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“剿滅”現(xiàn)金貸的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》已經(jīng)出臺(tái)4個(gè)月了，現(xiàn)金貸目前是死是活？

目前來(lái)看，這是一項(xiàng)“秋風(fēng)掃落葉”般的監(jiān)管規(guī)定，不費(fèi)一兵一卒就做到了——平臺(tái)們磕磕絆絆轉(zhuǎn)型“有場(chǎng)景的金融”，有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的美股上市公司們股價(jià)被攔腰砍斷，催收公司一蹶不振面臨休克，而以貸養(yǎng)貸的“百萬(wàn)老哥”們或重新做人，或轉(zhuǎn)戰(zhàn)更隱蔽的借貸市場(chǎng)。

現(xiàn)金貸行業(yè)現(xiàn)狀，九成平臺(tái)離場(chǎng)。

讓現(xiàn)金貸“咬牙切齒”的人

“其實(shí)羅敏‘救’了很多人，趣店上市之后，現(xiàn)金貸行業(yè)的高利貸才被監(jiān)管部門(mén)盯上，然后‘一刀切’，當(dāng)然這斷了很多人的財(cái)路，但是更多借貸者再利滾利的話，就會(huì)破產(chǎn)，”一位趣店的高管對(duì)澎湃新聞表示，但他也辯解：“我不是說(shuō)我們高利貸，我們還是規(guī)范的按照年化利息36%做的”。

他追隨趣店創(chuàng)始人、CEO羅敏多年，在創(chuàng)業(yè)趣店之前，一起摸爬滾打一起做了四五十個(gè)項(xiàng)目。他評(píng)價(jià)羅敏為人“耿直”。

把時(shí)間撥回2017年10月18日。當(dāng)天趣店在紐交所敲鐘，開(kāi)盤(pán)后每股24美元的股價(jià)被直線拉升到34.35美元，市值過(guò)百億美金。經(jīng)此IPO一役，對(duì)趣店持股21.6%的羅敏也順利晉級(jí)百億富翁。

然而輿論急轉(zhuǎn)直下。有人立即從趣店的財(cái)務(wù)報(bào)表中看到了現(xiàn)金貸的暴利，趣店相關(guān)業(yè)務(wù)被指“嗜血現(xiàn)金貸”，羅敏自我辯解的“壞賬一律不催收，當(dāng)做福利送給你”的言論，更是讓市場(chǎng)嘩然。

“幾個(gè)高管上市回來(lái)坐在會(huì)議室，一籌莫展，大家都說(shuō)，別人上市都高高興的，怎么就我們愁眉苦臉，”這位趣店的高管表示。

在現(xiàn)金貸的江湖中，趣店已經(jīng)不算是“草莽之輩”了。他們尚且在努力調(diào)整借款利率到36%以下，還將支付寶平臺(tái)上的“來(lái)分期”調(diào)整至更為合規(guī)的年化24%，努力扮演好“乖孩子”。但在更為險(xiǎn)惡的現(xiàn)金貸江湖，年化600%都不是什么稀奇事。據(jù)澎湃新聞了解，不少知名風(fēng)投機(jī)構(gòu)也在那時(shí)瘋狂迷戀現(xiàn)金貸行業(yè)，因?yàn)橛行┕炯幢阌谐^(guò)50%的壞賬率，依然能夠半年內(nèi)扭虧并利潤(rùn)上億。

趣店揭開(kāi)了一個(gè)帶有膿血的口子，媒體和輿論將這個(gè)傷口撕得更大，監(jiān)管部門(mén)不得不下猛藥?kù)疃尽?/p>

于是出現(xiàn)了讓現(xiàn)金貸行業(yè)膽寒的一幕。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下文簡(jiǎn)稱《通知》），明確未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。

復(fù)盤(pán)“踩踏事故”

“12月的《通知》讓行業(yè)徹底感受到監(jiān)管的力度，” 秦蒼科技創(chuàng)始人、CEO胡丹對(duì)記者表示，“2014年開(kāi)始金融辦、銀監(jiān)會(huì)就有各種限制利率的文件出臺(tái)，但唯有《通知》導(dǎo)致中國(guó)2000多家現(xiàn)金貸公司到現(xiàn)在縮減為200家。”

胡丹稱，政策出臺(tái)的第一個(gè)階段，10%的現(xiàn)金貸公司立刻就撤離了。這幫現(xiàn)金貸的創(chuàng)業(yè)者都是逐利者，這些公司可能剛開(kāi)始辦，沒(méi)有賺什么錢(qián)，也可能賺飽了，就不干了。在這個(gè)階段行業(yè)的壞賬率還沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)，只有部分需要借新還舊的人一時(shí)間出現(xiàn)資金鏈斷掉的問(wèn)題。

而去年年底到今年2月的這個(gè)階段，行業(yè)的逾期率普遍升高，“首逾（用戶第一次逾期）”的指標(biāo)從20%驟升到70%。與此同時(shí)，現(xiàn)金貸公司開(kāi)始“惜貸”，“套路”老用戶讓其還上之前的欠款，但是不會(huì)繼續(xù)放款，也拒絕給新用戶放貸。一直到春節(jié)前，所有的現(xiàn)金貸公司“只收不放”。更多用戶失去流動(dòng)性，推動(dòng)行業(yè)逾期率進(jìn)一步上升。

吊詭的是，這時(shí)候有有一個(gè)行業(yè)迎來(lái)了爆發(fā)性的增長(zhǎng)，就是催收行業(yè)。

“現(xiàn)金貸公司的老板拎著一箱箱的現(xiàn)金在催收公司門(mén)口等，如果催收的坐席一旦空下來(lái)就讓給自己催款。所以催收公司的生意爆棚，坐席是供不應(yīng)求的，”胡丹描述道。

與此同時(shí)，另外一個(gè)業(yè)務(wù)跌到谷底，就是信貸周邊的公司和數(shù)據(jù)公司，因?yàn)楝F(xiàn)金貸平臺(tái)不接納新的申請(qǐng)了，也沒(méi)有必要去查用戶是否“多頭借貸”了。

2018年春節(jié)后，剛剛繁榮起來(lái)的催收行業(yè)又出現(xiàn)了“休克”。最后一批壞賬用戶進(jìn)入到M3（逾期超過(guò)90天），基本收不回來(lái)了，因?yàn)橛脩粢呀?jīng)經(jīng)歷了前90天像暴風(fēng)雨一般的猛烈的催收，所以到M3現(xiàn)金貸公司就會(huì)放棄催收。催收公司的業(yè)務(wù)量就沒(méi)有了，因?yàn)闆](méi)有M1的客戶了。

催收公司的倒閉潮來(lái)了。

“我近期跑了好幾家催收公司來(lái)了解市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)很多催收公司原來(lái)是千人坐席的，在全國(guó)有十幾個(gè)分中心，突然就把很多的中心關(guān)掉，然后接一些M3的業(yè)務(wù)，”胡丹說(shuō)。

不少互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前現(xiàn)金貸行業(yè)的流動(dòng)性只有1/10了，“原來(lái)的一盤(pán)棋可以給它轉(zhuǎn)起來(lái)，對(duì)每個(gè)有‘共債’傾向的客戶來(lái)說(shuō)，十個(gè)鍋有五個(gè)鍋蓋，現(xiàn)在十個(gè)鍋只有一個(gè)鍋蓋，怎么都蓋不過(guò)來(lái)。”

部分現(xiàn)金貸公司90%的客戶都在多個(gè)平臺(tái)上借過(guò)錢(qián)，“共債”跡象突出，大多數(shù)從業(yè)人員都知道這個(gè)事實(shí)，也知道這最終會(huì)釀成大面積壞賬，但是總是心存僥幸可以短期維持下去，賺一些快錢(qián)。

有這樣一個(gè)群體——百度里面有個(gè)“戒賭吧”，很多“百萬(wàn)老哥”在里面交流“擼口子”的經(jīng)驗(yàn)。所謂“擼口子”，就是尋找各家風(fēng)控不嚴(yán)甚至沒(méi)有風(fēng)控的平臺(tái)借款，然后以貸養(yǎng)貸，無(wú)本萬(wàn)利。

“現(xiàn)在這些‘百萬(wàn)老哥’都沒(méi)有口子可以擼了，部分人陷入了欠很多家平臺(tái)錢(qián)的狀態(tài)，不斷被催收公司騷擾。有一部分人通過(guò)努力工作、向家人坦白、借錢(qián)‘上岸’了，但可悲的是，有些人轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下高利貸，在網(wǎng)上打個(gè)‘借條’，在全國(guó)依然可以借到錢(qián)，但利息驚人，”胡丹說(shuō)到。

一位業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)道：“12月的監(jiān)管風(fēng)暴，我不知道監(jiān)管部門(mén)是不是預(yù)知了這個(gè)結(jié)果，如果是設(shè)計(jì)好的就太聰明了，因?yàn)檫@次一個(gè)警察也沒(méi)有出，一個(gè)公司也沒(méi)有封，這個(gè)行業(yè)就自動(dòng)消失掉了。”

轉(zhuǎn)型之路異常坎坷

想要合規(guī)經(jīng)營(yíng)，必須做到兩點(diǎn)：持牌經(jīng)營(yíng)和做低利率。

小貸牌照已經(jīng)成了緊缺貨。去年11月，監(jiān)管部門(mén)就明確暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，并暫停新增批小額貸款公司跨省（區(qū)、市）開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，堵死了現(xiàn)金貸平臺(tái)們新設(shè)公司把業(yè)務(wù)裝進(jìn)去的念頭。

在利率方面，《通知》以負(fù)面清單形式對(duì)貸款利率做了明確規(guī)定——禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款，亦即貸款利率必須回歸到年化36%以內(nèi)。

而在做低利率方面，比較流行的一種做法是拉長(zhǎng)借款周期，周期越長(zhǎng)，利息越高，理論上平臺(tái)可以繼續(xù)活下去。

“但這極大地?fù)p害了用戶體驗(yàn)，”一位網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)5年的人士對(duì)澎湃新聞表示，“原先借了3000元買(mǎi)手機(jī)，一個(gè)月后還3300元，月息10%，可是為什么要拉長(zhǎng)到一年慢慢還款，最后還了4080元？”

拉長(zhǎng)周期不管用，還可以尋找場(chǎng)景，做場(chǎng)景金融，以撇清和“無(wú)場(chǎng)景”的現(xiàn)金貸的關(guān)系。但無(wú)論是自建場(chǎng)景，還是短時(shí)間內(nèi)尋找提供場(chǎng)景支持的合作伙伴，并保證雙方利益一致，都是難題。

國(guó)內(nèi)監(jiān)管的陰晴變化全都體現(xiàn)在了去年在美國(guó)上市的幾家有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司被“腰斬”的股價(jià)上。

澎湃新聞獲悉，看到兇險(xiǎn)的股價(jià)后，一家原本定于去年年末今年年初上市的現(xiàn)金貸公司望而生畏，暫緩了美國(guó)上市計(jì)劃。

一位投行人士對(duì)澎湃新聞分析道：“雖然國(guó)內(nèi)這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司在路演的時(shí)候都把自己包裝成科技公司，但國(guó)外資本市場(chǎng)并不認(rèn)可，覺(jué)得其金融屬性過(guò)強(qiáng)，且業(yè)務(wù)受到強(qiáng)監(jiān)管。很多時(shí)候這些公司都是拿高利潤(rùn)來(lái)?yè)纹鸸乐档模@些估值的來(lái)源是高利貸，是不可持續(xù)的。”

【來(lái)源：澎湃新聞 】