二維碼支付告別野蠻生長，國資入局掃碼大戰一觸即發原創
隨著互聯網技術的不斷發展以及“互聯網+”概念的日益普及，與之相輔相成的支付技術也得到快速發展。而支付手段和支付方式的改變，也使得人們更深刻感受到互聯網浪潮到來的氣息。
出門不帶錢包，似乎已經成了很多小伙伴的生活常態，只需揣上手機，輕輕一掃便可以付錢走人。雖然如今二維碼支付在日常生活中仍隨處可見，但其實這種支付方式一直處于灰色地帶。你可能不知道的是，直到昨天二維碼支付才獲得監管層的認可。
昨日，經多家支付機構確認，稱收到由央行主管的中國支付清算協會下發的《條碼支付業務規范》（征求意見稿）。預示著在被央行叫停兩年后，掃碼支付終于迎來官方認可。
上述消息透露出兩個重要的信息：一是二維碼支付獲得官方認可，意味著行業發展將更加規范；二是國資背景的銀聯也將切入二維碼支付領域，今后，二維碼支付將不再是支付寶、微信等第三方支付平臺的天下，市場爭奪戰一觸即發。
作為生長迅速而又話題不斷的支付方式，二維碼支付到底有何利弊？市場將如何走向？伴隨著放開之后的國資切入，市場格局將會有怎樣變化？
掃碼支付動了誰的奶酪？
隨著移動支付在人們日常生活中的逐漸滲透，移動支付市場的競爭日益激烈。在早期，國資并未切入支付領域，這里是一片自由與崢嶸的市場。以支付寶、微信等為代表的民營支付機構很快便開辟了移動支付市場的新天地。
支付寶、微信支付作為二維碼支付的代表，已經融入到用戶生活的方方面面。據環球網報道，統計顯示，在2015年第三方移動支付交易規模市場份額中，支付寶以72.9%的份額居首，財付通以17.4%位居第二，拉卡拉、百度錢包、易寶支付的市場份額均在1%以上，但占據份額相對較小。
事實上二維碼支付在國內的發展路程并非一帆風順，就在市場如火如荼之時，央行一紙禁令，給火熱的市場潑了一盆冷水。
2014年3月13日，央行下發緊急文件叫停了支付寶和騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。這給當時風生水起的二維碼支付一記悶棍。
對于叫停原因，央行當時給出的解釋是線下二維碼支付存在一定的支付風險隱患。中國人民銀行支付結算司副司長周金黃曾就此做法對外做出過回應，他表示：“央行此舉意在規范相關業務發展和保護消費者權益，而并非針對某家企業，是‘暫停’而不是市場傳言的‘叫停’。”
互聯網分析師劉興亮曾專門撰文指出。央行的緊急叫停，有三個層面的原因，其中一個是可以講的原因，即安全因素。二維碼存在易復制、安全性弱等缺點，在央行對掃碼支付這種新型的支付手段缺乏評估和充分了解前，自然會擔心掃碼支付大規模放開后的風險隱患，所以叫停了二維碼支付業務。
劉興亮認為，還有兩個因素不大拿得上臺面。二維碼支付之所以被叫停，一方面因為央行對于新生事物的接受需要時間，央行擔心不能完全掌控局面和沒有面對新事物的積極心態；另外，微信支付、支付寶等第三方支付機構的大肆布局二維碼支付，并且不走銀聯通道，直接動了銀聯的“奶酪”，觸動了既得利益者。
在劉興亮看來，移動支付市場的急速發展和廣闊前景，同樣吸引了國資系的平臺。表面被暫時叫停的背后，也隱含了競爭的因素。
不過，需要指出的是，央行叫停二維碼支付的態度并不堅決。盡管被暫時叫停，但二維碼支付從未在市場上銷聲匿跡。近兩年，微信支付、支付寶等一直在布局。隨著支付寶和微信支付的普及，二維碼支付頻頻出現于線上、線下各類消費場所。
從后續的發展情況看，線下掃碼支付從未真正熄火，一直處于快速發展的過程中，只不過由于央行未明確表態，掃碼支付處于灰色地帶。而隨著央行重新開放二維碼支付，業內普遍認為，該市場的春天即將到來。
掃碼大戰一觸即發
伴隨著央行認可，行業標準出臺，二維碼支付市場即將展開新一輪競爭，爭奪大戰一觸即發。
就在央行宣布計劃放開二維碼支付市場之后，中國銀聯便宣布正在央行擬定的標準基礎上，建立自己的二維碼支付體系。事實上，早在今年7月中旬，工行就推出了二維碼支付產品，并且目前工行各支行也在響應總行號召，大力推廣二維碼支付。
二維碼線下支付的市場，一直以來都是微信、支付寶等第三方支付機構的“主戰場”，因此銀行在這個時候入場，也引起不少業內人士的關注。
工行和銀聯的切入，預示著在不久的將來，二維碼支付技術標準和安全標準得到確定后，傳統銀行和國資背景支付平臺也將逐步迎合“互聯網+”的浪潮，成為二維碼支付領域新的主力軍。而這無疑將使二維碼支付行業格局面臨更多變數。
一位業內人士表示，二維碼支付的開閘，也在一定意義上說明央行對二維碼技術和市場的肯定，經過這兩年的技術發展，無論在場景運用、客戶接受度、信息安全防范上，行業都有了長足進步。而市場的進一步開放，也將推動技術的完善與進步，二維碼支付或將迎來新一輪的爆發。
銀行和銀聯加入掃碼支付的布局后，可以快速彌補其在線下小額支付場景中的缺失，提升客戶黏性，同時也有助于鞏固其在大額支付場景中的優勢。可以預期，第三方支付在線下支付場景中步步緊逼的態勢有望放緩，甚至不排除銀行或銀聯依靠掃碼付在局部市場中暫時扳回一局的可能性。
不過與此同時，二維碼支付行業還面臨標準不統一和兼容的問題。除銀聯率先研究制定自己的二維碼支付標準之外，各大第三方支付機構和各大金融機構也都在推行自己的二維碼支付系統。長此以往，可能會出現一個市場多套標準的尷尬情況。這也是監管應充分重視的重要問題。
就目前看來，市場上的移動支付主要有兩部分，一種是以微信、支付寶等第三方支付為首的掃碼支付，一種是主要以銀聯為首的“云閃付”，但從Apple Pay在4月份進入國內市場后來看，搶占市場的效應并不明顯。因此，此次銀行和銀聯積極布局掃碼支付的具體效果究竟如何，能否撼動支付寶和微信等第三方支付平臺的地位，還需要打一個大大的問號。
安全是揮之不去的話題
金融專家盧元強此前就曾表示：二維碼支付讓人們不用攜帶大量現金出門，掃一掃的方式方便、快捷。但是二維碼支付存在一些不安全的因素，對于普通用戶來說，無法鑒別二維碼的信息內容和發布者的身份信息，用手機掃二維碼成了高風險動作。另外，支付渠道容易導致用戶身份信息、交易信息泄露、資金損失。
從目前階段看來，二維碼支付方式的風險主要有兩個方面，一是用戶支付時所掃描的二維碼是否存在被竄改和惡意設置的風險；二是二維碼支付的終端設備，即手機、平板電腦等是否存在安全隱患。如何進一步提升和保障掃碼支付的安全性，或許將會成為未來制約掃碼支付發展的最大瓶頸。
如果說一個新興事物的誕生，會經歷從初創期、發展期、成熟期到消亡期才算一個真正完整的產品生命周期，那么二維碼支付則在這個過程中花費了太多的時間在初創期了，又或許是由于政策或產品自身等問題，延遲了二維碼支付的春天的到來。
在積壓了2年之久后，這一次它似乎真的準備好了。
作者 ：王凱豐
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