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1月16日，螞蟻金服與人保財險、浙商財險、陽光保險等合作，宣布“買車險花唄12期免息”。而京東金融早在2015年12月，就開始嘗試購買車險使用白條分期付款。此外，持牌消費金融公司、銀行信用卡中心、各類互聯網金融機構，紛紛殺入戰團。

車險分期是指客戶購買車險支付保費時使用金融機構資金代為支付，然后分期償還金融機構貸款。客戶只能獲得保單，而不是現金借款，可以較好的避免客戶套現。從《平安銀行信用卡車險保費分期付款業務條款及細則》的條款來看：“申請車險保費分期付款，分期總金額最高不得超過10000元。”

一、盈利模式是什么？

目前，車險分期主要通過分期服務費/利息、保險公司或者保險經紀公司返傭、代銷其他保險傭金提成等方式獲取收入。

（1）分期服務費/利息

目前市場上大部分的車險分期平臺都采取了0利息0手續費0服務費的模式。以農業銀行順德分行為例，其保險分期產品用戶可以選擇十二期產品免息，分期期數24期時才收取3.6%的分期手續費。

資料來源：農業銀行順德分行微信公眾號

（2）返傭

車險分期平臺的角色其實代替的是保險公司的“保險代理人”或者是4S店等線下銷售渠道。保險代理人拿到的傭金是非常高的，某些壽險拿到的折扣甚至能到60%以上，車險代理傭金一般也能達到30%以上，具體返傭比例與保險銷量有關，且需要一家一家談判。因此，車險分期平臺的利潤主要是來自保險公司或者保險經紀公司的傭金收入。

（3）銷售其他保險提供分期服務增加收入

目前，車險賠付額度有限，車險分期平臺可以通過銷售其他保險提高客戶意外賠付并提供分期服務，獲取保費傭金及分期服務費。除了交強險，車船稅外，還可以給用戶推薦全車盜搶險、車輛損失險、玻璃破碎險、自燃險、涉水險、不計免賠、無法找到第三方、第三者責任險、乘客座位險、司機座位險、劃痕險等商業險，還可以推薦與車險無關的險種，并提供分期服務獲取收入。

例如大特保（保險經紀公司），自2016年3月18日起，用戶在大特保官網、官方微信及WAP端購買保險，只要實付保費超過500元，到了支付頁面，即可選擇使用建行信用卡或者其他金融機構支付。

（4）吸引優質客戶，通過其他方式變現

為了吸引用戶辦理信用卡業務，銀行信用卡中心會利用免息甚至返現的形式吸引客戶選擇他們的信用卡辦理保險分期業務，后期通過其他途徑變現。比如廣發信用卡中心去年雙十二就做過“返還4期本金”的活動，即客戶選擇他們的信用卡辦理車險分期業務，假設商業險3000元，分十二期，每期250元。不僅0利息0手續費，而且返還保費1000元（250*4）。

二、市場空間有多大？

（1）財產險增長率年均10%，比較平穩

據保監會數據，2016年財產險（包括車險、農業保險等險種）保費收入8724.17億元，同比增長10.01%，2017年1-11月財產險保費收入8813.17億元，預計全面收入近10000億。

數據來源：保監會、國家統計局

（2）車險保費收入是財產險收入的主要來源

據慧擇保險數據顯示，2017年1季度，所有財產險收入2625.84億，車險1781.99億，占比67.82%，去年同期占比73.76%。其他數據也顯示，車險在財產險保費收入里占比70%左右，其他保險（包括財險、信用保證保險、農險、責任險、意外險、健康險）收入占比合計30%左右。此外，保險業協會數據顯示，2014年車險在財產險保費收入里占比超過70%。由此可以預估，目前車險市場空間在6000-7000億。

（3）增速明顯下滑

雖然車險保費收入占比較高，但是隨著購車補貼政策退出、車輛保有量不斷提高、城市限牌等不利因素，導致購車增速明顯下滑。據統計，2017年一季度車險保費增速也隨之降到6.11%，而2016年全年還是10.25%。

三、產品有哪些特點？

（1）騙貸概率較低。

眾所眾知，3C消費分期，用戶或者商家可以通過造假套現。但是，在車險分期的申請流程中，當用戶發起貸款申請，保險公司會通過車管所數據核實車架號的真實性。此外，不管是支付保費還是退保，資金不經過借款人的賬戶，客戶也不可能通過保險公司將現金套出。麻袋理財研究院認為，從產品根源上，車險分期可以降低消費金融場景中的欺詐風險。

（2）返傭高。

據某從事車險分期業務的業內人士透露，保險的返傭很高，尤其是車險，至少30%起。也正因如此，即便將車險分期產品做成免息分期，車險成單的返傭也足夠覆蓋放貸的資金成本。

（3）政策風險小。

保險分期屬于有消費場景的消費金融業務，由于免息的存在，可以和現金貸形成明顯隔離，因此，政策風險較小。

（4） 競爭激烈。

目前跟進“車險分期”業務的平臺不僅有京東、阿里等互聯網巨頭以及各大銀行的信用卡部門，還出現了保分期、車險分期王、墨分期、分期寶等車險分期平臺，甚至一些保險公司也在推進“車險分期”業務的進展，再加上現金貸整頓后，大量的消費分期平臺開始涉及保費分期業務，“車險分期”已經成為競爭激烈的行業。

（5）市場空間有限，但利潤率較高。

以分期保為例，2015年成立，到2017年10月，保費規模才突破1.8億，遠遠無法與現金分期業務相比。但是，分期保2017年11月即獲得A輪融資，估值3億元，這說明該業務盈利不錯，利潤率較高，商業模式被市場認可。

四、市場參與者有哪些？

早在2015年12月時，京東金融就首次嘗試為購買車險的用戶提供京東白條分期付款服務。通過京東白條，用戶可以分期支付保費，免去一次性繳納保費的負擔。接著，螞蟻金服開始涉足車險分期業務。在支付寶“保險服務”頁面，可以發現螞蟻金服推出了使用花唄分3期購買車險可免息的服務，今年初，更是升級為花唄分12期購買車險免息。

此外，信用卡中心也涉足車險分期業務。例如建設銀行與大特保合作，自2016年3月18日起，用戶在大特保官網、官方微信公眾號及WAP端購買保險，只要實付保費超過500元，到了支付頁面，即可選擇使用建行信用卡分3期、6期或者12期享受免息支付。此外，廣發銀行信用卡中心、招商銀行信用卡中心、平安銀行信用卡中心、農業銀行信用卡中心等均參與保險分期業務。

一些消費金融公司也開始掘金車險分期領域。例如2017年12月1日，喇叭分期宣布與中銀消費金融達成合作，推出車險分期產品“喇叭買單”APP，并在12月全面上線。

非持牌金融機構參與較多，包括墨分期、分期保、車險分期王、錢搭檔、保分期。部分公司連續獲得風投青睞。例如，2015年末成立的分期保，到2017年11月已經連續獲得三輪風投。從第一輪天使投資500萬到第二輪天使投資3000萬，再到第三輪的3億元。再比如錢搭檔，2017年初獲得著名風投紀源資本人民幣基金的3000萬元A輪注資。

五、如何開展車險分期業務？

獲取客戶是車險分期平臺的一大考驗，為了順利開展業務，目前保險分期平臺主要與保險公司、4s店、駕校、保險經紀公司合作，采取線上線下相互合作同時展業的模式。如分期保，目前已經與太平洋保險、平安保險、中國人壽、華安保險、都幫保險、中華保險、人保財險、天安財險等十家保險公司、以及中通保險代理（保險經紀公司）、豬兼強（駕校）等平臺合作。此外，也可以與擁有大量車輛的B端企業等進行合作。

六、總結

雖然保險公司、大型汽車金融平臺、信用卡中心等做車險分期更有優勢，但是，其當前戰略重點并不在車險分期，這給互聯網金融參與該業務留下了一定的空間。

車險分期業務與現金貸業務類似，具有金額小、利潤高的特點，比較適合線上操作，因此，現金貸清理整頓后，車險分期業務開始受到大家關注。

由于分期金額較小，線下獨立開展業務，運營成本較高，麻袋理財研究院建議與駕校、保險經紀公司（特別是線上）、4S店、滴滴服務商等合作展業。

此外，由于保險代銷需要牌照，建議申請保險經紀牌照，不僅可以獲取更多的傭金收入，也可以規避風險。

【來源：麻袋理財研究院】