顯然都是在做資金池。

該業(yè)內(nèi)人士還表示，線下財(cái)富中心的人力成本在4%-7.5%之間，加上給投資人的投資收益，以及各個(gè)營業(yè)部主管、經(jīng)理的提成，整個(gè)人力成本最終將達(dá)到20%左右。

也許，正是線下人力成本太大，讓宜信全大力布局互聯(lián)網(wǎng)金融，目前宜信旗下共有四個(gè)理財(cái)平臺，分別是宜人貸（紐交所上市）、指望理財(cái)、投米網(wǎng)、宜信在線。

極差的經(jīng)濟(jì)環(huán)境

2015年，給所有人的印象是不好掙錢，原因是房地產(chǎn)在去庫存，央行在信貸收縮，國家在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，這一度導(dǎo)致很多企業(yè)倒閉。雖然很多人感覺掙錢困難了，但是也有人覺得掙錢便容易了。確實(shí)如此，傳統(tǒng)制造業(yè)不行了，但是服務(wù)業(yè)卻活的很好。

這就是經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型帶來的陣痛，但在這個(gè)過程中很多企業(yè)是艱難的。一些企業(yè)想要活下去就需要貸款，想想企業(yè)都掙不到錢了，還去借這么高的利息貸款，他怎么能夠還得上。這樣導(dǎo)致的結(jié)果就是，線下財(cái)富中心的壞賬增加。

對于線下財(cái)富中心而言，由于壞賬增多而支出固定，很容易導(dǎo)致平臺入不敷出，甚至可能出現(xiàn)難以為繼的現(xiàn)象。而這個(gè)過程中，就像紅樓夢里的賈府，家大業(yè)大還能勉強(qiáng)維系，后來隨著賈府的家道中落，一大家子的生活開支導(dǎo)致最終崩盤。

然而，借款人還在繼續(xù)借款，投資人的錢還沒還上，對于財(cái)富中心而言他很難轉(zhuǎn)型，只能按照之前的路一直走下去。

綜上，多賺理財(cái)師建議，線下財(cái)富中心的產(chǎn)品最好不要買。由于線下財(cái)富中心的產(chǎn)品不支持債權(quán)轉(zhuǎn)讓，即便是買短期理財(cái)產(chǎn)品，也不像互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺，其一旦出現(xiàn)問題也沒有什么前兆。

注：本文所說的線下財(cái)富中心包括但不止文中所列的幾家公司，只是說這幾家公司是行業(yè)最具代表型的企業(yè)。