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現金貸和P2P被譽為中國互聯網金融領域的兩個大“風口”，P2P的風口早就過得差不多了，而現金貸是近兩年來的后起之秀。現金貸火起來之后，甚至有不少P2P行業的從業者，評價其代表了互聯網金融領域“最先進的生產力”。而作為現金貸行業的排頭兵，趣店在上個月，踩著十九大第一天的尾巴上了市，第一天市值就突破了百億美金。

赴美上市在人民群眾的心里意味著會產生一大波富豪，這也是這段時間互聯網金融行業的熱詞，是很多創業者一生的追求，比如羅敏就說過“一輩子至少要敲一次鐘”。羅敏比大多數人都要幸運，早早實現了這個“小目標”。而在中國互聯網金融企業赴美上市的名單上，趣店之后是和信貸，再后面還排著一大堆企業，比如拍拍貸，融360，量化派，樂信等等。

赴美上市的集中爆發，本應該是一件好事，但發生在這個較為敏感的行業，和以往的情形相比，違和感就出現了。這些互金公司上市似乎超出了大家固化的想象空間，大家好奇的點無外乎是，現金貸還是一個沒多少人了解的行業，怎么就忽然間迎來了赴美上市熱潮？估值還那么高？

市值高的原因，要從現金貸的行業講起。現金貸的產生，是伴隨著互聯網金融的發展起來的。中國創業者向來不會讓人失望，發揚了從美國借鑒商業模式的優良傳統。在美國有一個叫Payday Loan的商業模式，用通俗一點話說，指的是一到兩周的短期貸款，借款人承諾在自己發薪水后就償還貸款。這個模式在美國非常盛行，美國官方統計的數據顯示，平均每50個美國家庭中，就有一個每年都用Payday Loan。

這里有個問題值得注意，本來是Payday loan,直譯過來也就是發薪日貸款，怎么到中國就翻譯成現金貸了？這當然不是說翻譯的英文水準不夠高，而是當我們追究這個詞的本義的時候，會產生一些麻煩。其實很難發現“現金貸”這個詞是從什么時候開始產生的，感覺莫名其妙就多出來一個大家都沒學過的金融學名詞。最關鍵的還是一大波媒體，官員，創業者開始提這個名詞。如果從某度百科上來看，會發現這個詞并沒有比較正經的學術定義，而這個關鍵詞的抓取是出自一篇自媒體關于“現金貸”的報道，涉及部分不良平臺運作滋生的社會亂象。這個詞條誕生的同時，就被賦予了“負面”情感色彩，也就能很好解釋為什么最近這個詞遭致了好多罵聲。

你可能會說這有點偏執，名字哪有那么重要，一個叫法而已。實則不然，這個行業有一些產品是從名字取出來那一刻起，就是注定逃不開被罵的命運，比如說某創始人人設好得一塌糊涂的明星電商公司的產品叫做顏值貸，你說這名字不罵你罵誰？相比之下，大公司的名字就取得極為有水平，花唄，借唄，白條，實在不行你取個微粒貸啥的也行啊。

回到正題上，“現金貸”被賦予負面色彩，還是由于行業早期的惡劣個案，直白點說就是利率問題。對比中美兩國的情況，美國常見的發薪日貸款方式：借350美元，持續兩周，利息為52.5美元，換算下來年利率還大于360%。中國的情況怎么樣呢？有段時間媒體報道過最高的年利率達到600%呢，市面上200%，300%的還是一抓一大把。

這顯然都是過分了，今年早些時候，銀監會發文說要“清理整頓現金貸”。4月份的時候，銀監會陸續發布了兩個紅頭文件《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》，《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的補充說明》。這之后好多企業就收斂了好多。你看作為頭部企業的趣店，其CEO羅敏還在《趣店羅敏回復一切》這篇文章的評論區里說趣店產品被發現超過36%，他要獎勵一百萬呢。結果一會兒就有媒體發文章說趣店上面的產品年利率高達42%，這就不禁讓人奇怪了，怎么CEO還對自己公司的產品不了解啊？事后有人發現，其實雙方的說法都算不上錯，這牽扯到利率的計算方式問題。

既然頭部企業的現金貸產品利率在紅線之內，盈利水平還能那么強，這就體現了這個行業的龐大市場體量。在騰訊財經報道中，也有業內人士稱目前現金貸的活躍用戶在3000萬左右，另外根據Trustdata移動大數據檢測平臺，僅在2017年9月，現金貸新增用戶就高達1240.7萬。

這能說明什么呢？今天，中國人均擁有0.3張信用卡，如果算中國人口14億，那就是4.2億張信用卡，姑且說每個人只有一張信用卡，那么至少，還有9億的人群是信用卡沒有覆蓋的。而這9億人群中，一部分人是有強烈信用消費需求的。再加上一些信用卡用戶，整體市場數據有從業者分析說至少是2.4億。從騰訊財經給出的畫像可以看出，這部分人年齡階段主要集中在22-35歲，主要從事藍領工作，收入普遍在3000-5000元。使用現金貸的用途大多是偶爾消費和資金周轉，即使知道這是利率較高的貸款，他們依然有底氣去借，他們篤定的是“明天會更好”，工資會更高，其實這和中美兩國老太太買房的故事本質上差不多。

趣店上市，現金貸被推上風口浪尖，這個行業的從業者都人心惶惶，說怕是監管要來了，現金貸的日子會不好過了，更有甚者喊出了說是要一刀切。這其實不太現實的，可以設想，如果說是一刀切，那么不可回避的問題是部分人民的根本利益或者說強大需求是擺著那里的,怎么解決？銀行或正統金融補位？可以這么說，現在行業遇到的所有問題，他們都得重新再趟一遍。完全忽視？這么大的利益蛋糕擺在那里，總會有人鋌而走險，如果是完全地下，這個衍生出來的亂像不敢想象。

其實可以參考中國個人信貸行業的發展，1985年，第一張信用卡“中銀長城卡”發行開始，隨后幾年信用卡在中國井噴。到了1992年的時候，大多數人都知道了信用卡這個好東西，同時精明的人也發現了其中漏洞。用現在話說，當時就出現了羊毛黨，一種是單兵作戰薅羊毛惡意透支，第二種是通過與銀行員工的勾結，利用信用卡從銀行取出了成百上千億的資金。另外也有個別銀行繞開信貸監管部門，利用信用卡大肆投放資金，為當時的國家金融資金失控起到推波助瀾的作用。看到這幾種情況后，央行陸續出臺了很多監管政策，到了1996年又緊急頒布了《信用卡管理辦法》，那之后信用卡就基本上不能信用消費了。

那么，為什么現在中國信用卡發展感覺還不錯呢？要知道需求從來都是管不住的，1995年廣州發展銀行這家地方銀行就頂著政策紅線的壓力，發行真正意義上的信用卡。所以，現在一種說法是“沒有廣發，就沒有中國信用卡”。現金貸也是這個道理，監管的參與無非劃定這個行業準入門檻，制定行業標準，杜絕亂像等等。而在這些條條框框建立之后，可以預見的是利率水平這些問題都會隨著市場競爭的激烈而得到解決。羊毛黨這種行業怪像，會隨著行業玩家風控水平的提升，以及監管所帶來的信用透支的成本提升得到遏制。

所以說，不要怕，畢竟你們代表的是部分人民群眾的根本利益和強烈需求。

【來源：鹿鳴新金融】