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累計投資總額超過417億元、率先加入全國互聯(lián)網(wǎng)金融陽光計劃、在互金專委會最新發(fā)布的接入企業(yè)測評結(jié)果中以85.5分的綜合得分榮升榜眼……

銀行存管已經(jīng)上線卻還在使用第三方支付、投資看不到借款人信息、智能投標(biāo)存在期限錯配……

兩類截然不同的評價，指向的都只是一家P2P平臺——洋錢罐，這到底是一個怎樣的平臺？

名為“銀行存管” 實(shí)際上并非銀行直接扣款

公開資料顯示，洋錢罐上線于2015年11月，其運(yùn)營主體為北京瓴岳信息技術(shù)有限公司，曾獲得由昆侖萬維(20.830, -0.25, -1.19%)領(lǐng)投的3億元天使輪融資，目前公司實(shí)際控制人為昆侖萬維董事長周亞輝。

據(jù)洋錢罐官網(wǎng)信息，洋錢罐于10月28日完成了與華夏銀行(9.240, -0.04, -0.43%)北京分行存管系統(tǒng)的全面對接，正式上線資金存管。

“不管是充值投資還是提現(xiàn)，我都沒有收到任何與華夏銀行有關(guān)的信息，綁卡的時候收到的還是連連支付發(fā)送的驗(yàn)證碼。”今年年初開始接觸網(wǎng)貸投資的李淼（化名）對洋錢罐的銀行存管有些疑惑，“我在別的有銀行存管的平臺注冊投資時，會提示開通存管銀行交易賬戶；在有的平臺充值時，收到的驗(yàn)證碼還會標(biāo)注是銀行存管系統(tǒng)發(fā)來的。”

記者在李淼提供的截圖中看到，其在洋錢罐綁卡充值時的頁面顯示的《支付服務(wù)協(xié)議》為《連連銀通銀行卡支付協(xié)議》。

為什么已上線銀行存管系統(tǒng)卻仍由第三方支付公司發(fā)送驗(yàn)證碼？洋錢罐合伙人賈旭東于11月23日在接受記者采訪時表示，銀行存管并不意味著直接由銀行扣款，這要看存管銀行的設(shè)置，華夏銀行的系統(tǒng)設(shè)置，是資金通過第三方支付機(jī)構(gòu)提供的充值支付服務(wù)進(jìn)入到用戶在華夏銀行的個人存管賬戶中。

此前就有媒體報道稱，目前仍有不少上線銀行存管的平臺采用第三方支付系統(tǒng)與銀行存管系統(tǒng)并存的模式。據(jù)＊＊＊＊研究中心不完全統(tǒng)計，截至9月底，在完成銀行存管系統(tǒng)對接并上線的538家網(wǎng)貸平臺中，有73家平臺采用的是這種并存模式，占總完成存管對接平臺數(shù)的13.57%。

和銀行并非直連，而是通過第三方，這種“曲線救國”方式是否合規(guī)？

對此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會近日已聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作的通知》，指出部分商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)資金存管業(yè)務(wù)，存在標(biāo)準(zhǔn)不一、落實(shí)不到位等問題，不利于專項(xiàng)整治驗(yàn)收及網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

“按照銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，委托人和存管人應(yīng)共同制定供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范。按照監(jiān)管要求，銀行存管的本意就是需要網(wǎng)貸平臺與銀行直連存管資金，但現(xiàn)在在過渡期，很多已上線銀行存管的平臺采用的方式并非直連，而是通過與銀行協(xié)議選定的第三方支付公司劃轉(zhuǎn)資金，這種方式費(fèi)用相對較低。”知名網(wǎng)貸投資人羿飛告訴法治周末記者，投資人在投資上線存管系統(tǒng)的平臺時，應(yīng)注意識別投資標(biāo)的是否為存管標(biāo)，判斷的一般方法是，用戶在平臺注冊投資時會收到銀行發(fā)送的存管賬戶開戶通知，此外，在平臺的充值、提現(xiàn)頁面通常也會有明顯的銀行存管標(biāo)識。

因果顛倒 底層信息披露不清

除了“感受不到有銀行存管”外，更讓李淼摸不著頭腦的是：“不知道錢借給了誰。”

按照李淼的說法，11月24日，她在洋錢罐參與了“穩(wěn)投計劃—30天預(yù)期年化收益率7.5%”產(chǎn)品的投資，投資成功后頁面提示“計息中”，但在投資詳情的“已投標(biāo)的明細(xì)”中依然顯示的是“債權(quán)匹配中”，看不到借款人的詳細(xì)信息。

“大概過了4個小時，我看還是債權(quán)匹配中，就給客服打電話，客服說信息撮合需要一定的時間，又等了一個多小時，我才看到了投資組合詳情，有借款人的基本信息和債權(quán)協(xié)議。”李淼告訴記者，在投資頁面只需要輸入投資金額，不顯示任何借款人列表信息。

李淼的疑惑并非個例，記者在相關(guān)論壇、貼吧中也看到不少用戶反映：在洋錢罐的投資頁面看不到借款標(biāo)的詳情。

對此，賈旭東解釋，“隨心享投-穩(wěn)投計劃”是自動投標(biāo)工具，非理財產(chǎn)品，投資人選擇“投資”就代表已經(jīng)發(fā)起了對相應(yīng)金額的投資申請，系統(tǒng)會幫助投資人對投資范圍內(nèi)的散標(biāo)標(biāo)的進(jìn)行自動投資，中間可能需要一定時間處理，散標(biāo)投資成功后當(dāng)天開始計息。賈旭東介紹，洋錢罐平臺上的隨心享投自動投標(biāo)工具一共有三種，包括新手寶、靈活寶和穩(wěn)投計劃。

記者注意到，按照洋錢罐《委托自動投標(biāo)協(xié)議》，委托自動投標(biāo)是指投資人根據(jù)洋錢罐平臺發(fā)布的借款標(biāo)的的各項(xiàng)信息以及洋錢罐提供的借款人風(fēng)險評級等信息，自愿將資金委托給洋錢罐在該金額范圍內(nèi)自動投標(biāo)。

羿飛指出，即使采用自動代投，平臺也應(yīng)該在投標(biāo)前進(jìn)行標(biāo)的信息展示，也就是說把所有可能匹配到的借款信息都展示出來。

“按照P2P的操作，應(yīng)該是先有借款端，才有資金端。如果投資人在投資前不清楚投資標(biāo)的，平臺對底層資產(chǎn)信息沒有披露，是不合規(guī)的。”西南科技大學(xué)法學(xué)院副教授廖天虎對法治周末記者分析指出，按照銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露指引》，平臺必須在出借人出借資金前向出借人披露相關(guān)信息，這其中最核心的就是借款人的信息，包括但不限于借款人基本情況、信用情況、還款來源等。

打“擦邊球” 期限錯配是否加大投資者風(fēng)險

在李淼向記者展示的洋錢罐“新手寶”的投資明細(xì)中，記者注意到，李淼的1萬元投資款被拆分組合投向多個200元的債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)，但這些債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的借款期限絕大部分都與李淼的投資期限不符。例如，某現(xiàn)金借款人李某的借款期限為2017年10月31日至2017年12月1日，而李淼的投資期限為2017年11月24日至2017年11月28日。

“期限錯配是指出借人愿意出借的期限與平臺匹配的債權(quán)期限不相符，如果投資期限和借款期限完全不一樣，基本上可以判斷這一標(biāo)的為錯配。”一位不愿具名的互金行業(yè)從業(yè)人士對法治周末記者分析道。

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分。

“在網(wǎng)貸平臺的智能投標(biāo)系統(tǒng)中，投資人的資金委托給網(wǎng)貸平臺進(jìn)行一對多的分散性投資，從資金端來看，每一個債權(quán)關(guān)系對應(yīng)由系統(tǒng)分配的幾十位借款人與之匹配，每一個投資人對應(yīng)數(shù)十個標(biāo)的，投資期限與借款期限幾乎不可能一一對應(yīng)。”在廖天虎看來，在“智能投標(biāo)+債權(quán)轉(zhuǎn)讓”模式中，債權(quán)轉(zhuǎn)讓能把期限錯配的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給新進(jìn)入的投資人，拉平被錯配的周期。

羿飛也認(rèn)為，監(jiān)管層禁止期限錯配的主要原因在于防止擠兌引發(fā)資金斷裂，如果債權(quán)轉(zhuǎn)讓能夠像擊鼓傳花一樣持續(xù)到借款期限屆滿，風(fēng)險就不會很大。

按照洋錢罐官網(wǎng)業(yè)務(wù)介紹，債權(quán)來源是洋錢罐新增的借款申請和其他出借人轉(zhuǎn)讓未到期債權(quán)。

記者了解到，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事資產(chǎn)管理、債權(quán)或股權(quán)轉(zhuǎn)讓等。不過，對于平臺內(nèi)部投資者之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓未有明確規(guī)定。

“個人間債權(quán)轉(zhuǎn)讓的目的在于促進(jìn)資金的流動性，使期限較長的產(chǎn)品在不違反規(guī)定的情況下變得可提前贖回，但債權(quán)的頻繁轉(zhuǎn)讓可能會增加信息不對稱，擴(kuò)大信用風(fēng)險，因此平臺的信息披露顯得更為重要。”廖天虎說道。

【來源：法治周末】