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如果把2015年看做是我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)化的元年，那在這個(gè)千億級(jí)別的征信市場(chǎng)上，借貸成為了首當(dāng)其沖的戰(zhàn)場(chǎng)，無(wú)論是傳統(tǒng)金融大佬平安、還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、騰訊，抑或是創(chuàng)業(yè)新秀宜信、飛貸都使出渾身解數(shù)，準(zhǔn)備打一場(chǎng)持久戰(zhàn)。

但現(xiàn)實(shí)情況是雖然國(guó)家近一步放寬了借貸市場(chǎng)，借貸市場(chǎng)依然吃緊，再加上整個(gè)行業(yè)的殘酷廝殺，無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押依靠信用貸款的借貸模式到底能不能迎來(lái)爆發(fā)，又將面臨著什么樣的問(wèn)題？

打法迥異，勝算幾何

既然目標(biāo)市場(chǎng)找到了，那我們?cè)倏纯串a(chǎn)品，目前幾乎所有的貸款平臺(tái)都圍繞著借款人最關(guān)注的三個(gè)指標(biāo)：額度、速度和利率提供信貸服務(wù)，但這并不意味著將萬(wàn)事大吉，反而加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，面對(duì)這又愛(ài)又恨的市場(chǎng)，誰(shuí)才能勝出呢，我們今日不妨從手機(jī)app貸款（B2C）、傳統(tǒng)貸款、P2P、中各舉一例對(duì)比分析，看看行業(yè)發(fā)展如何。

手機(jī)APP貸款飛貸：離成功還有多遠(yuǎn)

作為唯一入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融案例，獲得最大黑馬2015年最具創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獎(jiǎng)，飛貸金融則是針對(duì)現(xiàn)有貸款的層層審核、周期長(zhǎng)、流程繁瑣等問(wèn)題，在步驟和時(shí)間上進(jìn)行簡(jiǎn)化為用戶提供“隨時(shí)隨地”手機(jī)APP貸款。全部的貸款申請(qǐng)和審批只需五分鐘，四個(gè)步驟就可以完成，且操作全部在手機(jī)上進(jìn)行。

而對(duì)于現(xiàn)有金融信貸的借款和還款的嚴(yán)格限定問(wèn)題，比如借款開(kāi)始后即開(kāi)始計(jì)息，提前償還需要支付高額違約金額等，飛貸則采取“隨借隨還”的方式。舉例一客戶的信貸額度是30萬(wàn)元，那么此30萬(wàn)元不使用則不計(jì)息，可按需使用；在還款時(shí)也可根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況來(lái)自助調(diào)整還款周期。

再比如現(xiàn)有信貸方式，每次貸款都需要對(duì)客戶進(jìn)行重復(fù)審核；而飛貸的借款額度則是終身使用，并可動(dòng)態(tài)調(diào)整，即“一次授信，終身使用”。目前飛貸已經(jīng)開(kāi)通包括深圳在內(nèi)的50個(gè)城市用戶，這些城市用戶只需符合征信數(shù)據(jù)就可獲得最多30萬(wàn)元的貸款，貸款不僅可以支撐大多數(shù)個(gè)人消費(fèi)者購(gòu)房、購(gòu)車、日常消費(fèi)，也可滿足中小企業(yè)主的資金周轉(zhuǎn)。

但飛貸也有自己的“煩惱”，因?yàn)轱w貸本身不向C端用戶募集資金，而是采用與金融機(jī)構(gòu)合作的形式來(lái)獲取資金。那對(duì)于飛貸來(lái)說(shuō)，需要有足夠多足夠有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)合作，才能順利用產(chǎn)品連接資金和需求兩端，另外飛貸除了資金供給外，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源等對(duì)飛貸的影響也較大，這些都考驗(yàn)著飛貸團(tuán)隊(duì)如何抉擇和布局。

金融大佬平安易貸：說(shuō)愛(ài)你不容易

平安易貸是中國(guó)平安集團(tuán)推出的一款免抵押貸款產(chǎn)品，針對(duì)普通居民開(kāi)展無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。只要投保成功，投保人即可申請(qǐng)由合作銀行發(fā)放的小額貸款（1萬(wàn)-15萬(wàn)），不需要抵押，不需要擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)單，期限靈活、審批快捷，綜合利率超高。

“平安易貸險(xiǎn)”之前在深圳作為試點(diǎn)，又稱“信安易貸”，需要指出的是平安易貸的還款方式是每月等額本息償還，實(shí)際占用的資金只是放款的一半，這類模式是平安集團(tuán)做信用擔(dān)保，合作銀行按照合同規(guī)定日期放款到申請(qǐng)人帳戶。后又衍生出陸金所P2P平臺(tái)，提供網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，陸金所壞賬事件后，又更名為如今的平安普惠。（也有說(shuō)法：陸金所控股鯨吞平安普惠）

如此折騰，被動(dòng)調(diào)整多于主動(dòng)變革，也說(shuō)明平安的網(wǎng)貸產(chǎn)品仍存有較大不確定性，尤其是之前爆出的一些問(wèn)題，比如一洛陽(yáng)市用戶用平安易貸貸款六萬(wàn)元后，才被告知不能提前還款，一個(gè)半月的時(shí)間，需支付利息和違約金共計(jì)4713，其中違約金：1756元。諸如此類的事件遠(yuǎn)不止這一起，盡管平安積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，但平安網(wǎng)貸仍然沒(méi)有解決現(xiàn)有金融的還款難、不靈活等問(wèn)題，未來(lái)只有加速適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)貸款的玩法，平安才可能將自身的金融優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，否則只會(huì)是竹籃子打水一場(chǎng)空。

P2P巨頭宜信：多重業(yè)務(wù)難分身

作為中國(guó)最大P2P，宜信一直備受關(guān)注，2015年11月，宜信公司旗下在線P2P平臺(tái)宜人貸向SEC提交IPO申請(qǐng)，擬融資最高1億美元。而它的核心業(yè)務(wù)板塊宜信普惠就是提供小微借款，對(duì)象則是中小企業(yè)主、工薪階層、大學(xué)生和農(nóng)戶等。

比如宜信精英貸就是純信用無(wú)抵押貸款的模式，針對(duì)國(guó)有企業(yè)員工,公務(wù)員,律師,教師等，而宜信助業(yè)貸則是為教師、企業(yè)法人、個(gè)體工商戶等提供短期周轉(zhuǎn)貸款、個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)貸款。目前宜信普惠的服務(wù)已經(jīng)覆蓋232個(gè)城市和96個(gè)農(nóng)村地區(qū)。

看起來(lái)順風(fēng)順?biāo)鋵?shí)也是危機(jī)四伏。首先宜信業(yè)務(wù)越來(lái)越雜，既給城市工薪階層、中小企業(yè)主、學(xué)生等提供信用借款，又發(fā)力惠農(nóng)業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶和農(nóng)企提供包括信用借款咨詢、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村理財(cái)、農(nóng)機(jī)購(gòu)買、助農(nóng)扶貧等服務(wù)，還有“新薪貸”、“宜學(xué)貸”、“宜農(nóng)貸”、“宜車貸”、“宜房貸”等，以及財(cái)富管理和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。各個(gè)業(yè)務(wù)目標(biāo)用戶都較為分散且需求差異性大，勢(shì)必會(huì)影響宜信精力，容易西瓜玉米都錯(cuò)過(guò)。

其次這樣一來(lái)，容易導(dǎo)致壞賬，2014年4月8日，香港萬(wàn)得通訊社就報(bào)道宜信被曝出現(xiàn)8億貸款壞賬，貸款主體已經(jīng)遭到多起訴訟，宜信即使申請(qǐng)資產(chǎn)保全，也很難追回全部欠款。再者宜信“具有中國(guó)特色”的線下信用審核和“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”的模式使得宜信被許多P2P同行認(rèn)為它是偽P2P，媒體和輿論也都在質(zhì)疑其存在“資金池”、“不透明”，現(xiàn)今宜信也是在迷茫中探索，在探索中迷茫。

“打蛇打七寸”，他們的“七寸”在哪里？

這樣看來(lái)，上述模式要說(shuō)成功都還太早，未來(lái)需要繼續(xù)前行，那什么才是這場(chǎng)角逐的決勝力量呢？正如唐俠所言，借款仍是金融，金融的關(guān)鍵在于其風(fēng)控系統(tǒng)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)模型的精準(zhǔn)度。也就是說(shuō)征信和風(fēng)控體系是決定他們能走多遠(yuǎn)的核心因素。因?yàn)榻栀J領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)主要為兩類：

第一類是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這是主官預(yù)謀的，是犯罪行為，這種風(fēng)險(xiǎn)的防范要靠事前模式識(shí)別和事后的信息共享以及執(zhí)法；

第二類是信用風(fēng)險(xiǎn)，這是由人的行為模式左右，模式的改變需要有主觀的認(rèn)識(shí)和有意識(shí)的糾正。目前我國(guó)個(gè)人征信剛起步，個(gè)人信貸不夠普遍，信用風(fēng)險(xiǎn)極大。 

那怎么才能規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，減少壞賬呢？

首先，建立完善科學(xué)的征信信息系統(tǒng)和評(píng)分制度，尤其是在用戶多樣性、場(chǎng)景碎片化的當(dāng)下，征信體系數(shù)據(jù)資源需要更加豐富征信數(shù)據(jù)來(lái)源需要更加廣泛，除了基礎(chǔ)的個(gè)人基本信息、貸款信息、信用卡信息、借貸領(lǐng)域以外的信用信息等金融數(shù)據(jù)外，也需要來(lái)自生活、電商等其他數(shù)據(jù)，甚至淘寶差評(píng)記錄、滴滴打車爽約、騙取保費(fèi)時(shí)偽造個(gè)人信息等可以作為參考數(shù)據(jù)。比如芝麻信用就是從信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個(gè)維度來(lái)綜合考量。

其次，需要不斷驗(yàn)證糾正評(píng)分制度和征信風(fēng)控體系。盡管豐富多樣的“社交數(shù)據(jù)”或“電商數(shù)據(jù)”等場(chǎng)景數(shù)據(jù)可以去融合“金融數(shù)據(jù)”，但這樣的模型和評(píng)分體系是否有效還需不斷調(diào)整驗(yàn)證。從國(guó)際征信業(yè)務(wù)發(fā)展看，個(gè)人以往借貸留下的信用數(shù)據(jù)才是最有效評(píng)價(jià)信用風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)。美國(guó)的三大征信機(jī)構(gòu)收集統(tǒng)計(jì)最多的也是借貸征信數(shù)據(jù)，甚至沒(méi)有個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)、通信數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)。征信風(fēng)控體系要不斷打磨驗(yàn)證，完善再完善。

最后，要學(xué)會(huì)專注，不能身兼數(shù)職。信用信息和信用評(píng)估一直是為金融機(jī)構(gòu)提供客戶篩選和產(chǎn)品定價(jià)的決策支持；同時(shí)也是在創(chuàng)造誠(chéng)信生態(tài)，提高行業(yè)失信成本，讓失信人在金融生態(tài)鏈中被約束甚至被刪選出局，降低行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。但個(gè)別從事借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)既做金融交易，又出個(gè)人評(píng)級(jí)報(bào)告，既做裁判又做選手，真正好的借款產(chǎn)品應(yīng)該扮演好“警衛(wèi)兵”“推手”的角色，平臺(tái)只提供借貸雙方的連接服務(wù)，而不參與具體借貸，真正“干凈”的借款平臺(tái)才值得長(zhǎng)久的信賴。

總之移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在改變借貸行業(yè)，但所有創(chuàng)業(yè)者都應(yīng)該清楚：互聯(lián)網(wǎng)金融只有扎進(jìn)細(xì)分市場(chǎng)在差異化應(yīng)用與擴(kuò)展中與現(xiàn)有金融錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)才更有生存機(jī)會(huì)。也不可有“一招鮮、吃遍天”的妄想，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的健康發(fā)展不是一家獨(dú)大，也不是標(biāo)準(zhǔn)化模板化的生搬硬套或“一刀切”。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款正在等待更加個(gè)性化針對(duì)性的征信體系和行之有效的風(fēng)控體系。大浪淘沙，那些真正抓住核心需求，具有核心優(yōu)勢(shì)找準(zhǔn)點(diǎn)，踩準(zhǔn)節(jié)奏的產(chǎn)品才可能享受未來(lái)。

作者：曾響鈴