現金貸的“馬甲”，手機“回租”模式野蠻生長新金融
在現金貸監管的高壓下，業內出現分化，一部分積極合規整改，另一部分則“另辟蹊徑”。
近期，不少現金貸業務手披上了手機貸的“馬甲”，以高額利息卷土重來。這種以手機為抵押物的短期小額借貸，現在又有了新的名稱——“回租”。
所謂“回租”，主要指的是平臺以手機為抵押，借出短期小額資金。但實際上，“手機租用”只是噱頭，自始至終手機都在用戶的手里。平臺只是以手機為中介，將借貸偷換為租賃并從中獲利。
蘇寧金融研究院高級研究員石大龍在接受時代財經采訪時表示，當下興起的這種回租業務，實際上很多是通過強行引入租賃場景來規避現金貸新規，在利率、期限、風控模式方面與現金貸并無明顯區別，當前很多平臺的回租業務可以視為典型的監管套利行為。當然不排除部分回租平臺確實是在從事真正的回租業務。
“回租”模式興起
隨著互聯網金融的飛速發展，現金貸也隨之應運而生，其主要客戶群偏重于收入穩定的工薪階層。在無任何抵押擔保的情況下，基于手機APP“自動化審核為主、人工審核為輔”的操作流程，平臺提供短期小額信貸服務。不過，隨著金融監管部門的大力整治，截止到2018年1月，現金貸平臺融資渠道遭全面封堵，且對無場景現金貸提出了嚴格的監管限制。
然而，上有監管趨嚴，下有解決對策。不少業內平臺尋找監管漏洞，“回租”模式隨之出現。以回租寶APP為例，據該平臺介紹，“當您急用錢的時候，可將您的閑置手機出售給回租寶平臺，然后再從我方將該手機重新租回的行為稱為回租”。
時代財經發現“回租”模式的操作也很簡單。用戶下載回租寶APP之后，登入頁面，直接顯示當前手機型號，進行注冊、完成四項資質認證，具體包括身份證號、地址、銀行卡信息及照片，父母聯系方式等。然后點擊“3C數碼產品回收”，評估手機價格，其手機評估價格一般在3000元之內。平臺經過審核后就會立馬放款。
在此操作過程中手機需要寄給平臺嗎？回租寶APP表示，“手機在整個交易過程中均為賣家本人持有。在您按時還款的情況下，不影響您個人的正常使用。”也就是說，手機自始至終都沒有離開過用戶，這個所謂的“手機回租”就是個噱頭。
據了解，此類平臺的租賃期限一般在7-30天，在放款時都會用押金、服務費等名義直接扣除20% 金額。而回租寶APP表示，一般在收到平臺支付款項后的第七個自然日，用戶需支付租金。
據回租寶APP用戶金水明在APP上評論稱，“到賬只有2000，卻只有7天的期限，7天后還款3100，打款就花費了兩天時間，特別慢。而到期的前一天就開始給通訊錄的聯系人打電話”。
也就是說，用戶借到2000塊錢，5天后，需要償還2000的本金和1100的利息，利息平均每天220元。以此計算，日利率高達675%。
回租行業通常都是以高利息的方式謀取暴利。“如果這種模式持續擴大下去，將嚴重干擾正常金融秩序。”石大龍說，尤其對于大學生來說，很多學生無法承受如此高昂的利息，最終可能出現學生無法償還借款本息的情況，甚至可能造成類似現金貸逼死學生的慘案。
或隨時被叫停
盡管知道“回租”業務背后的高利息高風險，但面對無擔保、快捷便利的放款流程，不少人還是落入了“圈套”。
據了解，這一模式已引起了包括監管在內的多方關注，“回租”模式繞開監管，進行監管套利的意圖很明顯。石大龍表示，這一業務模式隨時可能被監管徹底叫停，甚至會被連根拔起。
從目前該模式的發展來看，砍頭息、高利貸等現象比現金貸業務更加嚴重，不少分析人士指出，隨著監管的不斷完善，“回租”模式平臺可能很快將會引來更全面、具體的監管。
石大龍表示，對于這類觸碰紅線的業務、模式、從業人員要加大整治力度，一方面加大對此類違規行為的處罰力度，另一方面也可以嘗試建立諸如從業者黑名單等機制，對于屢次觸犯紅線的主要從業人員，禁止其從事此類金融業務，加大威懾力度。如此，整個行業的發展也將更加規范。
【來源：時代財經 作者：胡卿如 】
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