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金融科技已經成為互聯網金融落幕后的下一個發展風口。而從當前的發展情況來看，金融科技似乎僅僅只是以BAT為代表的互聯網巨頭的游戲。同移動互聯網時代的全員參與的時代不同，金融科技時代的金融行業發展似乎僅僅只是一些有技術和流量優勢的大平臺的游戲。

其實，除了以BAT為代表的互聯網巨頭之外，以銀行為代表的傳統金融機構早已將目光聚焦在了金融科技的身上，并開始在自我運作的過程當中加入金融科技的元素，以此來優化傳統金融行業的運作邏輯。同互聯網金融時代僅僅只是搭建平臺相比，金融科技時代似乎更加側重于內在技術的“修養”上。

古語說，修身齊家治國平天下。金融行業在經歷了移動互聯網時代的野蠻發展之后，或許在即將到來的金融科技時代需要更加側重“修身”，才能實現“治國”、“平天下”的目的。而這里的“治國”、“平天下”更多的是讓人們從金融行業的發展過程當中獲得真正的實惠。

那么，問題來了。金融行業在金融科技時代應當如何“修身”呢？難道僅僅只是將新出現的一些新的技術全部都應用到金融行業的身上嗎？顯然不是。在金融科技時代，金融與新科技之間的融合同樣需要保持一定的原則。只有這樣，金融科技才真正能夠避免陷入互聯網金融的怪圈。

金融科技時代來臨

一場金融行業的深度大變革正在開啟

之所以稱金融科技時代為新的風口，主要是由于金融行業與新科技之間的融合蘊藏著巨大的機會。通過與新科技實現融合，金融行業的效率還能得到進一步提升。由此，互聯網金融時代的那些無法破解的痛點和難題將會在金融科技時代找到解決方案。

金融行業的用戶體驗將帶有更多新科技的色彩。在互聯網金融時代，人們感受金融行業完成了從線下實體機構向線上網站和App的改變，其本質來講僅僅只是傳統金融機構從線下向線上的遷移。盡管在便捷性上得到了提升，但是金融本身的運作邏輯并未發生太多變化。

進入到金融科技時代后，AI、大數據、云計算等新技術則是在人們的操作習慣從線下轉移到線上的基礎上，再度與金融行業產生融合，并讓用戶感受到了真真切切的變化。以招行APP為例，以往我們登陸APP還需要輸入密碼，現在我們只需要錄入指紋就可以登陸到個人賬戶。這其實是生物識別技術與銀行機構融合之后產生的直接結果。

用戶通過借助指紋登陸的方式僅僅只是傳統金融機構優化金融行業運作邏輯的一個表現而已，其實在以BAT為代表的互聯網巨頭中早已加入了生物識別技術，并大大提升了傳統的支付效率。阿里和百度公司內部都有人臉支付的實驗在進行。

未來，隨著更多的新技術加入到金融行業的運作邏輯當中，金融行業在支付、風控、征調等多個方面都將會有新科技的影子出現。在這樣一種發展趨勢下，金融行業將會帶有更多新科技色彩，并真真切切地給我們的生活帶來聯系。

金融行業的運行效率不僅得到提升，在安全性上也會進一步增強。通過將金融行業的相關業務從線下轉移到線上，傳統金融機構的運行效率已經得到了一定程度的提升。但是，互聯網金融在提升效率的同時，同樣導致了很多負面消息的出現。其中，安全性變差是互聯網金融之所以被人保守詬病的根本原因所在。P2P平臺的跑路、校園信貸的亂象僅僅只是表現出來的一個特例而已，那些沒有被曝光出來的金融行業亂象才是真正將互聯網金融帶入泥淖的根本原因所在。

進入到金融科技時代，越來越多的新技術開始被應用到金融行業的實際環節和流程當中。大數據風控就是其中一個比較具有代表性的例子。傳統金融時代，金融行業的風控主要是基于線下的調研和資料收集的方式來實現的，這種方式在保證金融行業運行安全性的同時，同樣讓傳統金融行業的運行效率較低，而且很多金融的產品和服務僅僅只是屬于某些特定條件的人參與的“游戲”，門檻較高同樣成為金融行業無法實現流量大幅增長的原因所在。

大數據在金融行業上的應用，特別是其在征信上的應用最終讓以人工為主的單一、孤立的風控模式得到了根本緩解。通過收集與金融項目相關的數據，我們能夠對項目進行全方位、多角度的風控，實現風控措施的全面化、數字化，在大大提升風控效率的同時，同樣讓項目的安全性也得到了進一步的提升。

金融科技化與生活科技化的融合最終讓金融行業呈現出更多的發展可能性。在傳統金融時代，金融的主要作用是針對大型客戶、機構或行業的，它所呈現出來的主要功能助推大的方面的發展。進入到移動互聯網時代，金融的門檻得到了一定程度的降低，金融產品類型也發生了很多變化。但是，金融的屬性和功能依然被限制在一些既定的范圍之中，投資、理財依然是金融行業的主要功能。

金融科技時代的一個大背景值得我們注意。這個背景就是人們的生活也開始逐步科技化。在這種情況下，人們的生活開始與科技產生了越來越多的聯系，生活即是科技，科技即是生活成為未來一個時期的發展“主色調”。同時，金融行業科技化的進程也在進一步加快。在這種情況下，兩者可能會發生殊途同歸的作用，最終讓金融行業呈現更多的功能和作用。

基于生活本身所產生了一些新的功能和作用將會成為未來金融行業發展的主要方向。由此，金融行業的功能和屬性被激發出來，一個全新的金融科技時代將會來臨。

風口之下

金融行業的發展機遇在哪？

在金融科技風口之下，金融行業同樣面臨著新的發展機遇。而在傳統金融巨頭與互聯網巨頭都在覬覦的當下，金融行業又將會有哪些新的發展機遇呢？

金融行業的供給方式將會發生改變。傳統時代，金融行業的供給方式主要是以銀行、證券等金融機構為主的。進入到移動互聯網時代后，這種供應方式開始被互聯網金融所取代。進入到金融科技時代后，以傳統金融機構和互聯網金融機構為主要供給來源的金融行業供給方式開始逐步被新型的金融科技公司所渠道。

這是一個非常新奇的情況。因為在金融科技時代，無論是傳統金融機構還是互聯網金融機構都開始通過新技術的手段來改變金融的運作邏輯和方式，而這或許將會給金融行業的供給方式帶來根本性的變革。即用戶接觸到的所有的金融產品都是已經發生根本改變的。

在這個過程當中，我們能夠借助用戶對于金融的這種改變來增加新型金融產品的供給，由此來讓金融行業的供給效率進一步提升，金融產品的安全性進一步加強。

金融行業將會更加有可能成為一種類似于互聯網的“基礎設施”。我們一直在說金融是一種基礎設施，金融的作用是支持實體經濟的發展。那么，金融行業要想真正承擔起這樣的功能和作用必須還要進一步下沉。互聯網金融之所以會出現如此多的問題就是因為它還是在浮于表面，并沒有真正下沉到行業當中，僅僅只是通過投資理財屬性成為了移動互聯網時代獲取流量的一個手段而已。

隨著金融科技時代的來臨，特別是隨著科技生活浪潮的加快，金融在行業運行過程當中所發揮的功能和作用將會被進一步放大和挖掘。其中一個很重要的一點就是金融的其他功能將會被激發出來。這個時候，金融便不再僅僅只是一種投資手段或理財渠道，而是真正深度加入到了行業運行過程當中，變成了一個與外部行業產生根本聯系的存在。

類似于“互聯網+”，在金融科技時代，“金融+”將會真正將金融與外部行業聯系在一起，最終變成了一個嚴格意義上的“基礎設施”。類似于阿里、百度公司內部出現的人臉識別支付，結合具體的行業也將會出現與這些行業相互匹配的金融應用，由此讓金融與這些行業更加緊密地聯系在一起。金融+家裝、金融+物流、金融+外賣……這些與外部行業深度聯系的金融應用將會把金融行業變成一個實實在在的“基礎設施”。

金融科技時代的來臨讓金融行業開始發生一場更加深度的變革，與此同時，金融行業將會有更多新的發展機會出現。在金融科技的風口之下，探索金融行業的全新發展邏輯將會在找到互聯網金融解藥的同時，實現金融行業的再度蛻變。

文|孟永輝

來源|微信公眾號：輝常觀察