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最近回看了一下過去一兩年馨金融的內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，新金融真是個(gè)“變幻莫測(cè)”的行業(yè)，今天剛剛登上風(fēng)口、明天可能就種種跌落；今天還覺得挑戰(zhàn)重重、明天可能就柳暗花明。

前一種情況如各種現(xiàn)金貸、校園貸、首付貸業(yè)務(wù)等；后一種情況嘛，比如，這幾年金融科技公司說的比較多的技術(shù)輸出、企業(yè)服務(wù)，畢竟這些金融科技公司要撬開金融機(jī)構(gòu)的大門也并非易事。

但如今看來，短短一年，金融科技公司嘗試技術(shù)輸出、企業(yè)服務(wù)的模式，已經(jīng)從個(gè)案變?yōu)榱艘环N現(xiàn)象，甚至趨勢(shì)。究其原因，其實(shí)并不難理解，這是社會(huì)化分工的結(jié)果，是金融科技公司走向成熟的標(biāo)志，也是金融機(jī)構(gòu)從封閉到開放的過程….

只是，這個(gè)過程遠(yuǎn)比我們預(yù)期中快了許多。

因?yàn)樽罱l繁跟一些朋友交流了一下金融科技公司技術(shù)輸出的話題，今天整理下跟大家分享：

? 為什么金融外包會(huì)是大勢(shì)所趨？

? 金融機(jī)構(gòu)需要怎樣的企業(yè)服務(wù)？

? 新金融的“共生”生態(tài)能否實(shí)現(xiàn)？

1. 金融外包的內(nèi)生邏輯

從顛覆、到合作、再到共生，在短短幾年內(nèi)，新興金融業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系已經(jīng)走過了若干個(gè)不同的階段。

最近一年，我最深刻的感受之一便是：那些背負(fù)著“沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)”之名的新興金融業(yè)態(tài)紛紛開始了“去金融化”的過程，以科技和數(shù)據(jù)之力開始建立技術(shù)輸出、企業(yè)服務(wù)為主的商業(yè)模式，這成為了不少金融科技公司的終極定位。

如果說去年在談及分工協(xié)作還顯得金融科技公司們有些一廂情愿，那今年，隨著騰訊、螞蟻、百度金融、京東金融和蘇寧相繼牽手五大行，這種“共生”的模式已經(jīng)被越來越多地接受。

最近看了一篇國(guó)際貨幣基金組織原副總裁、中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)朱民的演講，他談到了這種金融“外包”的必然趨勢(shì)和內(nèi)生邏輯，深以為然：

金融機(jī)構(gòu)以前產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、分管、配置、銷售完全是在一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生和進(jìn)行的，不管這個(gè)機(jī)構(gòu)大和小，生產(chǎn)的流程是內(nèi)生的。金融技術(shù)的出現(xiàn)打破了這個(gè)內(nèi)生的環(huán)節(jié)，逼迫著把這個(gè)內(nèi)生的環(huán)節(jié)外生化、社會(huì)化、商品化、產(chǎn)業(yè)鏈化。

所以，金融技術(shù)把這個(gè)產(chǎn)業(yè)拉長(zhǎng)、拉細(xì)，使得金融科技企業(yè)能夠通過專業(yè)化和細(xì)分市場(chǎng)并入供給鏈。這個(gè)鏈條產(chǎn)生了一系列的變化，具體包括：成本的商品化、利潤(rùn)的共享化、風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān)化、合作的伙伴化。

過去，我們更多地是站在金融科技公司的角度來試圖闡釋，它們轉(zhuǎn)而發(fā)力技術(shù)輸出、企業(yè)服務(wù)的原因。但朱民的這段話卻從整個(gè)金融業(yè)發(fā)展的角度解釋了這種分工協(xié)作的必然趨勢(shì)。

既然有了市場(chǎng)需求和必然邏輯，那么自然就有供給服務(wù)的一方。

目前，市場(chǎng)上提供金融服務(wù)解決方案的可以歸納為四類機(jī)構(gòu)：

1、傳統(tǒng)的IT服務(wù)商，如IBM等；

2、脫胎于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融科技公司，如興業(yè)數(shù)金、招銀云創(chuàng)、平安壹賬通等；

3、新金融巨頭，如螞蟻金服、京東金融等；

4、獨(dú)立的科技服務(wù)公司，如PINTEC、同盾等。

這些公司都瞄準(zhǔn)了金融業(yè)務(wù)鏈條中，提升效率、優(yōu)化體驗(yàn)的機(jī)會(huì)，它們希望以更純粹的科技公司定位示人，希望憑借自己在科技和數(shù)據(jù)上的積累，以及對(duì)金融業(yè)務(wù)的理解構(gòu)建一種行業(yè)壁壘更高、可復(fù)制性更強(qiáng)、市場(chǎng)前景更廣闊的商業(yè)模式。

2. 從技術(shù)買賣到業(yè)務(wù)流重構(gòu)，金融外包從1.0到2.0

事實(shí)上，中國(guó)的金融科技公司并不是最早嘗試為金融機(jī)構(gòu)做技術(shù)服務(wù)的“外包商”。早在上個(gè)世紀(jì)，包括IBM、微軟、甲骨文等公司便開始為金融機(jī)構(gòu)提供各種軟硬件、IT系統(tǒng)、咨詢策略等外包服務(wù)。

京東金融CEO陳生強(qiáng)將上一個(gè)階段的技術(shù)輸出和企業(yè)外包歸納為兩點(diǎn)：

1、他們跟金融機(jī)構(gòu)的合作模式更多是基于產(chǎn)品、服務(wù)或者解決方案的交付，其商業(yè)關(guān)系實(shí)際上是買賣的一個(gè)關(guān)系。

2、通過這種企業(yè)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可以壓縮業(yè)務(wù)成本，改善存量業(yè)務(wù)的流程，提升效率。

如果說以IBM等IT企業(yè)為代表的金融外包模式是1.0階段，那么，眼下中國(guó)的金融科技公司則希望以端對(duì)端的產(chǎn)品設(shè)計(jì)模式、更深度的利益共享機(jī)制提供2.0階段的金融外包服務(wù)。

整整一年前，PINTEC（品鈦集團(tuán)）做了分拆重組，將TO C的業(yè)務(wù)拆分獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，以專注于技術(shù)解決方案的開發(fā)?，F(xiàn)在他們開發(fā)的“讀秒”智能信貸引擎和“璇璣”智能投顧引擎，已經(jīng)與多家金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作。

“IT領(lǐng)域的服務(wù)外包、技術(shù)外包就好比修路修到了家門口，但現(xiàn)在我們需要把路修到廚房、修到臥室。”PINTEC集團(tuán)CEO魏偉解釋到，過去IT企業(yè)在研發(fā)完一個(gè)產(chǎn)品成后交付給金融企業(yè)即可，但現(xiàn)在產(chǎn)品出來后如何落地、如何運(yùn)營(yíng)可能所面對(duì)的挑戰(zhàn)更大。

以信貸風(fēng)控產(chǎn)品為例，在魏偉看來，前幾年市場(chǎng)上也有不少可對(duì)外輸出的風(fēng)控決策模型，但那只是從局部的提升了風(fēng)險(xiǎn)判斷的效率或能力。而一個(gè)完整的信貸解決方案可能需要從獲客到貸后完全打通，“端對(duì)端”的解決問題。

“對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來說，不僅僅是需要一個(gè)大數(shù)據(jù)引擎，更需要合作伙伴對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶、渠道和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的深刻了解，通過技術(shù)手段幫助機(jī)構(gòu)重構(gòu)業(yè)務(wù)流。”魏偉稱。

不僅要掌握科技能力，理解金融業(yè)務(wù)，還要將這種能力和理解融合并應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)中。這是眼下，中國(guó)金融科技公司所面臨的機(jī)遇亦是挑戰(zhàn)。如果說金融外包1.0是IT系統(tǒng)的外包，那2.0就是技術(shù)+業(yè)務(wù)的深度合作。

“金融業(yè)務(wù)的鏈條被拉長(zhǎng)、拉細(xì)了，渠道、場(chǎng)景、客戶、運(yùn)營(yíng)等等，我們必須把每個(gè)環(huán)節(jié)都數(shù)字化、模塊化，這樣每個(gè)環(huán)節(jié)的效率都能提高和優(yōu)化。”魏偉認(rèn)為，這并不是什么顛覆性的做法，而是金融科技進(jìn)步和業(yè)務(wù)流程細(xì)分所帶來的必然結(jié)果。

他進(jìn)一步舉例到，比如，不同的場(chǎng)景、平臺(tái)獲取的客戶質(zhì)量不同、貸款意愿、獲客成本也不同，如果直接購(gòu)買流量，不僅價(jià)格昂貴，可能最終效果也并不好。所以，這一塊我們也會(huì)模型化。

陳勝?gòu)?qiáng)在談及京東金融模式時(shí)，同樣強(qiáng)調(diào)了這一點(diǎn)。

2.0模式下的企業(yè)服務(wù)，除了需要成為利益共同體、實(shí)現(xiàn)價(jià)值分享，更重要的是還要可以服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的核心價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié)，例如，獲客、運(yùn)營(yíng)及風(fēng)控。既要提高效率、改善體驗(yàn)，還要增加收入，甚至形成新的商業(yè)邏輯。

“就像嵌入金融機(jī)構(gòu)的‘芯片’。”魏偉總結(jié)到，雖然手機(jī)廠商有很多，但絕大多數(shù)手機(jī)的核心芯片都來自高通。“這也是我們的小目標(biāo)，成為嵌入中國(guó)金融業(yè)核心業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)引擎。”

3. 結(jié)語

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興金融業(yè)態(tài)之間的鴻溝正在收窄，隨著整個(gè)金融體系的迭代、演進(jìn)，金融監(jiān)管的不斷完善，行業(yè)出現(xiàn)專業(yè)化的分工也是必然的趨勢(shì)。不過，隨之而來的挑戰(zhàn)同樣不可忽視。

比如，朱民就提到，到科技的力量介入以后，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)供給者、需求者、基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管者這四方運(yùn)行和經(jīng)營(yíng)模式的生態(tài)，經(jīng)營(yíng)和運(yùn)行的主導(dǎo)權(quán)改變了。在未來的金融生態(tài)中，監(jiān)管和法律會(huì)發(fā)生很大的變化。

道阻且長(zhǎng)。

不管是那些轉(zhuǎn)變姿態(tài)，積極擁抱金融科技的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)；還是那些希望通過提供技術(shù)輸出、企業(yè)服務(wù)而融入金融生態(tài)中的科技公司，可能都要做好準(zhǔn)備來適應(yīng)更多的變化和挑戰(zhàn)。

【來源：未央網(wǎng)   作者：馨金融】