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在過去幾年中，中國消費市場每年都有數(shù)萬億元的消費增量，巨大的消費增量需求促進了消費金融的發(fā)展，中國居民消費信貸也呈現(xiàn)高增長態(tài)勢。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，我國境內(nèi)住戶短期消費貸款余額高達49312.86億元，同比增長20.3%，較2010年余額增長了4倍多，居民消費信貸占總貸款余額的比重也在不斷擴大。

2016年底，中國居民消費信貸余額占總貸款余額的比重為4.65%，雖然這一比重有了明顯提升，但相較于歐美等發(fā)達國家約30%的標準仍有很大差距，這足以證明中國居民消費信貸仍有極大提升空間，消費金融行業(yè)孕育著巨大的市場機遇。

面對消費金融這個大“蛋糕”除了傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也迫不及待紛紛入局，致使行業(yè)競爭日益激烈。以阿里與騰訊為代表的新興勢力在手機支付端的迅速崛起，曾一度讓傳統(tǒng)銀行陷入被動的局面，但隨著這場“史詩級”對抗進入后半段，傳統(tǒng)銀行的部分優(yōu)勢將漸漸顯現(xiàn)，在消費金融未來格局劃分中仍將大有作為。

非息業(yè)務異軍突起，銀行業(yè)的厚積薄發(fā)

眾多銀行為應對凈息差的進一步收窄以及信貸風險的嚴峻形勢，都轉(zhuǎn)而將輕型發(fā)展放在了重要位置，行業(yè)呈現(xiàn)輕資本、輕資產(chǎn)、輕成本的新興熱潮。這在商業(yè)銀行中體現(xiàn)的最為明顯，根據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2016年中國商業(yè)銀行的非息收入增長迅猛，信用卡、托管、資產(chǎn)管理、零售代理業(yè)務成為增長新熱點。

由此可見，銀行業(yè)向服務型方向發(fā)展初見成效，這也是非息收入增長彌補當前形勢下利息凈收入增長緩慢造成的必然結(jié)果，在這樣的環(huán)境下將促使更多的傳統(tǒng)銀行不得不輕裝上陣尋求多維度發(fā)展。

而在眾多非息業(yè)務中零售業(yè)務承載了消費金融的根基，銀行業(yè)早有人嗅到了巨大的發(fā)展?jié)摿?，招商銀行作為較早一批覺醒者，其發(fā)展歷程也是一部中國消費金融發(fā)展史。

2004年招商銀行將轉(zhuǎn)型的重心放在“零售業(yè)務”，并針對此將整體經(jīng)營模式調(diào)整，隨后招商銀行的零售業(yè)務從小到大再到強，同時也拉動了信用卡業(yè)務的大力發(fā)展，積累了第一批優(yōu)質(zhì)用戶。這也是中國消費金融的萌芽時期，只不過此時的主要載體并不在移動互聯(lián)網(wǎng)絡。

隨后的2009年，在增長態(tài)勢受阻的情況下招商銀行在打牢消費金融、財富管理等零售核心業(yè)務的基礎上，繼續(xù)加固小微業(yè)務，將基于自然人貸款的小微業(yè)務模式，構(gòu)建成為擁有前臺接單報單、全國集中審批的信貸工程，以及征信中心的系統(tǒng)化模式，順應了消費金融發(fā)展大趨勢，完成了整體戰(zhàn)略部署。

時至今日，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行正在通過更加智能化的消費金融移動端APP，開啟一次基于前期客戶資源深厚積累與戰(zhàn)略布局的針對線上市場的反撲。在消費金融未來的發(fā)展中布局相對較早的商業(yè)銀行，其深厚的客戶資源、線下服務網(wǎng)絡積累的優(yōu)勢在后期將日益顯現(xiàn)。

數(shù)據(jù)的天然“試金石”

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊，改變了游戲規(guī)則，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務模式、客戶獲取、機構(gòu)競爭力，甚至銀行業(yè)格局都受到不同程度的影響。但互聯(lián)網(wǎng)金融卻并沒有擺脫銀行存、貸、匯、理財?shù)人捻椈A業(yè)務的金融本質(zhì)，因此雙方在客群上存在交叉地帶，而早期互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)銀行在客戶群和服務空白的縫隙，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融對小微貸的擴張。然而后期隨著銀行業(yè)的覺醒與客群的下沉雙方“客群交叉地帶”逐步擴大，加劇了傳統(tǒng)銀行與新型互聯(lián)網(wǎng)金融雙方的謀變壓力。

在場景應用上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具備線上優(yōu)勢，依托強大的數(shù)據(jù)法則將防控的范圍進一步縮小，而銀行在這方面的大數(shù)據(jù)運用相對薄弱。雖然“大數(shù)據(jù)時代”的到來，使得越來越多的企業(yè)看重對數(shù)據(jù)的收集與分析，但在實際的應用中我們往往會發(fā)現(xiàn)，如何利用好大數(shù)據(jù)才是問題的關鍵，這一點在金融領域體現(xiàn)的尤為明顯。

金融是周期性行業(yè)，對波峰和波谷的把握要親身經(jīng)歷才能有更為深刻的體會，而互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)更新快、種類多，但往往缺乏實際經(jīng)驗的支撐，數(shù)據(jù)的可信度需要時間的檢驗。

現(xiàn)階段傳統(tǒng)銀行雖然缺乏對挖掘數(shù)據(jù)的意識和能力，特別是對客戶行為分析的能力。但卻有先天的場景化應用的優(yōu)勢，海量數(shù)據(jù)，快速更新、各式多樣已讓傳統(tǒng)全面的數(shù)據(jù)清洗在大數(shù)據(jù)應用場景中失去意義。實踐依舊是檢驗真理的唯一標準，換而言之數(shù)據(jù)質(zhì)量是在實際應用中得以提升的，而不是簡單管出來的，在這一點上傳統(tǒng)銀行具有先天的優(yōu)勢。

資金供給的天然優(yōu)勢

傳統(tǒng)銀行除了客戶基礎強、風險管理體系成熟，其資金成本低且金融鏈上的資源整合能力強，相較于持牌消費金融公司與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)具有資金供給的先天優(yōu)勢。

從資金成本來看，沒有銀行系做背景的消費金融公司的資金多依賴于同業(yè)借款，這一模式的成本相較于同業(yè)拆借和金融債券都較高，維持在5%～10%之間。雖然隨著資產(chǎn)證券化的完善，降低了部分融資成本，但其成本優(yōu)勢仍不及傳統(tǒng)銀行。

對于資源整合能力，在近些年大火的PPP項目中體現(xiàn)尤為明顯，以“一帶一路”為例，作為中央提出的重點發(fā)展區(qū)域和經(jīng)濟帶“一帶一路”企業(yè)項目、投資人所提供的一系列綜合融資，以及項目拓展，無論是海上還是陸地都為境內(nèi)外聯(lián)動創(chuàng)造了好的機會，尤其是在當前復雜多變的環(huán)境下，能給銀行帶來新的機會。

國內(nèi)多家銀行針對“一帶一路”發(fā)起萬億級投融資項目，同時設立專項基金并以沿線多個海外分行為發(fā)行主體，向境外一些沿線主權(quán)國家在境內(nèi)市場和境外市場發(fā)行了主題型人民幣債券。國內(nèi)銀行的這一產(chǎn)品創(chuàng)新吸引了超過一千家國際的投資者，發(fā)揮了銀行業(yè)在資金供給與資源整合方面的優(yōu)勢地位。

線上線下融匯共通，技術(shù)驅(qū)動全新變革

根據(jù)波士頓咨詢于2015年發(fā)布的聚焦報告《The Bionic Bank》，以客戶為主導的市場正驅(qū)動著銀行業(yè)向數(shù)字化方向發(fā)展，而數(shù)字與人工服務相結(jié)合的混合體驗將成為客戶體驗未來的發(fā)展趨勢。

在此基礎上渠道的創(chuàng)新不只體現(xiàn)在客戶的體驗層，還有產(chǎn)品信息的交付層。傳統(tǒng)的線下物理渠道和線上電子渠道的協(xié)同互動和優(yōu)勢互補，強化渠道的整合力度依托于新技術(shù)打通線上線下將成為未來銀行業(yè)與消費金融共同的發(fā)展趨勢。

1、線下場景優(yōu)勢

傳統(tǒng)銀行依托現(xiàn)有的線下網(wǎng)點、金融便利店、社區(qū)銀行等作為輻射基礎，構(gòu)建綜合化的服務網(wǎng)絡體系，提高客戶接受金融服務的便利性。同時，結(jié)合消費信貸業(yè)務和商戶的渠道方進行定點對接，前端商戶成為銀行進行客戶的挖掘和導流的先遣軍，銀行負責消費后端的支付和結(jié)算服務。在支付端引進數(shù)字化的支付方式進行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，利用無縫快捷的結(jié)賬方式為客戶提供高端的支付體驗。

2、線上渠道互補

雖然在移動支付中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取得了先期優(yōu)勢性地位，但銀行在資金通道上的支持作用仍是移動支付前行不容忽視的動力。同時傳統(tǒng)銀行與電商、第三方支付平臺加強線上合作，

以螞蟻金服（支付寶、花唄、借唄）、騰訊金融（微信支付）為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的第三方支付公司，經(jīng)過前期的沉淀，其平臺已覆蓋上億級別的線上及線下用戶量，且已培養(yǎng)好消費者的支付習慣，而銀行卡綁定作為不可替代的發(fā)展基礎，也為銀行業(yè)獲得了激活用戶的新機會，二者相輔相成。

未來銀行將向集約化、精簡化方向發(fā)展，由電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供用戶連接、用戶畫像、精準營銷等一系列工具，幫助銀行后臺配置線下營銷活動，深化模式創(chuàng)新匹配金融產(chǎn)品與客戶群實現(xiàn)精準化市場推廣。

3、技術(shù)驅(qū)動下的變革

傳統(tǒng)銀行正在經(jīng)歷一場存量“活”客與智能“獲”客的革命，開放的心態(tài)加大與金融科技企業(yè)的合作，使銀行更好的適應了用戶習慣變化，提高存量客戶活躍度、獲取新客戶，在提升交叉銷售方面激發(fā)了巨大潛能。

在未來的場景應用中銀行智能APP成為金融＋科技的新融合體，記錄客戶的消費習慣和喜好，圍繞消費生活隨時隨地提供客戶所需要的服務，與客戶在商業(yè)場景中產(chǎn)生深度的互動，創(chuàng)建另一種以用戶訴求為核心的生活方式。探索“網(wǎng)點+銀行APP+場景”獲客新模式,通過線上線下全渠道融合的方式,破解零售獲客和經(jīng)營難題。

移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的創(chuàng)新應用，使傳統(tǒng)銀行通過金融科技在消費場景中的應用，提高客戶體驗，降低運營成本，提高獲客能力，未來消費金融市場中傳統(tǒng)銀行的地位仍不可替代。

【來源：鈦媒體             作者：科技棱鏡社】