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11 月底，亂象叢生的現金貸行業進入了多事之 " 秋 "，諸多信號顯示，在監管趨嚴、整頓加速形勢之下，行業洗牌在所難免。

11 月 21 日，互聯網小額貸款公司的申請設立被全面叫停；24 日，中國互聯網金融協會（以下簡稱 " 協會 "）發布公告稱：不具備放貸資質的應立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質的應主動加強自律。

除了監管升級之外，現金貸亂象如何破？

" 根本原因是由于缺乏風控手段，那些沒有業務場景、一心逐利的 " 現金貸 " 平臺，只能通過高利率、暴力催收等手段來覆蓋高壞賬。" 針對近期各界熱議的現金貸話題，螞蟻金服花唄事業部總經理邵文瀾在接受媒體采訪時表示。" 現金貸公司需要持牌經營的監管新規，有利于行業的整體健康發展。"

市場有不同玩家

自趣店上市引發軒然大波，" 現金貸 " 這個詞已經婦孺皆知。但從金融專業角度，現金貸的準確說法應當是 " 無指定用途、無抵押、無擔保 " 的借貸業務，而事實上，這一領域的實際參與者眾多，銀行和消費金融公司才是其中的最大玩家。

根據 2017 年 5 月社科院金融所發布的《中國消費金融創新報告》，我國的消費金融市場參與主體分為幾大類：一類是傳統商業銀行，從目前傳統的存量來講，商業銀行占據絕對的主導，信用卡、消費貸款是消費信貸領域當中最重要的組成部分。

例如建行推出了 " 快貸 "、工行推出過 " 融 e 借 "、招行的 " 閃電貸 " 等等。

隨銀行系消費金融風控技術逐漸成熟，這些無抵押、無擔保的小額借貸業務成為銀行系消費金融產品的熱推模式。

第二類是持牌的消費金融公司，目前通過審批的有 20 多家，其中有 17 家銀行系的。第三類是互聯網機構，包括大的電商平臺，包括像阿里、京東、蘇寧，都是以互聯網電商平臺來做消費金融。第四類是無數據、無場景、無風控的 " 三無 " 平臺機構，貸款的方向也是無指定用途。

" 消費金融市場的火爆是經濟發展的特定階段產物。" 中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松也表示：" 從宏觀層面看，2014 年以后消費成為中國經濟增長當中的第一動力。2009 年，從《消費金融試點管理辦法》出臺首次成立消費金融公司，到 2015 年國務院頒布《意見》，并于同年 7 月，發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》支持有條件的互聯網平臺開展網絡消費金融業務。"

從微觀層面，在中國，有近 5 億人未被傳統金融機構消費金融服務覆蓋，這些人更給消費金融帶來了源源不斷的市場活力。

從 " 百花齊放 " 到 " 能者為之 "

但隨著現金貸不斷被監管部門層層拷問，消費金融的光環也隨之褪去，發展態勢將從 " 百花齊放 " 的粗放式發展演變到 " 能者為之 " 的理性發展，一些消費金融平臺的退出是必然趨勢，留下的自然比拼的是風控能力。

以螞蟻金服的消費金融業務花唄和借唄為例，和當下輿論熱議的 " 現金貸 " 存在明顯差異。" 花唄 " 業務是基于消費支付場景推出的信用消費產品，用戶在淘寶、天貓以及線下商家購買商品或者接受服務，在用支付寶支付時可選擇花唄，可享受 41 天免息期以及分期還款服務，目前花唄的戶均消費金額約 700 元。

而借唄，則在消費支付基礎上通過大數據技術對用戶進行授信，客戶在可貸額度內可隨時支取貸款，按日計息，可以隨時歸還貸款，具有金額小而分散、隨借隨還的特點，筆均貸款金額約 3000 元。兩者都是依托支付寶消費支付場景而衍生出來的金融增值服務。

數據顯示，上線三年來，花唄借唄的不良率一直保持在 1% 左右。

邵文瀾介紹，螞蟻金服通過大數據技術，從身份識別、歷史信用、資產狀況、消費穩定性、行為穩定性、收入預測，到反欺詐、反多頭借貸，為個人消費金融建立起超過 10 萬多項指標，150 種風控模型，5000 多種風控策略，有效控制風險，讓更多人可以享受到消費金融服務，同時也能降低貸款成本。目前，借唄的日均利率為萬分之四，意味著年化利率為 14.6%，和銀行類似產品的利率相當。

居民消費金融的杠桿率不到 10%

而在日前舉行的 " 消費金融市場發展與監管 " 研討會上，中央財經大學金融學院教授郭田勇表示，" 根據社科院金融所的數據，如果把房貸去掉，居民消費金融的杠桿率恐怕連 10% 都不到。國內的消費金融市場能發展到今天這么大的規模，有內在合理性。"

但可以預見的是，現金貸 " 閉著眼睛放貸 " 和 " 躺著賺錢 " 的好時代結束了。

" 這一輪的整治標志著現金貸高利率覆蓋高風險的粗放模式將成為過去式。" 邵文瀾強調：" 良性、可持續性的風險防控業態，才是消費金融成功持續運營的根本。以所謂的高利率覆蓋高風險不可行，也走不通。"

來源：ZAKER       作者：每日經濟新聞/ 桑梓