金融機構的另一條出路，社區金融O2O逆襲之路金融
社區金融的發展也不是一天兩天，就筆者了解在2013年很多銀行就已經開始進行社區金融的探索了，甚至更早，但社區金融的發展與社區O2O整個大市場的發展是緊密相連的，但金融是一個能夠貫穿整個社區O2O產業鏈的重要組成部分，在整個社區商業、社區經濟的發展過程中可以自成體系的發展，所以社區金融O2O具有很大的發展潛力，那么根據社區金融O2O發展的規模以及閉環的打造可以分為三個發展階段：
社區金融1.0導流階段，社區金融 2.0場景金融構建階段，社區金融3.0生態構建階段，三個階段的發展也充分體現了互聯網+金融融入到社區生活的一個過程。
社區金融1.0導流階段
此階段是指金融機構與社區服務平臺進行合作，將保險或理財產品放到社區服務平臺上，其實雙方的合作非常的簡單，金融機構提供產品，而社區服務平臺提供流量，雙方進行業務分成，這種合作模式目前來說比價盛行，因為合作非常簡單，模式也很清晰，此階段保險公司只是與社區服務平臺進行合作，與社區的用戶并沒有任何的交集，更談不上運營和服務，而且銷售的業績的多少也完全取決于社區服務平臺的運營能力，對于此階段保險公司并沒有太大的議價能力，處于被動階段，第三方服務平臺更看重分成的多少。
目前社區O2O也處于發展階段，真正有影響力的社區O2O平臺很少或者說幾乎沒有，大部分處于局部發展階段，一些物業或地產公司在此階段會主要成為金融機構的合作對象，因為他們有穩定的用戶群，但在實操的過程中依然需要金融機構的業務人員進行跟進，雖然很多金融產品實現了在線化，可以在線出單，但金融畢竟是一個專業性很強的行業，用戶難免會有很多的問題，所以靠單純的導流模式來產生很大的交易量還是有一定的難度的。
社區金融 2.0場景金融構建階段
隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融已經從早期金融產品的搬運工發展到為客戶進行資產配置和財富管理，并步入“場景化”金融時代，這種“場景化”趨勢表現在：一方面客戶在打車、支付、消費、水電煤繳費等生活、消費場景中，金融服務悄無聲息地融入了每個人的生活;另一方面，以往理財服務一般要通過銀行、金融公司進行購買，而今諸多金融理財服務主動“上門”，通過搭建各類場景，潛入人們的生活。
所以消費金融場景的構建也就是場景金融的構建過程，即把復雜的流程和產品進行再造，將金融需求與各種場景進行結合，實現信息流場景化、動態化，讓風向定價變得更精確，使現金流處于可視或可控的狀態。通俗的講，場景化金融就是將冷冰冰的金融有溫度的融入到吃、穿、住、行的日常生活和生產中。
“場景化”趨勢使金融和生活乃至實體經濟的邊界逐漸消融，金融服務匹配于各類場景需求。當然，前提是大數據征信、風控技術必須過硬，以減少壞賬風險。
社區金融3.0生態構建階段
金融是貫穿到整個產業鏈的發展過程當中的，所以社區金融生態體系的建設主要是圍繞社區O2O上下游產業鏈開展的，不僅僅包括上面提到的對于C端的金融服務，即消費金融，還包括對于B端的金融服務，即普惠金融，也可理解為供應鏈金融。
“金融生態圈”我相信是每一個金融機構的目標，通過上下游產業的整合，構建完整的金融服務體系，來獲取更大的價值，那么從目前來看由BAT布局的互聯網金融生態走在了前面，比如阿里的支付寶，芝麻信用是阿里系布局個人征信領域的重量級產品，可為阿里系金融生態圈的構建提供堅實的征信基礎，還有京東，其通過借助于京東商城幾萬戶商家和供應商，逐步搭建一個龐大的金融生態圈，比如京東小金庫，票據，產品眾籌，京東眾籌，互聯網保險，京東白條，旅游白條，京小貸，供應鏈金融等，并且京東金融已將觸角深入到了農村，開展農村金融等業務。
以上說的是基于互聯網搭建的金融生態圈，基于線上開展的，而社區是基于線下開展的業務形態，同樣線上線下的結合是打造社區金融生態的主要特點，更多應該考慮社區商業以及社區周邊業態的融入，思考的方向除了衣食住行以外，比如支付場景的融入、養老與金融、健康與金融等等，更多的是產業鏈的整合。
金融生態圈的打造僅僅靠幾個互聯網公司來搭建是不現實的，針對社區金融生態圈的打造無疑給傳統的金融機構留下了機會，我們也看到越來越的傳統金融機構在探索社區金融，任重而道遠但值得期待。
作者：佟志強
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