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日前，二三四五發布2017年三季報。報告期內，公司實現營業收入19.65億元，同比增長57.02%；歸屬母公司股東的凈利潤為7.12億元，同比增長94.38%。公司表示，業績變動的原因是“2345貸款王”（以下簡稱貸款王）金融科技平臺業務繼續保持快速增長。

貸款王是二三四五旗下的現金貸平臺，提供500~5000元，期限一個月內的小額消費信貸服務，而二三四五近兩年業績的飛升，幾乎全靠貸款王。

近來，互聯網金融企業扎堆赴美上市，現金貸再次被推向輿論的風口浪尖。是普惠金融還是高利貸？現金貸因過高的利率以及太過亮眼的吸金能力遭質疑。《每日經濟新聞》記者發現，貸款王平臺的服務費較此前有所提高。記者嘗試在貸款王借款，平臺提示的手續費高達貸款金額的9%，且會在貸款到賬后一次性扣除。貸款服務費，再加上每天萬分之六的貸后綜合費用，在貸款王上借款3000元一個月還清的實際年化利率達到142%。

前三季歸母凈利潤逾7億

今年第三季度，二三四五實現營收8.99億，同比增長97.59%，歸屬于上市公司股東的凈利潤2.59億元，同比增長92.97%。今年前三季度，二三四五已經實現營收19.65億元，歸屬母公司股東的凈利潤為7.12億元，同比分別增長57.02%和94.38%。二三四五在三季報中表示，2017年度歸屬于上市公司股東的凈利潤變動區間為9.52億元~11.43億元，同比增長幅度在50%~80%。

公司表示，營收及凈利潤的增加，得益于公司報告期內互聯網消費金融業務快速增長。而其互聯網金融業務，主要是通過貸款王開展的現金貸業務。

實際上，這兩年二三四五業績的飛速增長基本仰仗貸款王。2016年，貸款王業務呈現指數級增長。發放貸款總筆數411.75萬筆，較2015年度增長2937%；2016年度發放貸款總金額62.74億元，較2015年度增長2160%。

2017年，增長繼續。今年上半年貸款王累計發放貸款總金額129.60億元，較2016年7~12月的51.84億元增長150%。今年6月，成立三年的貸款王累計放貸筆數突破1000萬，用貸款王自己的話說，已經成為信貸平臺行業首屈一指的“高產大戶”。

二三四五半年報顯示，2017年半年度金融科技子公司合并報表范圍實現的營業收入為5.46億元，較2016年上半年增長1644.6%；凈利潤為2.39億元，較2016年上半年的522.59萬元增長4469.09%。

貸款王服務費高達9%

二三四五2017年半年報顯示，公司與中銀消費金融有限公司、上海銀行(17.500, 0.00, 0.00%)、華澳國際信托、國民信托、浙江稠州商業銀行等持牌金融機構開展了密切合作。此外，二三四五還以自有資金參與發起設立了廣州二三四五互聯網小額貸款有限公司。

貸款王依靠向借款用戶收取貸后綜合費用、逾期費用、平臺服務費等費用盈利，半年報顯示，今年上半年，二三四五互聯網金融服務業務的毛利率高達97.12%。

今年4月，《每日經濟新聞》曾報道貸款王平臺預扣手續費問題。彼時，在貸款王APP費率計算頁面中，平臺表示會對每筆成功的貸款收取貸前一次性服務費。平臺服務費用為每筆貸款的5%~6.2%，包括手機驗證費、銀行卡驗證費、身份驗證費、賬戶管理費、征信審核費、信息發布費、平臺運營費、電話客戶服務費、客戶端使用費及逾期準備金計提成本。

不過，記者10月26日再次登錄貸款王時卻發現，費率計算頁面中，關于平臺服務費的內容已經消失，僅顯示2345貸款王的貸后綜合費用，按實際的貸款天數收取，低至萬分之六/天，年利率最高不超過36%，實際利率將根據借款人資料確定。

按照這個說法，在貸款王平臺借款3000元，一個月還清，需還3054元，年化利率約為22%。

那么，貸款王是否不再收取手續費了呢？《每日經濟新聞》記者按照流程，在貸款王平臺借款500元，最后一步時，平臺提示稱，本次借款將會收取平臺服務費45元。而將借款金額改為3000元時，平臺服務費變成了270元。也就是說記者首次借款時，平臺服務費高達每筆借款金額的9%，較此前5%~6.2%的服務費收取標準有較大提高。

貸款王客服向記者表示，借款會足額到賬，借款到賬后半小時內會從銀行卡中自動扣除服務費，借款3000元最終拿到的仍然是2730元。

按照9%的服務費，貸后綜合費用萬分之六/天計算，借款3000元，期限一個月，借款到賬后扣除手續費270元，也即實際借款2730元，到期應還3054元，計算下來，實際年化利率高達142%，遠超36%的利率紅線。

現金貸高利率之惑

算上貸款利息、服務費等各種費用，現金貸平臺的綜合年化利率很容易超過36%的民間借貸年利率紅線。因此，一直以來，現金貸也背負著高利貸的質疑。

“現在為什么會超過36%，因為平臺收取很高的手續費，手續費加上借款的利率壓縮在36%以內的話，現金貸平臺的利潤肯定也不會像現在這么多。”業內人士表示。

壹寶貸總經理羅浩杰向《每日經濟新聞》記者表示，現金貸需要靠服務費來覆蓋其較高的經營成本，“平臺調取數據、流量成本、人工費用、催收成本，相對于單筆很小額的現金貸，這些成本確實蠻高的。”羅浩杰說道。

今年4月，銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，要求做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。隨后，各地開始排查現金貸。

“平臺很多賺的是重復借貸的錢，首次收費都很高，但其本身的成本也是很高的，我們在考慮現金貸行業的時候，不能簡單地用36%來套。首次在平臺上借款的成本很高，我們要承認這個事實，對于后續的借款每個月不能超過24%或者36%，肯定是有一個數在這里的。”羅浩杰向《每日經濟新聞》記者表示，“堵不如疏，行業競爭大了，利率自然就不斷往下降，降到一定程度就到成本邊際了，平臺肯定會再做平衡。”

對于當前火爆的現金貸行業，從業人員指出，個人線上小額信貸的暴利模式會否持續下去依舊存疑。目前個人小額信貸市場仍存在較大政策風險，不排除未來受政策影響市場遇冷的情況出現。其次，現金貸市場的火爆吸引越來越多的競爭者來瓜分這塊蛋糕，激烈競爭下平臺會否為了吸引更多投資人和借款人下調撮合費率或拓展新的獲客渠道還未知。

【來源：每日經濟新聞】