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2017年的互聯(lián)網(wǎng)金融，有人借力于廟堂，有人起草莽于江湖;有人經(jīng)歷著最好的時代，卻也正遭受著最壞的時代。

好時代，壞時代

當(dāng)前，我國消費(fèi)金融市場的主要玩家有銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電商平臺、分期平臺、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等。

今年上半年，上市系旗下持牌消費(fèi)金融公司披露的中報成績單整體表現(xiàn)驚艷。消費(fèi)金融成了“吸金石”。

有媒體人對消金公司半年報的凈利潤做了一個大體的統(tǒng)計：2017年上半年，中銀消費(fèi)金融的凈利潤是6.4億元;招聯(lián)消費(fèi)金融的凈利潤是5.41億元;捷信消費(fèi)金融的凈利潤是4.96億元;馬上消費(fèi)金融的凈利潤是1.34億元;興業(yè)消費(fèi)金融的凈利潤是9100萬元;蘇寧消費(fèi)金融的凈利潤是4286.9萬元;湖北消費(fèi)金融的凈利潤是3778.36萬元。

數(shù)據(jù)顯示，2016年我國個人短期消費(fèi)貸款約為5.1億元，同比增長24.8%，在總消費(fèi)支出中的占比達(dá)到16.1%。業(yè)內(nèi)預(yù)計，2020年我國短期消費(fèi)信貸市場將達(dá)到 9.4萬億元。

有人說，這是消費(fèi)金融的最好時代。然而，浮華背后的現(xiàn)實是，有人入場，也有人正在進(jìn)行裁員、轉(zhuǎn)型和退出。

去年，校園貸款清退消費(fèi)金融行業(yè)時，以分期樂(樂信)、趣分期(趣店)、優(yōu)分期、名校貸等為代表的校園分期平臺就已經(jīng)進(jìn)行了轉(zhuǎn)型。

今年，多家分期平臺仍在進(jìn)行大量裁員。近期，一家名為“惠享分期”的平臺，連續(xù)退出了云南、廣西、四川、重慶、安徽等多個地區(qū);醫(yī)美分期平臺星計劃于一個月前退出華北市場……

分期之路難堅持，老牌消費(fèi)金融公司佰仟金融也在進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

近日傳言稱佰仟金融正在進(jìn)行大規(guī)模裁員，涉及的城市有70+，人數(shù)有8000人左右，公司已經(jīng)開始戰(zhàn)略性收縮，砍掉了現(xiàn)金貸部門。

同處消費(fèi)金融行業(yè)，為什么有的賺到盆滿缽滿，有的卻要大裁員?

消費(fèi)金融公司到底在經(jīng)歷著什么?

這一切現(xiàn)象的發(fā)生，都源自于以下這三個宏觀面的變化。

首先，資金政策從量化寬松轉(zhuǎn)到了宏觀審慎。過去幾年，中國經(jīng)歷了漫長的去產(chǎn)能、去杠桿的過程，最受影響的是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行受影響間接導(dǎo)致整個社會的資金鏈出現(xiàn)一個由量化寬松到宏觀審慎的轉(zhuǎn)化。宏觀審慎后，如何獲得可持續(xù)資金成為消費(fèi)金融公司面臨的巨大問題。

其次，資金價格由成本低廉轉(zhuǎn)向成本高企。過去很長的一段時間，對于互金來說，資金鏈?zhǔn)菍捤傻模杀臼堑土摹８黝愐越鹑趧?chuàng)新為名的企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)。如今，經(jīng)過野蠻生長的互金行業(yè)一片狼藉，資金變得尤為謹(jǐn)慎，成本也就高企了。

消費(fèi)金融亦是如此。舉一個例子，佰仟金融陷入困境的一個原因就是哈爾濱銀行的退出。有業(yè)內(nèi)人士分析，失去哈爾濱銀行的資金支持，佰仟某些渠道的資金成本高達(dá)12%。

還有一個最重要的變化是監(jiān)管。過去，社會上講究的是監(jiān)管不對稱，監(jiān)管套利。現(xiàn)在，當(dāng)“江湖廟堂化”，金融自由就轉(zhuǎn)成了強(qiáng)監(jiān)管。

舉例來說，大學(xué)生市場直接讓非持牌消費(fèi)金融公司一刀切退出了。2017年5月27日，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。《通知》指出，為杜絕高利貸、暴力催收等危害大學(xué)生安全的行為，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。

以上三個宏觀面的變化，再加上行業(yè)本身業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重、小平臺競爭力不足，必將導(dǎo)致一個共同的結(jié)果：非持牌消費(fèi)金融公司的轉(zhuǎn)型，抑或是逐步退出。

【來源：財世匯】